lpr是什么意思啊（該不該換成LPR？）

昨天開始，問房貸的人就明顯多起來。因為3月1日起，今年1月1日之前買房的朋友，就可以向銀行申請貸款的基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換。

但問題是：這房貸利率，換還是不換？具體怎么換呢？

【資料圖】

今天，就這個問題，我們再來聊一聊。

先說說我們的傾向：更建議換成LPR，也就是新的利率計價方式。

當(dāng)然，重點還是先看我們的分析邏輯，認(rèn)同了再做決定。

今年的3月到8月期間，今年之前簽訂房貸合同的朋友，有且僅有一次選擇的機(jī)會。具體來說，有兩個選項：

1）浮動利率：換成LPR計價方式，未來利率會隨LPR浮動；

2）固定利率，按照同一個利率一直執(zhí)行下去。

比如你合同上的房貸利率是4.9%，未來就一直按4.9%到還完為止。

這里再做個簡單科普，LPR到底是什么？

LPR又叫做“貸款市場報價利率”。具體到每個月，由18家專門的銀行分別報出自己的貸款利率，然后去掉最高價和最低價，剩余16個利率計算平均值，就得出了這個月的LPR，所以是每月浮動的。

理解了原理，選擇的核心邏輯也明確了：你認(rèn)為在你剩余的貸款期限中，LPR整體會是上升的，還是下降的。

認(rèn)為會上升，就選固定利率，不受上漲影響；

認(rèn)為會下降，就選LPR，能夠享受下降的實惠。

仔細(xì)分析一下，短期來看，LPR整體下降是比較明確的；

但長期來看，如果你的房貸剩余期限還比較長，怎么判斷呢？

我們投研小伙伴也討論了下，覺得LPR長期會上升的概率不大。

隨著利率市場化，房貸跟市場整體利率的長期變化方向，大概率也是相同的。

市場利率要長期漲：

- 要么國內(nèi)長期保持超高速增長，比如GDP持續(xù)6%+7%+，整個市場利率自然也會高，畢竟經(jīng)濟(jì)本身增長就這么快；

- 或者，國內(nèi)通脹嚴(yán)重，甚至持續(xù)嚴(yán)重。

我覺得概率不大。

當(dāng)然，誰也不能完全預(yù)測未來，如果你完全不想接受任何變動，就想鎖定固定利率，也是可以的。

另外，補(bǔ)充一句，剩余貸款期限越短、剩余還款本金越小的朋友，這次調(diào)整的差別越小。你可以算算實際能差的利息費用，很可能就沒那么糾結(jié)了。

邏輯明白了，我們再來聊聊更實操的問題。

目前，不少銀行已經(jīng)推出具體方案；考慮到方便辦理，大都支持網(wǎng)上操作。這些銀行，只要按銀行通知，登錄網(wǎng)銀或手機(jī)銀行，就能完成轉(zhuǎn)換，還是很方便的。

當(dāng)然，最穩(wěn)妥的方式，還是直接打電話咨詢你貸款行的客戶經(jīng)理，了解詳情。

至于你們關(guān)心的LPR±點利率的具體計算，我們再一起動手算一下。

Step 1：計算你的實際貸款利率

再強(qiáng)調(diào)一次，凡是2020年1月1日前簽訂的商業(yè)貸款合同，都屬于此次可轉(zhuǎn)換范圍。

找到合同上，簽訂的實際貸款利率。

當(dāng)初簽訂時，可能會有利率折扣、或上浮，算上這部分后所得，就是你的實際貸款利率。

比如，我的一位朋友，2年前買的房，當(dāng)時簽訂的「商業(yè)貸款合同」，是央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打9折。

因此，他目前貸款的實際利率是：4.9%*0.9=4.41%

Step 2：計算加/減點

選擇轉(zhuǎn)換后，

你未來某年的房貸利率 =每年1月1日（或貸款合同對應(yīng)月）的五年期以上LPR±點

在這個公式里，LPR是每年一換的，而加/減點部分，則是固定的。

計算也不復(fù)雜，把你今年的貸款實際利率 - 4.8%，就能得到。

*4.8%是2019年12月最新公布的五年以上LPR利率

還是拿前面那個朋友舉例，4.41%-4.8%=-0.39%，那他的加/減點就是：-39。一個點等于0.01%。

轉(zhuǎn)換完成后，他今年的貸款利率是不變的。但從2021年起，就會隨LPR變動，一年變一次。

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