財(cái)富管理正成為銀行業(yè)遠(yuǎn)景發(fā)展“必答題”

歷經(jīng)數(shù)年探索，我國的財(cái)富管理市場從無到有、由小至大，現(xiàn)已發(fā)展成為全球第二大財(cái)富管理市場。數(shù)據(jù)顯示，我國居民個(gè)人金融資產(chǎn)超過250萬億元，占全球20%以上，其中銀行理財(cái)市場存續(xù)規(guī)模25.34萬億元，公募基金總規(guī)模27.69萬億元。

中國電子銀行網(wǎng)聯(lián)合貝塔數(shù)據(jù)發(fā)布的《[AIGC]時(shí)代 手機(jī)銀行財(cái)富管理能力建設(shè)白皮書》指出，截至2022年，我國財(cái)富管理市場的六大類主要配置產(chǎn)品（銀行理財(cái)、公募基金、私募基金、券商資管、信托、保險(xiǎn)）合計(jì)規(guī)模已達(dá)127萬億元。

當(dāng)前，各商業(yè)銀行不約而同地將零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的新賽道瞄向了財(cái)富管理，打造數(shù)字財(cái)富管理體系、構(gòu)建財(cái)富管理生態(tài)已成為擺在各銀行面前的“必答題”。

業(yè)內(nèi)人士“金腰子”認(rèn)為，財(cái)富管理之所以被重點(diǎn)關(guān)注，核心因素在于，對銀行來說，存款與信貸的爭奪基本已經(jīng)處于競爭紅海，而唯有財(cái)富管理，因社會總體待開發(fā)需求仍然巨大，且在未來具備引導(dǎo)資金走勢的重要因素，可謂是一片藍(lán)海。

有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)稱，未來十年，我國將新增3億中等收入群體和300萬億元的財(cái)富管理需求，將誕生若干個(gè)具有區(qū)域性、全國性乃至全球影響力的財(cái)富管理中心。同時(shí)，在數(shù)字財(cái)富管理的驅(qū)動(dòng)下，以往少部分高凈值人群才能享受到的個(gè)性化、定制化高端財(cái)富管理服務(wù)，也將“飛入尋常百姓家”。

銀行業(yè)的數(shù)字財(cái)富管理“智見”

興業(yè)銀行時(shí)任董事長呂家進(jìn)曾表示，在財(cái)富銀行方面，興業(yè)銀行(601166)的目標(biāo)一直非常堅(jiān)定，就是要逐步實(shí)現(xiàn)表外財(cái)富管理規(guī)模和表內(nèi)資產(chǎn)管理規(guī)模的1：1，“再造一家興業(yè)銀行”。

興業(yè)銀行選擇從金融市場切入，將同業(yè)和金融市場業(yè)務(wù)“全客群、全市場、全產(chǎn)品、全鏈條”的競爭優(yōu)勢延伸到財(cái)富銀行領(lǐng)域。該行在構(gòu)建起包括“銀銀平臺”“錢大掌柜”“財(cái)富云”“非銀資金管理云”等同業(yè)平臺、多點(diǎn)支撐的格局之上，進(jìn)一步通過構(gòu)建場景生態(tài)圈將優(yōu)勢從F端延伸至G端、B端和C端，擴(kuò)大客戶輻射面，持續(xù)構(gòu)建開放的財(cái)富生態(tài)圈。

招商銀行行長王良日前在“新時(shí)代·新財(cái)富·新價(jià)值——2023財(cái)富合作伙伴論壇”上致辭表示，“數(shù)字化浪潮已滲透到經(jīng)濟(jì)和社會的方方面面，大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)得到更加廣泛運(yùn)用，這些都將深刻影響我們服務(wù)客戶、投研決策、風(fēng)險(xiǎn)管理的方式、方法與效率。我們順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢，打造‘人+數(shù)字化’服務(wù)模式，把握科技革命所帶來的機(jī)遇。一方面，要發(fā)揮數(shù)字化的優(yōu)勢，通過線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺化、生態(tài)化服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)的半徑，深化服務(wù)的內(nèi)涵，為客戶提供敏捷、高效、及時(shí)、極致的服務(wù)；另一方面，也要發(fā)揮人的優(yōu)勢，通過線下客戶經(jīng)理對客戶的深度洞察、專業(yè)賦能和有溫度的陪伴，為客戶提供有深度、有溫度、差異化的服務(wù)。要把這兩種優(yōu)勢緊密結(jié)合起來，打破線上線下的界限，實(shí)現(xiàn)有機(jī)融合，不斷提升‘人+數(shù)字化’的能力，更精準(zhǔn)地滿足客戶需求?！?/p>

近年來，招商銀行(600036)將移動(dòng)App打造為線上服務(wù)的主陣地，推出智能財(cái)富助理AI小招，為客戶提供線上、線下一體化的服務(wù)體驗(yàn)，構(gòu)建了7×24小時(shí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行兩大App月活用戶達(dá)到1.1億，當(dāng)前，該行正加快大語言模型、AIGC、機(jī)器學(xué)習(xí)等AI技術(shù)的研究和應(yīng)用，意欲將“人＋數(shù)字化”服務(wù)再上新臺階。

中信銀行財(cái)富管理部總經(jīng)理王洪棟在接受媒體專訪時(shí)直言，“客戶并不會‘忠實(shí)’于某一類財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，而是會‘忠實(shí)’于財(cái)富管理機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。更深一步，基于數(shù)字化的客戶精準(zhǔn)細(xì)分講了很久，大家為什么不太多去用呢？是因?yàn)檫^去那種‘一招鮮吃遍天’的方式看似粗放，但效率是高的。一個(gè)產(chǎn)品就可以‘虹吸’一批客戶，AUM、中收、客戶增長就都有了。但今天，我們已經(jīng)沒有多少取之不盡的‘自來水’了，就更需要精準(zhǔn)‘滴灌’。對理財(cái)經(jīng)理來說，要精準(zhǔn)‘滴灌’就需要強(qiáng)大的系統(tǒng)支持，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的數(shù)字化策略迭代能力需要補(bǔ)足。這背后的一大挑戰(zhàn)是，數(shù)據(jù)人員與業(yè)務(wù)人員要實(shí)現(xiàn)什么樣的緊密結(jié)合和組織形式？這是一個(gè)需要越過去的‘坎’。我們相信從行業(yè)來看這件事情會得到有效的改善，但也不是每家機(jī)構(gòu)都能夠走得出來?！?/p>

“移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略”在全行業(yè)深度推開，手機(jī)銀行的定位早已從簡單的交易渠道轉(zhuǎn)變?yōu)榫邆鋬?nèi)生流量閉環(huán)、主動(dòng)幫助客戶決策輔助的超級應(yīng)用。頭部機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行的財(cái)富功能更是高頻迭代，客戶活躍數(shù)及口碑雙佳。以招商銀行、平安銀行(000001)為例，密集推出的各類以場景為核心的前端建設(shè)，無論是“TREE資配（四筆錢）”“AI小安（智能助手）”，還是以MOT為核心的“內(nèi)容及陪伴體系”，其背后動(dòng)因無一不是期待以手機(jī)銀行為主陣地，構(gòu)建可主動(dòng)輔助客戶投資決策的全新線上能力，完成線上平臺自生流量的閉環(huán)。

易觀發(fā)布的《中國手機(jī)銀行年度專題分析2023》提及財(cái)富管理的數(shù)字經(jīng)營關(guān)鍵，需要銀行以客戶為中心，并以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)構(gòu)建“三位一體”的財(cái)富管理體系，推動(dòng)商業(yè)模式多元化發(fā)展。手機(jī)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)數(shù)字化經(jīng)營的關(guān)鍵在于“客戶運(yùn)營、產(chǎn)品研發(fā)、場景構(gòu)建”，并圍繞這三方面深化手機(jī)銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)經(jīng)營體系，手機(jī)銀行通過數(shù)字技術(shù)和數(shù)字化能力精準(zhǔn)觸達(dá)、智能展業(yè)，助力商業(yè)銀行規(guī)?；@客、高效率活客，推動(dòng)金融業(yè)財(cái)富管理領(lǐng)域的主要收入從經(jīng)紀(jì)或代銷傭金的模式逐步往基于客戶資產(chǎn)的服務(wù)收費(fèi)模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的多元化發(fā)展。

數(shù)字財(cái)富管理將迎“大時(shí)代”

隨著金融監(jiān)管效率的持續(xù)提升，加之?dāng)?shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)和組建國家數(shù)據(jù)局等利好，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷加大創(chuàng)新力度，圍繞以手機(jī)銀行為核心的數(shù)字渠道，為客戶提供更精準(zhǔn)、有溫度的財(cái)富產(chǎn)品與服務(wù)。

展望未來，在AI技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，財(cái)富管理的效能和體驗(yàn)將得到意想不到的躍升，普惠于更加廣闊的人民，我國也將有望成為數(shù)字財(cái)富管理的領(lǐng)跑者。

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