對于想要做好養(yǎng)老準備，抵御長壽風險的人群來說，購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險似乎是不錯的選擇。那么，如果已經(jīng)45歲了，是否還有必要再買商業(yè)養(yǎng)老保險呢？那么接下來，我們就從保障需求、保費、產(chǎn)品收益三個方面來說一說，45歲買商業(yè)養(yǎng)老保險劃算嗎？能買的價格便宜收益高的產(chǎn)品有哪些？

一：從保障需求來看。

商業(yè)養(yǎng)老保險一般包括年金險、養(yǎng)老年金險、增額終身壽險和兩全保險。而關(guān)于45歲買商業(yè)養(yǎng)老保險劃算嗎？其實主要可以從自身的保障需求出發(fā)。

(資料圖片)

事實上，45歲的人群買商業(yè)養(yǎng)老保險并不算太晚，因此：

1.如果只是想要單純的養(yǎng)老保障，那么可以考慮購買養(yǎng)老年金保險，選擇60周歲或65周歲時開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金。

2.如果想要獲得保值增值，那么可以考慮購買年金險附加萬能賬戶，獲得保障的同時，還能獲得一定的收益。

3.如果想要靈活領(lǐng)取，那么可以考慮購買增額終身壽險，可以隨時通過減保的方式領(lǐng)取部分保單現(xiàn)金價值。

4.如果看重返還責任，那么可以考慮購買兩全保險，被保險人只要平安生存至保障期滿，則保險公司可以返還一筆滿期保險金。

二：從保費來看。

1.年金險。

一般有起投金額的限制，大多為1000元起投、5000元起投不等，也有10000元起投的。

比如富德生命鑫福人生年金保險，如果是選擇10年交，則起付金額為10000元，即每年最少需要繳納10000元的保費。而如果選擇5年交，則起付金額為50000元，即每年最少需要繳納保費50000元，更加適合保費預算充足的人群投保。

2.養(yǎng)老年金保險。

一般有起投金額的限制，大多為1000元起投、5000元起投不等，也有10000元起投的。

以信泰如意鑫享養(yǎng)老年金保險為例，5000元即可起投，投保人可以按照1000元的整數(shù)倍遞增。

3.增額終身壽險。

可在投保時和保險公司確定保費，也是有起付金額的限制，大多2000元起投、5000元起投、10000元起投不等。

以金滿意足3號增額終身壽險為例，1000元即可起投，且以1000元整數(shù)倍遞增保費。一般來說，保費越高，則基本保額越高，那么后續(xù)的保額增長也會越高，現(xiàn)金價值自然也就越高。

4.兩全保險。

可在投保時和保險公司確定保費，也是有起付金額的限制，大多2000元起投、5000元起投不等。以國聯(lián)鑫運兩全保險為例，起投金額為2000元。

另外也有一些兩全保險是由保額確定保費，也就是由投保人在投保時和保險公司確定保額，并由保額確定每年需要繳納的保費。以泰康泰享人生兩全保險為例，假設(shè)30歲男性投保，選擇交20年保至80歲，將保額設(shè)置為1萬，則每年需要繳納的保費為4521元。

三：從產(chǎn)品收益來看。

商業(yè)養(yǎng)老保險除了提供保險責任之外，往往還能給予保單持有人一定的收益。那么，45歲能買的價格便宜收益高的產(chǎn)品有哪些？

1.年金險。

一般可以附加萬能賬戶，保單持有人可以將年金、閑置資金放入萬能賬戶中進行復利增值。以國壽鑫禧寶年金保險為例，其可附加保底利率為2.5%的萬能賬戶。假設(shè)20歲男性投保，選擇交10年保20年，首年保費5萬元，附加鑫緣保終身壽險（萬能型）（樂鑫版）保終身，躉交保費1元，則其收益如下：

2.養(yǎng)老年金保險。

主要可保養(yǎng)老年金和身故，一般也可以附加萬能賬戶。以信泰如意鑫享養(yǎng)老年金保險為例，假設(shè)30歲男性投保，選擇交10年保終身，年交保費1萬元，附加萬能賬戶，躉交1元保費保終身，從60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，則其收益如下表：

3.增額終身壽險。

增額終身壽險的保額會按照保險合同約定利率逐年增長，而其現(xiàn)金價值也會隨著保額的增長而增長，后期現(xiàn)金價值很高。以康乾3號·瑞祥人生終身壽險為例，假設(shè)30歲男性投保，選擇交3年保終身，年交保費2000元，其現(xiàn)金價值表如下：

4.兩全保險。

兩全保險附加分紅后，被保險人只要平安生存至保障期滿，則除了可以領(lǐng)取滿期生存保險金之外，還能獲得分紅。只是分紅無法確定，因為它和保險公司的經(jīng)營情況有關(guān)。以中郵富富余財富嘉D款兩全保險（分紅型）為例，假設(shè)45周歲女性投保，選擇交3年保6年，年交保費10萬元，則其收益如下：

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