一個(gè)朋友提前把公積金貸款還上了，周圍的人都感到不可思議，公積金貸款利率只有3.25%，銀行3年期存款利率都比這要高啊，他為什么要提前還款呢?

確實(shí)住房公積金貸款可以說是一種福利，貸款利率非常低，目前首套房貸款利率為3.25%，二套房貸款利率為3.575%，最長貸款期限為30年，一般要求在借款人退休前還清，所以很多人在選擇住房公積金貸款的時(shí)候，都是選擇最高額度、最長時(shí)間，這樣算起來是最劃算的。

事情真的是這樣嗎?答案是否定的。雖然公積金貸款利息比較低，但是公積金貸款利率仍然要高于公積金存款利率，因此，當(dāng)公積金賬戶余額超過公積金貸款余額的時(shí)候，繼續(xù)貸款顯然就不劃算了。

舉個(gè)例子來說一下吧，我最近查了一下我的公積金，在貸余額還有11萬左右，但是我的公積金賬戶余額已經(jīng)超過10萬元了，再有三個(gè)月，兩者就會(huì)持平，我如果繼續(xù)貸款，就相當(dāng)于每年按1.5%的利率存在公積金中心，卻要按3.575%的利率從公積金貸款，顯然就不合算了。最好的做法就是，先把公積金貸款全部還完，然后支取住房公積金，這樣就可以節(jié)省貸款利息。

所以公積金貸款，是否需要提前還款?關(guān)鍵看，你手里資金投資收益率是否超過貸款利率，比如我看到今日頭條上一個(gè)朋友，他公積金貸款還剩20萬元，手里又積累了20萬的資金，放在銀行里每年利息不到2%，因此很糾結(jié)是不是需要提前還款。

如果從存貸差的角度看，他應(yīng)該提前還款，因?yàn)樗馁J款利率是3.25%，而他的存款利率不到2%，這種貸款顯然是沒有任何意義的。但是，如果從投資理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，他提前還款就有點(diǎn)得不償失。住房公積金不符合條件不能支取，所以沒法進(jìn)行專門的投資理財(cái)，但是和用住房公積金還款相比，手里的自有資金，完全可以去尋找更好的投資渠道，讓理財(cái)收益率超過貸款利率，這樣就完全沒有必要提前還款了。

所以像他這種情況，現(xiàn)在最重要的不是想辦法提前還款，而是應(yīng)該想辦法去理財(cái)，讓20萬自有資金保值增值，收益率超過住房公積金貸款利率，然后用自己的公積金去還房貸，只有當(dāng)公積金余額超過貸款余額的時(shí)候，再考慮用住房公積金提前還款。

有什么辦法能讓20萬元投資收益，超過公積金貸款利率呢?方法還是很多的，現(xiàn)在低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益率，一般能達(dá)到4%以上，完全可以覆蓋貸款利息，說幾種方法供大家參考，但不構(gòu)成投資建議。

第一種方法就是購買5年期國債，每年收益率為4.27%，可以按年付息;第二種方法就是購買銀行大額存單，不同的銀行利率可能略有差異，但是三年期以上產(chǎn)品，大部分收益率都會(huì)超過4%;第三種方法就是購買民營銀行創(chuàng)新存款，5年期存款收益率大約在5%左右;第四種方法就是購買支付寶的定期理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率在4%~5%之間。以上產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較低，收益率中等偏上，覆蓋公積金房貸沒有問題。

由此可見，住房公積金貸款雖然利率比較低，但是，如果存款利率低于貸款利率，提前還款還是有必要的，這種情況，只有在公積金賬戶余額超過在貸余額的時(shí)候比較好。如果是自有資金，最好的方法不是提前還貸，而是如何想辦法讓自己手里的錢，獲得更高的投資收益。

關(guān)鍵詞： 公金積 還貸