確實很多人退休后感覺很郁悶，辛辛苦苦繳納養(yǎng)老保險滿15年，結(jié)果養(yǎng)老金待遇卻不到1000元。這樣低的養(yǎng)老金，跟一些機關事業(yè)單位每月四五千元的養(yǎng)老金比起來，難以保障退休后的生活，究竟是為什么呢?

養(yǎng)老保險制度

1991年，國家要求在全國全面實施企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革，企業(yè)職工都要繳納養(yǎng)老保險。當時的養(yǎng)老保險制度，還是叫做城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度，主要是面向城鎮(zhèn)職工的一種養(yǎng)老保障。后來隨著國家有關制度的不斷拓展，國家允許城鎮(zhèn)個體工商戶等自由職業(yè)者和靈活就業(yè)人員通過自己承擔養(yǎng)老保險費的方式，參加職工養(yǎng)老保險。

2011年7月1日《社會保險法》實施，明確靈活就業(yè)人員可以參加養(yǎng)老、醫(yī)療等保險。同時明確了我們的法定退休條件是到達法定退休年齡，養(yǎng)老保險累計繳費滿15年。

靈活就業(yè)人員，由于工作收入并不固定，多數(shù)人收入比較低。因此，多數(shù)人選擇按照最低繳費基數(shù)的方式繳納養(yǎng)老保險，而且很多人是繳費滿15年就停了。

養(yǎng)老金待遇的計算

按照最低繳費基數(shù)繳費15年，養(yǎng)老金能有多少錢呢?實際上，現(xiàn)行的養(yǎng)老金計算公式是2005年國家《關于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》明確的，相應的養(yǎng)老金主要包括基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。

基礎養(yǎng)老金跟社平工資掛鉤。說起來也很簡單，如果按照60%基數(shù)繳費一年，可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資。如果我們按60%基數(shù)繳費15年，退休可以恒定領取12%的退休上年度社會平均工資。當社會平均工資是5000元的情況下，基礎養(yǎng)老金就是600元;社會平均工資6000元的情況下，基礎養(yǎng)老金會是720元。如果是北京等一些地區(qū)達到了9000元的情況，光基礎養(yǎng)老金就會超過1000元了。

個人賬戶養(yǎng)老金，等于退休時個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。個人賬戶的余額主要是按照每一年繳費基數(shù)劃入的錢數(shù)，以及歷年的記賬利息構(gòu)成。多數(shù)情況可以通過社保系統(tǒng)查詢得到。退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)是根據(jù)退休年齡不同而不同的，60歲是139個月，而50歲是195個月。如果個人賬戶有5萬元，60歲退休每月可以領取360元，而50歲退休每月只可以領取250元。實際上，絕大多數(shù)地區(qū)按最低基數(shù)繳費15年，退休個人賬戶只能累積兩三萬元左右。

基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金相結(jié)合，因此也很顯然的可以看出，多數(shù)情況下養(yǎng)老金不會超過1000元。

養(yǎng)老金較低怎么辦?

要想提高養(yǎng)老金，一般有兩種方法：

一是增加繳費年限。繳費年限畢竟直接計算基礎養(yǎng)老金，繳費每增加一年基礎養(yǎng)老金都會增加一分。另外，繳費年限的增加還有利于個人賬戶的累積。不過，由于基礎養(yǎng)老金差異性較低，所以長時間繳費，增加繳費年限是性價比更高的一種減肥方式。

二是提高繳費基數(shù)。繳費基數(shù)能夠有效提升基礎養(yǎng)老金的繳費檔次，進而提升基礎養(yǎng)老金。在個人賬戶養(yǎng)老金方面，個人賬戶余額是按照繳費基數(shù)的8%劃入的。因此，提高繳費基數(shù)也能夠大大提升個人賬戶養(yǎng)老金。

其實，早日退休，按規(guī)定年年增長養(yǎng)老金，也是一種提升養(yǎng)老金待遇的方法。退休后，國家養(yǎng)老金調(diào)整的時候都會對低收入人群在調(diào)整比例上有一定的傾斜照顧，即使平均養(yǎng)老金調(diào)整比例在5%左右，低收入人群的調(diào)整比例一般都在8%~10%以上。

綜上所述，如果按最低繳費基數(shù)繳費15年，確實有可能養(yǎng)老金不足1000元。但是相對于我們繳納的養(yǎng)老保險來說，這是相當高的回報了。退休后養(yǎng)老金還是年年增加，所以參加養(yǎng)老保險是非常劃算的。如果有條件想要更高的養(yǎng)老金，建議還是高基數(shù)繳費和長時間繳費來解決的好。

關鍵詞： 企業(yè)養(yǎng)老保險