根據(jù)中國(guó)人民銀行指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制29日發(fā)布的倡議,各商業(yè)銀行將于10月31日前統(tǒng)一對(duì)存量房貸利率實(shí)施批量調(diào)整,已經(jīng)取消下限的城市,存量房貸利率降為不低于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)減30個(gè)基點(diǎn)。來(lái)看看你的房貸利率有何變化——
首套、二套及以上均調(diào)整 北上深各有安排
在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下,利率自律機(jī)制明確提出,各商業(yè)銀行調(diào)整的存量房貸包括首套、二套及以上,利率調(diào)降至不低于LPR減30個(gè)基點(diǎn),且不低于所在城市目前執(zhí)行的新發(fā)放商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款利率下限(如有)。
記者從中國(guó)人民銀行了解到,截至7月末,全部存量房貸加權(quán)平均利率約為4.06%。根據(jù)目前5年期以上LPR估算,調(diào)整后平均利率較4.06%下降約0.5個(gè)百分點(diǎn)。
不過,這只是一個(gè)估算的平均數(shù)。因?yàn)槊總€(gè)借款人的房貸是在不同地區(qū)、不同時(shí)期發(fā)放的,降幅也有所不同。特別是北京、上海、深圳的借款人,調(diào)降幅度將受制于當(dāng)?shù)匦掳l(fā)放房貸利率政策下限。
得知二套房貸利率將再次調(diào)整,家住上海市長(zhǎng)寧區(qū)的陶女士頗為關(guān)注。上一輪存量房貸調(diào)整時(shí),受制于上海二套房貸利率政策下限要求,她的貸款利率調(diào)降至5.25%。
“根據(jù)上海的規(guī)定,此次批量調(diào)整后,我每個(gè)月可以少還900多元,30年少還30萬(wàn)多元。”陶女士給記者算了一筆賬,不僅如此,等到明年2月初重定價(jià)日,如果在明年2月前5年期以上LPR進(jìn)一步下降,她還能享受當(dāng)時(shí)降息帶來(lái)的利好。
記者了解到,目前北京、上海、深圳的新發(fā)放首套房貸利率下限均低于LPR減30個(gè)基點(diǎn),所以此次這三地的首套存量房貸利率也和全國(guó)調(diào)整幅度一樣;但三地二套存量房貸利率下調(diào)各不相同,例如北京五環(huán)以內(nèi)的二套存量房貸利率調(diào)整為L(zhǎng)PR減5個(gè)基點(diǎn),五環(huán)以外是LPR減25個(gè)基點(diǎn);深圳二套房存量房貸利率調(diào)整為L(zhǎng)PR減5個(gè)基點(diǎn)。
中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝此前介紹,該政策將惠及5000萬(wàn)戶家庭、1.5億人口,平均每年減少家庭利息支出總額為1500億元左右。
銀行主動(dòng)批量調(diào)整 為借款人提供便利
利率自律機(jī)制提出,包括四大行在內(nèi)的主要商業(yè)銀行原則上將不晚于10月12日發(fā)布操作細(xì)則,及時(shí)回應(yīng)客戶關(guān)切。
記者從利率自律機(jī)制了解到,各商業(yè)銀行將盡快完成合同文本變更、系統(tǒng)改造等前期準(zhǔn)備工作,確保如期完成存量房貸利率調(diào)整相關(guān)工作,鼓勵(lì)銀行提供線上渠道“一鍵式操作”辦理,為借款人提供便利。
中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,絕大多數(shù)借款人可通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道完成“一鍵式操作”,無(wú)需到商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理,具體請(qǐng)及時(shí)關(guān)注承貸商業(yè)銀行官方平臺(tái)發(fā)布的有關(guān)信息。
工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行四大行發(fā)布公告稱,堅(jiān)決落實(shí)有關(guān)要求,依法有序推進(jìn)降低存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率工作。在時(shí)間安排上,四大行擬于10月12日發(fā)布具體操作細(xì)則,在10月31日之前統(tǒng)一對(duì)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率實(shí)施批量調(diào)整。
記者從工商銀行相關(guān)部門了解到,工行將明確調(diào)整范圍、調(diào)整規(guī)則、調(diào)整方式、時(shí)間安排、服務(wù)渠道等,并將通過官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)等渠道發(fā)布實(shí)施細(xì)則及相關(guān)事宜。
記者了解到,此前采取固定利率的存量房貸借款人此次也有了新的選擇機(jī)會(huì),可以與銀行協(xié)商,由銀行發(fā)放浮動(dòng)利率貸款置換存量固定利率貸款。
中國(guó)民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示,批量調(diào)整完成后,盡管存量房貸利率下降將減少銀行利息收入約1500億元,但新老房貸利差收窄后,提前還貸會(huì)明顯減少,有利于銀行穩(wěn)定貸款規(guī)模,提高貸款質(zhì)量。
完善房貸利率定價(jià)機(jī)制 約定重定價(jià)周期
當(dāng)日,中國(guó)人民銀行發(fā)布公告,完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制有關(guān)事宜。
公告明確,自2024年11月1日起,浮動(dòng)利率商業(yè)性個(gè)人住房貸款與全國(guó)新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率偏離達(dá)到一定幅度時(shí),借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商,由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放浮動(dòng)利率商業(yè)性個(gè)人住房貸款置換存量貸款。
記者從中國(guó)人民銀行了解到,此次可能是銀行最后一次批量調(diào)整存量房貸利率,今后存量房貸利率將由銀行、客戶雙方基于市場(chǎng)化原則自主協(xié)商,進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。
此次發(fā)布的公告進(jìn)一步明確了相關(guān)規(guī)定,并為銀行后續(xù)推出相關(guān)細(xì)則鋪平道路。中國(guó)人民銀行還將在官網(wǎng)按季度發(fā)布全國(guó)新發(fā)放房貸平均利率,供商業(yè)銀行和借款人參考。
根據(jù)此前規(guī)定,個(gè)人住房貸款利率重定價(jià)周期最短為1年。此次,中國(guó)人民銀行提出,自2024年11月1日起,合同約定為浮動(dòng)利率的,滿足一定條件的借款人可以與銀行協(xié)商約定加點(diǎn)幅度和重定價(jià)周期。記者了解到,重定價(jià)周期可為按年、按半年、按季度等。
溫彬表示,在利率下行階段,重定價(jià)周期越短,借款人越早享受低利率;但在利率上行階段,借款人也要越早承受高利率。借款人如想調(diào)整重定價(jià)周期,要慎重作出判斷。
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