近日，中國(guó)人民銀行等九部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，界定了養(yǎng)老金融內(nèi)涵和外延，明確2028年和2035年養(yǎng)老金融發(fā)展的階段性目標(biāo)，從支持不同人群養(yǎng)老金融需求、拓寬銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資渠道、健全金融保障體系、夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)、構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制5方面提出16項(xiàng)重點(diǎn)舉措。記者走訪了多家具有養(yǎng)老金融特色的銀行網(wǎng)點(diǎn)，觸摸中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè)的“金融溫度”。

助力養(yǎng)老保障體系建設(shè)

您是否想過(guò)自己年老后的財(cái)務(wù)規(guī)劃和養(yǎng)老方式？是否計(jì)算過(guò)退休后每個(gè)月能領(lǐng)多少錢(qián)，又要花掉多少錢(qián)？如何規(guī)劃養(yǎng)老錢(qián)，才能維持與退休前基本接近的生活水平？

我國(guó)老年人口規(guī)模大，老齡化速度快。從世界各國(guó)來(lái)看，解決養(yǎng)老保障問(wèn)題主要依靠政府、企業(yè)、個(gè)人共同承擔(dān)。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)已初步建立起養(yǎng)老保障“三個(gè)支柱”，包括：第一支柱，由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱，企業(yè)(職業(yè))年金；第三支柱，個(gè)人養(yǎng)老金制度和各類(lèi)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

然而，養(yǎng)老保障這“三個(gè)支柱”的“粗細(xì)”卻各有不同。人力資源社會(huì)保障部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，“第一支柱”基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)超過(guò)10億人，基本實(shí)現(xiàn)全面覆蓋；其中，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)約為4.6億人。然而，已經(jīng)過(guò)20年發(fā)展的“第二支柱”企業(yè)年金卻規(guī)模很小，參加人數(shù)僅為3144萬(wàn)人，相較于參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)，占比尚不足7%。“第三支柱”更是處于起步階段，人力資源社會(huì)保障部等五部門(mén)近日發(fā)布通知，明確自今年12月15日起，試點(diǎn)了兩年的個(gè)人養(yǎng)老金制度將從36個(gè)試點(diǎn)城市推向全國(guó)。

企業(yè)年金作為職工養(yǎng)老錢(qián)的重要補(bǔ)充，能夠讓職工在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇外多一份退休收入。《意見(jiàn)》提出，要推動(dòng)企業(yè)年金提質(zhì)擴(kuò)面，鼓勵(lì)各類(lèi)有條件、有意愿的企業(yè)建立企業(yè)年金。

“建立企業(yè)年金會(huì)不會(huì)給企業(yè)帶來(lái)過(guò)高的成本和負(fù)擔(dān)？”這是很多中小企業(yè)存在的顧慮。一方面，對(duì)于提供大量就業(yè)崗位的中小企業(yè)，在員工的養(yǎng)老保障服務(wù)及員工激勵(lì)等方面，客觀存在著較大需求；另一方面，一些中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力大、員工流動(dòng)性大，管理層對(duì)企業(yè)年金的認(rèn)知度不高、建立意愿不強(qiáng)。

企業(yè)年金如何才能吸引企業(yè)和職工的加入，使“第二支柱”撐起更多人的養(yǎng)老生活？“從制度安排上，企業(yè)年金設(shè)置了稅收優(yōu)惠政策，比如企業(yè)端可以在最高到工資總額的5%以內(nèi)稅前扣除。并且，企業(yè)年金企業(yè)繳費(fèi)部分可以設(shè)置最長(zhǎng)8年的歸屬期，離職員工在不滿足工作年限的情況下企業(yè)繳費(fèi)部分可能不會(huì)計(jì)入個(gè)人賬戶，兼顧了‘留人才’和‘節(jié)費(fèi)用’兩個(gè)方面，既提升了員工工作積極性，又增加了工作年限長(zhǎng)的熟練員工占比，提高了工作效率。”中國(guó)工商銀行山東省分行養(yǎng)老金融與資產(chǎn)托管部副總經(jīng)理孫子晨表示，隨著年金政策的宣傳推廣，已經(jīng)有越來(lái)越多的企業(yè)意識(shí)到為職工建立企業(yè)年金的必要性。

今年3月份，中國(guó)工商銀行濟(jì)南分行與濟(jì)南市人社局共同掛牌“濟(jì)南人社企業(yè)年金工行服務(wù)驛站”，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、服務(wù)跟得上的優(yōu)勢(shì)，設(shè)置企業(yè)年金特色窗口，準(zhǔn)備年金服務(wù)手冊(cè)、設(shè)置年金服務(wù)專(zhuān)員，開(kāi)展企業(yè)年金政策宣傳、普及和推廣，指導(dǎo)企業(yè)及職工辦理業(yè)務(wù)；協(xié)助企業(yè)準(zhǔn)備備案資料，對(duì)接人社部門(mén)進(jìn)行備案前的初步審核，充分解決企業(yè)不會(huì)備案的難題，有效提高了人社部門(mén)備案效率。

趙冰芳是山東華勞人力資源有限公司總經(jīng)理，今年5月份，她在濟(jì)南市人社局的宣講中，聽(tīng)到了關(guān)于企業(yè)年金的政策介紹。“我了解到建立企業(yè)年金是件一舉多得的好事情。10月份，我們公司就決定研究啟動(dòng)企業(yè)年金。工商銀行作為受托人來(lái)管理我們的企業(yè)年金，針對(duì)我們公司的實(shí)際情況，針對(duì)年金的方案設(shè)計(jì)、費(fèi)用繳費(fèi)比例、權(quán)益歸屬規(guī)則等方面，不斷地進(jìn)行測(cè)算和優(yōu)化。最終，職工代表大會(huì)一致表決通過(guò)了公司的企業(yè)年金方案。”趙冰芳感受到，有了企業(yè)年金的激勵(lì)，員工們干勁更足了；同時(shí)，通過(guò)調(diào)整薪資結(jié)構(gòu)，企業(yè)年金也并未給公司增加額外成本。

目前，濟(jì)南人社企業(yè)年金工行服務(wù)驛站已覆蓋20家支行，經(jīng)驛站備案客戶70余戶，年金總規(guī)模超6000萬(wàn)元。“如果這20家支行做得比較好的話，我們很可能會(huì)繼續(xù)延伸。”工商銀行濟(jì)南分行養(yǎng)老金融與資產(chǎn)托管部總經(jīng)理張健希望濟(jì)南的140多家工行網(wǎng)點(diǎn)最后都能掛上年金驛站的牌子，都有能力做好企業(yè)年金服務(wù)。“就像毛細(xì)血管似的，延伸到濟(jì)南市的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，附近的企業(yè)就可以直接上門(mén)辦理企業(yè)年金了。”

也要注意到，對(duì)于一些中小民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，企業(yè)年金的門(mén)檻仍然過(guò)高。業(yè)內(nèi)人士表示，若能在制度設(shè)計(jì)上降低建立門(mén)檻、提高稅收優(yōu)惠、提升賬戶靈活性，將有利于企業(yè)年金快速破局。

擴(kuò)大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融供給

近日召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，發(fā)展社區(qū)支持的居家養(yǎng)老，擴(kuò)大普惠養(yǎng)老服務(wù)。同時(shí)，《意見(jiàn)》也鼓勵(lì)針對(duì)半自理老年群體，加強(qiáng)金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接，支持發(fā)展居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)，優(yōu)化養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)辦理程序，支持更便捷生活；對(duì)于失能失智老年群體，依法依規(guī)加大養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、康復(fù)醫(yī)院、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)、護(hù)理院、安寧療護(hù)機(jī)構(gòu)等金融支持力度，鼓勵(lì)圍繞托養(yǎng)照護(hù)特殊需要設(shè)計(jì)信托產(chǎn)品，支持更有尊嚴(yán)的生活。

在山東濟(jì)南歷下區(qū)東關(guān)街道的社區(qū)嵌入式綜合養(yǎng)老服務(wù)中心，傍晚時(shí)分的和煦日光透過(guò)落地窗，照在老人們精心養(yǎng)育的花草和鸚鵡身上。不時(shí)有相熟的街坊下了班從窗外經(jīng)過(guò)，與正坐在這里的老人打個(gè)招呼。盡管住在綜合養(yǎng)老服務(wù)中心的都是失能或半失能老人，但與傳統(tǒng)印象里的養(yǎng)老院相比，這里的陳設(shè)布局更像個(gè)溫馨的大平房。

“在熟悉的社區(qū)里養(yǎng)老，家屬也能經(jīng)常來(lái)探訪，老人不會(huì)感到孤獨(dú)陌生。”山東臺(tái)醫(yī)博康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人李璐介紹，中心采取公建民營(yíng)的形式委托該公司連鎖化運(yùn)營(yíng)，建筑面積500平方米，為社區(qū)內(nèi)老年人提供專(zhuān)業(yè)的長(zhǎng)短期托養(yǎng)、術(shù)后康復(fù)和日間照料服務(wù)，以及居家照護(hù)、康復(fù)護(hù)理、適老化改造等專(zhuān)業(yè)居家上門(mén)服務(wù)。今年以來(lái)，共為11名失能老人提供長(zhǎng)期托養(yǎng)，為5名老人提供短期托養(yǎng)，為8名老人提供術(shù)后康復(fù)服務(wù)，提供1200人次的居家上門(mén)服務(wù)，并為失能老年人開(kāi)展送餐服務(wù)600人次。

工商銀行山東省分行養(yǎng)老金融與資產(chǎn)托管部李彬表示：“中小型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)作為服務(wù)銀發(fā)客群的重要組成部分，具有數(shù)量多、分布廣、服務(wù)靈活等特點(diǎn)，但是數(shù)字化、智能化建設(shè)有待標(biāo)準(zhǔn)化，目前支持的服務(wù)系統(tǒng)需要付費(fèi)且功能單一。”為此，工商銀行研發(fā)推出“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)云”平臺(tái)，開(kāi)發(fā)投產(chǎn)全功能養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)信息系統(tǒng)，以SaaS云方式免費(fèi)提供給各類(lèi)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)使用，山東臺(tái)醫(yī)博康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有限公司就是該平臺(tái)的第一批用戶。該系統(tǒng)不僅能夠幫助中小型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提高運(yùn)營(yíng)管理信息化水平，還可提供更加便利可及的金融服務(wù)。目前，該系統(tǒng)管理后臺(tái)的入住人管理、入住記錄、床位管理、收費(fèi)項(xiàng)目錄入等模塊逐步進(jìn)入使用階段；家屬和老人使用微信小程序端的預(yù)約入園、呼叫護(hù)工、訂餐服務(wù)、健康數(shù)據(jù)、繳費(fèi)賬單等模塊已進(jìn)入測(cè)試階段。

在“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)云”平臺(tái)之外，工商銀行還積極優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資服務(wù)，推進(jìn)普惠養(yǎng)老專(zhuān)項(xiàng)再貸款支持工具落地實(shí)施，助力銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、集群化、品牌化發(fā)展。同時(shí)，工商銀行也在不斷努力解決中小養(yǎng)老企業(yè)融資難、融資貴的痛點(diǎn)，推動(dòng)普惠養(yǎng)老服務(wù)向方便可及、價(jià)格可負(fù)擔(dān)、質(zhì)量有保障的方向發(fā)展。

加強(qiáng)金融服務(wù)適老改造

《意見(jiàn)》提出，提升金融服務(wù)適老化水平。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)合理布局網(wǎng)點(diǎn)，增加老年居民密集社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)配置。加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)適老化改造，合理配置老年輔助設(shè)備，保留并完善人工服務(wù)，設(shè)置老年客戶服務(wù)專(zhuān)區(qū)、綠色服務(wù)通道和愛(ài)心專(zhuān)座等設(shè)施。打造適老版手機(jī)銀行APP，提升線上服務(wù)適老化水平。進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)，滿足老年人紙質(zhì)存折、存單、現(xiàn)金等業(yè)務(wù)需求，提高養(yǎng)老金發(fā)放等現(xiàn)金服務(wù)辦理效率，推進(jìn)移動(dòng)支付工具適老化改造。在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)簡(jiǎn)化、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升老年人金融服務(wù)體驗(yàn)。

走進(jìn)工商銀行上海市裕德路支行，低位取號(hào)機(jī)、拐杖固定器、輪椅等候區(qū)以及老年人常辦業(yè)務(wù)手冊(cè)等適老化設(shè)施一應(yīng)俱全；柜面上均配備了語(yǔ)音計(jì)算器、老花鏡、拐杖固定器、安全提示，此外大堂根據(jù)老年客戶及特殊群體需要，還配有放大鏡、醫(yī)療箱、血壓儀、輪椅拐杖、導(dǎo)廁服務(wù)等10余種敬老服務(wù)設(shè)施。

“裕德路支行所處的徐家匯街道內(nèi)，60歲以上老年人占比約31%；網(wǎng)點(diǎn)客戶中，65歲以上老年人占比更是高達(dá)70%。”工商銀行上海徐匯支行行長(zhǎng)王育松表示，為打造敬老服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，該支行還創(chuàng)設(shè)了“九點(diǎn)”服務(wù)工作法：廳堂人員服務(wù)動(dòng)作慢一點(diǎn)，語(yǔ)速緩一點(diǎn)，微笑多一點(diǎn)；柜面人員聲音大一點(diǎn)，提示多一點(diǎn)，服務(wù)暖一點(diǎn)；客戶經(jīng)理產(chǎn)品推薦收益穩(wěn)一點(diǎn)，期限活一點(diǎn)，聯(lián)系勤一點(diǎn)。

為推出更多適合老年人的金融產(chǎn)品和服務(wù)，今年10月份，由長(zhǎng)寧區(qū)民政局指導(dǎo)、工行長(zhǎng)寧支行建設(shè)的長(zhǎng)寧區(qū)首家“銀行養(yǎng)老顧問(wèn)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”在工商銀行愚園路網(wǎng)點(diǎn)正式揭牌，標(biāo)志著區(qū)民政局與工商銀行長(zhǎng)寧支行在“養(yǎng)老+金融”領(lǐng)域開(kāi)啟跨界合作，積極探索“養(yǎng)老金融+養(yǎng)老顧問(wèn)”融合服務(wù)機(jī)制。

“有養(yǎng)老金融需求的市民可在網(wǎng)點(diǎn)大堂咨詢養(yǎng)老顧問(wèn)獲得相應(yīng)服務(wù)，我們目前收到的咨詢主要集中在養(yǎng)老政策、敬老卡辦理及補(bǔ)貼領(lǐng)取、養(yǎng)老金查詢、區(qū)內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)信息等方面。而在線上板塊，工商銀行推出‘幸福生活版’手機(jī)銀行，字體更大、簡(jiǎn)單易操作，并設(shè)置了‘養(yǎng)老金融’專(zhuān)區(qū)，整合養(yǎng)老金融和養(yǎng)老服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一站式養(yǎng)老資產(chǎn)規(guī)劃。”工商銀行長(zhǎng)寧支行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，希望通過(guò)銀行養(yǎng)老顧問(wèn)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的授牌啟用，培養(yǎng)和帶動(dòng)一批既了解養(yǎng)老政策又懂金融服務(wù)的人才隊(duì)伍，充分運(yùn)用工商銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以及基礎(chǔ)設(shè)施齊備的優(yōu)勢(shì)，搭建好銀行在敬老卡等金融賬戶和平臺(tái)體系方面的基礎(chǔ)。

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