近日，乘坐飛機(jī)旅行的李女士遭遇了一件煩心事：在攜程旅行App上訂購(gòu)機(jī)票時(shí)購(gòu)買(mǎi)的“航意航延組合險(xiǎn)”出險(xiǎn)后，沒(méi)想到理賠時(shí)拿到的竟然是只能在該App上使用的機(jī)票代金券，且使用時(shí)間限制在出險(xiǎn)后的一年內(nèi)。

那么，保險(xiǎn)可否用代金券理賠?代售保險(xiǎn)產(chǎn)品的旅行類(lèi)App(下稱(chēng)“保險(xiǎn)代理平臺(tái)”)在銷(xiāo)售“航延險(xiǎn)”時(shí)不明示使用代金券理賠的行為是否合法?近日，記者采訪了有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者，共同探討有關(guān)航延險(xiǎn)理賠的那些事兒。

推介頁(yè)面的“投保須知”應(yīng)顯著明確

(相關(guān)資料圖)

航延險(xiǎn)，全稱(chēng)航班延誤保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)航班延誤保險(xiǎn)合同規(guī)定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)合同約定的航班延誤情況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司依約給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。在各種航延險(xiǎn)中，僅有少數(shù)航班延誤保險(xiǎn)可單獨(dú)投保，多數(shù)在綜合旅游保險(xiǎn)中以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)。如果投保人所乘坐的航班延誤超過(guò)一定時(shí)間，即可獲得一定的經(jīng)濟(jì)賠償。由于現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)航班延誤的情況，航延險(xiǎn)受到很多消費(fèi)者的青睞。

然而，記者經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)實(shí)中，與李女士有類(lèi)似遭遇的消費(fèi)者不在少數(shù)。他們?cè)谝恍┞眯蓄?lèi)App上購(gòu)買(mǎi)機(jī)票時(shí)會(huì)附加購(gòu)買(mǎi)航延險(xiǎn)，但由于保險(xiǎn)代理平臺(tái)在頁(yè)面設(shè)置上存在種種“套路”，他們?cè)诶碣r時(shí)遇到了不少麻煩。

“購(gòu)買(mǎi)頁(yè)面的推介標(biāo)語(yǔ)上明明寫(xiě)著‘延誤最高賠￥368’，我的航班延誤了4個(gè)多小時(shí)，為何只賠付有使用期限的100元機(jī)票代金券?”李女士無(wú)奈又氣憤，“如果購(gòu)買(mǎi)前我知道理賠的是該App的代金券，我肯定不會(huì)買(mǎi)這個(gè)航延險(xiǎn)。”李女士告訴記者，自己發(fā)現(xiàn)理賠僅是代金券后，曾向攜程旅行App投訴，客服告訴她，在付款頁(yè)面上有“投保須知”，里面注明是賠付代金券的。

按照李女士所說(shuō)，記者在攜程旅行App頁(yè)面上看到，客服所說(shuō)的“投保須知”位于頁(yè)面右側(cè)，是比正常字體略小的四個(gè)淺藍(lán)色小字，打開(kāi)后可以看到，第二項(xiàng)“保險(xiǎn)詳情”的理賠說(shuō)明分別介紹了現(xiàn)金理賠和機(jī)票代金券理賠的方式。記者將長(zhǎng)長(zhǎng)的“保險(xiǎn)須知”拉到底，又出現(xiàn)了四個(gè)略小于正常字體的藍(lán)字：保險(xiǎn)條款。在長(zhǎng)達(dá)16頁(yè)的“保險(xiǎn)條款”中，記者找到了“附加航班延誤綜合保險(xiǎn)”的具體條款，其中第8條明確規(guī)定，投保人可以選擇保險(xiǎn)賠償金，也可以選擇“由指定第三方為被保險(xiǎn)人提供與保險(xiǎn)單約定保險(xiǎn)金額等值或匹配的旅游類(lèi)專(zhuān)業(yè)服務(wù)”。令人不解的是，涉及保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除的條款都以黑色加粗的方式標(biāo)注出來(lái)，但明示投保人擁有選擇權(quán)的第8條卻沒(méi)有標(biāo)注。

記者又隨機(jī)選擇了幾款熱門(mén)旅行類(lèi)App，發(fā)現(xiàn)這些App的訂票頁(yè)面上無(wú)一例外優(yōu)先推薦了“綁定”保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)票，并將保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用自動(dòng)包含在實(shí)際付費(fèi)賬單里，有的App甚至在推介頁(yè)面上都找不到“投保須知”字樣。

消費(fèi)者的自主選擇權(quán)不能“打折扣”

“航延險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)、保險(xiǎn)金的支付標(biāo)準(zhǔn)以及替代形式等都是保險(xiǎn)合同的核心條款，保險(xiǎn)代理平臺(tái)應(yīng)對(duì)此作出足以引起消費(fèi)者注意的提示。針對(duì)消費(fèi)者使用手機(jī)軟件的習(xí)慣，保險(xiǎn)代理平臺(tái)的航延險(xiǎn)產(chǎn)品推介頁(yè)面設(shè)置如果缺乏必要合理性，就意味著其沒(méi)有盡到提示和說(shuō)明義務(wù)。在信息不對(duì)等的情況下，會(huì)對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)保障構(gòu)成潛在威脅，進(jìn)而妨礙消費(fèi)者自主選擇與交易。”中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授、商法研究所所長(zhǎng)劉俊海在接受記者采訪時(shí)表示。

在北京嘉維律師事務(wù)所律師、中國(guó)政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員趙占領(lǐng)看來(lái)，保險(xiǎn)代理平臺(tái)把具有營(yíng)銷(xiāo)價(jià)值的部分條款放在醒目位置無(wú)可厚非，但要確保在推介頁(yè)面上包含“投保須知”選項(xiàng)，且“投保須知”中事關(guān)消費(fèi)者利益的關(guān)鍵條款應(yīng)當(dāng)以一種顯著醒目的方式提示。

那么，是不是保險(xiǎn)代理平臺(tái)盡到了提示和說(shuō)明義務(wù)，核心條款就一定有效?受訪專(zhuān)家認(rèn)為，這還要看消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)航延險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)是否擁有自主選擇權(quán)。

“航延險(xiǎn)合同大多是事先擬定好的格式條款，因?yàn)樵谟喠r(shí)未與消費(fèi)者協(xié)商，所以格式條款中如果有單方面排除消費(fèi)者合法權(quán)利的內(nèi)容，是無(wú)效的。”趙占領(lǐng)進(jìn)一步解釋?zhuān)?ldquo;比如條款中約定用代金券進(jìn)行賠付，因?yàn)榇鹑荒艿韧诂F(xiàn)金，且使用有很多限制，未必符合消費(fèi)者意愿，這就是在單方面排除消費(fèi)者的合法權(quán)利，是無(wú)效的。當(dāng)然，如果消費(fèi)者主動(dòng)選擇非現(xiàn)金賠付，那是可以的。”

“這就意味著，代金券等非現(xiàn)金賠付的方式要投保人自主選擇才有效，這也是今年3月1日起施行的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》所規(guī)定的消費(fèi)者自主選擇權(quán)要義所在。”在劉俊?？磥?lái)，如果保險(xiǎn)代理平臺(tái)在航延險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中注明投保人可以自主選擇，但投保人卻只能購(gòu)買(mǎi)使用代金券理賠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際是在誤導(dǎo)投保人選擇。

代金券不能等同于現(xiàn)金

既然如此，代金券、折扣券、消費(fèi)券等各種優(yōu)惠券本身是否具有保險(xiǎn)金性質(zhì)?“嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，優(yōu)惠券不能算是保險(xiǎn)金，除非投保人提前明知并且同意投保。”趙占領(lǐng)指出，在符合保險(xiǎn)理賠的條件下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)合同和法律規(guī)定履行賠付義務(wù)，而這種義務(wù)的履行應(yīng)當(dāng)是以現(xiàn)金的方式。

劉俊海認(rèn)為在航延險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，一定要尊重消費(fèi)者的知情權(quán)，“特別是對(duì)看不明白、不了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的消費(fèi)者，保險(xiǎn)代理平臺(tái)要主動(dòng)履行信息披露義務(wù)，提前把核心條款以顯著方式提醒并逐一作出解釋?zhuān)瑥亩岣呦M(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知。”

除了顯著提示外，趙占領(lǐng)還提出保險(xiǎn)代理平臺(tái)在保險(xiǎn)產(chǎn)品推介頁(yè)面上應(yīng)做到的三點(diǎn)：沒(méi)有虛假宣傳、沒(méi)有欺騙或者誤導(dǎo)消費(fèi)者的內(nèi)容、沒(méi)有無(wú)效格式條款，“或許，把選擇權(quán)交給消費(fèi)者，才是保險(xiǎn)行業(yè)的本質(zhì)所在。”

關(guān)鍵詞： 代金券 消費(fèi)者 理賠 投保人