最近，智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)一路疾馳，跑出發(fā)展“加速度”。北京、上海、杭州、深圳等地今年都曾宣布擴(kuò)大自動(dòng)駕駛的測(cè)試區(qū)域，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的規(guī)模化應(yīng)用鋪平道路。當(dāng)更多智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)從科幻駛?cè)胧忻裆睿腥速潎@出行體驗(yàn)快捷又省心，也有人對(duì)自動(dòng)駕駛的安全保障心存疑慮：沒(méi)了駕駛員的智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)，出了事故誰(shuí)負(fù)責(zé)？汽車(chē)保險(xiǎn)誰(shuí)買(mǎi)單？對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、車(chē)企、運(yùn)營(yíng)商正合力搭建智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)體系。

  安全保障需求迫切

  市場(chǎng)上新能源汽車(chē)的自動(dòng)駕駛功能，與智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的自動(dòng)駕駛是一回事嗎？業(yè)內(nèi)人士介紹，按照駕駛自動(dòng)化分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，駕駛自動(dòng)化功能包括L0到L5六個(gè)等級(jí)。其中，L0到L2都屬于駕駛輔助，目前市面上銷(xiāo)售的車(chē)輛頂多搭載的是駕駛輔助功能車(chē)輛。而L3級(jí)別有條件自動(dòng)駕駛則是一道重要“分水嶺”，意味著負(fù)責(zé)目標(biāo)和事件探測(cè)與響應(yīng)的主體將由人轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)。目前，我國(guó)L3級(jí)別有條件自動(dòng)駕駛和L4級(jí)別高度自動(dòng)駕駛正處于從道路測(cè)試和示范運(yùn)營(yíng)階段轉(zhuǎn)換進(jìn)入上路通行階段。

  近幾年，利好政策密集出臺(tái)，為發(fā)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)亮起“綠燈”。去年11月，工業(yè)和信息化部、公安部、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、交通運(yùn)輸部四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)準(zhǔn)入和上路試點(diǎn)工作的通知》，首次為L(zhǎng)3、L4級(jí)別自動(dòng)駕駛上路提供政策支持。今年6月，工信部等四部門(mén)再次發(fā)布，我國(guó)首批確定由9個(gè)汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)和9個(gè)使用主體組成的聯(lián)合體，將在北京、上海、廣州等7個(gè)城市展開(kāi)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)，試點(diǎn)產(chǎn)品涵蓋乘用車(chē)、客車(chē)和貨車(chē)三大類(lèi)。

  7月份，工信部等五部門(mén)共同發(fā)布《關(guān)于公布智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)“車(chē)路云一體化”應(yīng)用試點(diǎn)城市名單的通知》，試點(diǎn)名單不僅涵蓋北上廣深等一線城市，也包含眾多省會(huì)城市和地級(jí)市，將探索建成低時(shí)延高可靠的網(wǎng)聯(lián)云控基礎(chǔ)設(shè)施，為促進(jìn)自動(dòng)駕駛廣泛應(yīng)用提供更豐富的使用場(chǎng)景和數(shù)據(jù)支持。

  工信部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至上半年，全國(guó)共建設(shè)17個(gè)國(guó)家級(jí)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)測(cè)試區(qū)、7個(gè)車(chē)聯(lián)網(wǎng)先導(dǎo)區(qū)、16個(gè)“雙智”試點(diǎn)城市，開(kāi)放測(cè)試道路32000多公里，發(fā)放測(cè)試牌照超過(guò)7700張，測(cè)試?yán)锍坛^(guò)1.2億公里，各地智能化路側(cè)單元（RSU）部署超過(guò)8700套。

  隨著自動(dòng)駕駛等級(jí)提升，駕駛主體由“人”向“自動(dòng)駕駛系統(tǒng)”轉(zhuǎn)換，智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)呈現(xiàn)出不同于以往的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也催生了新的保險(xiǎn)保障需求。根據(jù)中國(guó)太平旗下太平再保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司與中國(guó)亞太再保險(xiǎn)研究中心近日聯(lián)合發(fā)布的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)創(chuàng)新白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《白皮書(shū)》），無(wú)論是芯片、算法、傳感器等零部件，還是整體架構(gòu)系統(tǒng)的安全性與可靠性，都會(huì)成為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)功能安全的重要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。此外，當(dāng)車(chē)聯(lián)網(wǎng)通信功能開(kāi)啟時(shí)，車(chē)輛會(huì)與外界產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)交互，這為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)打開(kāi)了敞口。

  “風(fēng)險(xiǎn)保障是交通運(yùn)輸行業(yè)的基礎(chǔ)需求，產(chǎn)業(yè)端的變化最終將傳導(dǎo)至保險(xiǎn)端，智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的發(fā)展必然對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)提出新的要求。”太平再（中國(guó)）總經(jīng)理李立松表示，對(duì)于如何開(kāi)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)之前還處于觀察和思考的階段。但隨著產(chǎn)業(yè)端和政策端的加速，解決這一問(wèn)題的迫切性大大增加。

  產(chǎn)品開(kāi)發(fā)面臨挑戰(zhàn)

  對(duì)于各智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)準(zhǔn)入和上路試點(diǎn)，保險(xiǎn)保障成為一項(xiàng)重要研究?jī)?nèi)容。今年6月，《北京市自動(dòng)駕駛汽車(chē)條例（征求意見(jiàn)稿）》對(duì)外征集意見(jiàn)，明確“申請(qǐng)利用自動(dòng)駕駛汽車(chē)開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、乘客意外傷害險(xiǎn)，以及投保一定責(zé)任限額的其他交通事故責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)或者向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立一定額度的交通事故賠償保函”。同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適應(yīng)自動(dòng)駕駛汽車(chē)特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為自動(dòng)駕駛汽車(chē)企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)。鼓勵(lì)自動(dòng)駕駛汽車(chē)企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作，共同開(kāi)發(fā)適應(yīng)自動(dòng)駕駛汽車(chē)特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

  目前，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對(duì)傳統(tǒng)汽車(chē)設(shè)計(jì)，對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)測(cè)試和應(yīng)用場(chǎng)景中可能發(fā)生的意外事故和侵權(quán)責(zé)任，保險(xiǎn)公司缺乏專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)提供針對(duì)性保障，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)面臨許多新的挑戰(zhàn)。

  首先是責(zé)任認(rèn)定困難?！栋灼?shū)》顯示，現(xiàn)行法律法規(guī)體系下，交通事故責(zé)任認(rèn)定通常依賴(lài)于駕駛?cè)说男袨?，但?duì)于L4級(jí)別以下的智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)，自動(dòng)駕駛開(kāi)啟過(guò)程中，仍存在安全員或駕駛員與汽車(chē)的互動(dòng)，出險(xiǎn)后的事故責(zé)任認(rèn)定相對(duì)傳統(tǒng)情景更為復(fù)雜，不但會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的調(diào)查成本升高，還可能導(dǎo)致賠償處理的時(shí)間延長(zhǎng)。

  其次是責(zé)任主體轉(zhuǎn)變。“一些試點(diǎn)明確指出當(dāng)自動(dòng)駕駛開(kāi)啟后，先由車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行賠付。如果沒(méi)有駕駛員，第一責(zé)任人是制造商或者運(yùn)營(yíng)方。”車(chē)車(chē)科技CEO張磊認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保主體也會(huì)相應(yīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。在未來(lái)，車(chē)險(xiǎn)可能更多地由車(chē)企來(lái)投保，而車(chē)主僅需購(gòu)買(mǎi)有限范圍內(nèi)的險(xiǎn)種；在自動(dòng)駕駛模式下，車(chē)主無(wú)需承擔(dān)保費(fèi)。

  此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在難度。國(guó)內(nèi)高階自動(dòng)駕駛智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)較少，無(wú)法像傳統(tǒng)汽車(chē)那樣使用大量歷史保單與賠款數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和建模。盡管智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)新增了各類(lèi)傳感器等硬件設(shè)備，測(cè)試數(shù)據(jù)體量相對(duì)較大，但缺點(diǎn)是來(lái)源冗雜、格式不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)整理轉(zhuǎn)化難度大。同時(shí)，自動(dòng)駕駛算法也在不斷更新迭代，使得承保理賠數(shù)據(jù)不夠穩(wěn)定和充足，不利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

  針對(duì)自動(dòng)駕駛場(chǎng)景，目前保險(xiǎn)業(yè)還在積極探索開(kāi)發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)前已落地的智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)示范運(yùn)營(yíng)案例中，投保的險(xiǎn)種主要包括傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等。然而，智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)還會(huì)面臨網(wǎng)絡(luò)中斷、黑客攻擊等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品并未充分覆蓋上述新型風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)在某些場(chǎng)景下缺乏有效保障。

  多位業(yè)內(nèi)人士表示，雖然國(guó)內(nèi)針對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)的政策法規(guī)取得了一定進(jìn)展，但整體尚處于初步發(fā)展階段，主要集中在一些先行城市的探索和實(shí)踐中。整體來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)尚沒(méi)有統(tǒng)一的智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，各地政策存在差異，未來(lái)在跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)時(shí)可能會(huì)遇到適用性問(wèn)題。因此，需要政府和監(jiān)管部門(mén)不斷跟進(jìn)最新的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整和完善相關(guān)的法規(guī)政策，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，針對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的技術(shù)特點(diǎn)和運(yùn)行特性制定專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)條款，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的創(chuàng)新與發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

  積極穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新

  “智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的各項(xiàng)技術(shù)，特別是自動(dòng)駕駛技術(shù)還沒(méi)有完全成熟，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)將處于快速迭代的過(guò)程中，相應(yīng)的法律和政策環(huán)境也在不斷變化。”李立松認(rèn)為，未來(lái)駕駛行為的參與者和責(zé)任承擔(dān)主體將會(huì)更加復(fù)雜，智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)也要隨著環(huán)境的變化進(jìn)行調(diào)整和修改。

  當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外的自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)產(chǎn)品還處于創(chuàng)新探索階段。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，在美國(guó)，特斯拉將保險(xiǎn)納入自動(dòng)駕駛落地閉環(huán)的必要條件，根據(jù)司機(jī)行為和車(chē)輛技術(shù)性能評(píng)估完善其自動(dòng)駕駛技術(shù)，從而降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)。日本則針對(duì)L4級(jí)別自動(dòng)駕駛系統(tǒng)推出商業(yè)專(zhuān)用保險(xiǎn)，由系統(tǒng)提供商通過(guò)按月付費(fèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)員的模式來(lái)進(jìn)行投保，硬件提供商、工程設(shè)備使用方無(wú)需購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也無(wú)需直接擔(dān)責(zé)；發(fā)生事故后，系統(tǒng)提供商擔(dān)責(zé)，之后根據(jù)車(chē)輛軟硬件提取的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)一步定位問(wèn)題來(lái)自軟件還是硬件，從而確定責(zé)任歸屬。

  太平再（中國(guó)）有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司自2019年就啟動(dòng)了智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)相關(guān)政策及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的研究工作，對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)端的市場(chǎng)情況、技術(shù)路徑以及保險(xiǎn)需求進(jìn)行跟蹤分析，研發(fā)針對(duì)性的精算定價(jià)模型和創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品方案。

  為使精算定價(jià)模型能夠適應(yīng)智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)的快速迭代，太平再（中國(guó)）創(chuàng)新設(shè)計(jì)了動(dòng)態(tài)的模型架構(gòu)，隨著自動(dòng)駕駛等級(jí)的不斷提升，模型通過(guò)調(diào)整不同類(lèi)別因子的權(quán)重或者增減因子的方式自動(dòng)進(jìn)行迭代升級(jí)。“例如隨著自動(dòng)駕駛等級(jí)的提升，汽車(chē)開(kāi)始具備自動(dòng)駕駛的能力，甚至不需要駕駛員進(jìn)行任何駕駛干預(yù)，這時(shí)模型就需要對(duì)駕駛員的相關(guān)因子的數(shù)量和權(quán)重進(jìn)行調(diào)整，直至完全取消與駕駛員相關(guān)的所有因子。”

  中國(guó)人保集團(tuán)副總裁才智偉也表示，公司在2022年啟動(dòng)了智能網(wǎng)聯(lián)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)條款開(kāi)發(fā)工作，同時(shí)積極配合國(guó)家汽車(chē)智能化發(fā)展戰(zhàn)略，按照測(cè)試區(qū)所在地的車(chē)輛投保要求，為智能網(wǎng)聯(lián)測(cè)試汽車(chē)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，初步積累了智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的承保理賠數(shù)據(jù)和事故處理經(jīng)驗(yàn)，為下一階段智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)專(zhuān)屬產(chǎn)品條款和實(shí)務(wù)開(kāi)發(fā)夯實(shí)基礎(chǔ)。“在研究方面，公司積極與各主流車(chē)企合作，持續(xù)開(kāi)展自動(dòng)駕駛功能有效性專(zhuān)項(xiàng)研究，包括APA（自動(dòng)泊車(chē)）、AEB（突發(fā)危險(xiǎn)車(chē)輛緊急制動(dòng)）等智駕功能對(duì)于特定事故出險(xiǎn)率影響的有效性驗(yàn)證。”

  “目前，我國(guó)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)仍處于測(cè)試到上路的過(guò)渡階段，千臺(tái)車(chē)左右上路，賠付率極低，也很穩(wěn)定，短期不會(huì)對(duì)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)生任何影響。”才智偉說(shuō)，公司一方面將提前研究產(chǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)，把握發(fā)展趨勢(shì)；另一方面根據(jù)監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會(huì)的要求與部署，儲(chǔ)備創(chuàng)新產(chǎn)品和條款，將重點(diǎn)關(guān)注人機(jī)定責(zé)及相關(guān)責(zé)任范圍界定問(wèn)題，滿足消費(fèi)者對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)保障的多樣化需求。

  “智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)技術(shù)快速迭代，并且涉及汽車(chē)、通信、計(jì)算機(jī)等多個(gè)領(lǐng)域，僅依靠保險(xiǎn)公司自身的專(zhuān)業(yè)能力很難提供全面優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。”鼎和保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部總經(jīng)理李為民認(rèn)為，跨行業(yè)的資源整合和合作是搭建智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)體系的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、車(chē)企及運(yùn)營(yíng)商、保險(xiǎn)科技公司等需要通力合作，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

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