近年來，隨著機(jī)動(dòng)車保有量的上升，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同名目各異、種類繁多，理賠對(duì)象及要求也不盡相同。在理賠過程中，產(chǎn)生大量糾紛，最主要的爭(zhēng)議就是免責(zé)條款的運(yùn)用。近日，西平縣人民法院五溝營(yíng)法庭審理了一起涉機(jī)動(dòng)車免責(zé)條款的保險(xiǎn)合同糾紛案件。

基本案情

2023年7月28日，王某駕駛的車輛行駛至西平縣某路口水塘?xí)r發(fā)生落水事故導(dǎo)致車輛受損。王某報(bào)警后，西平縣公安局交通警察大隊(duì)出具道路交通事故證明，事故發(fā)生時(shí)僅當(dāng)事人一人，現(xiàn)場(chǎng)無有效視頻監(jiān)控，也無目擊證人，道路交通事故成因無法判定。王某支出施救費(fèi)1600元。經(jīng)法院委托，某評(píng)估事務(wù)所出具鑒定評(píng)估意見書，王某駕駛的車輛因交通事故造成的車輛損失及維修費(fèi)用為113000元。王某支出鑒定費(fèi)6000元。王某的車輛在保險(xiǎn)公司投保有新能源汽車損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額180000元。王某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司以事故成因不明，免除責(zé)任為由拒絕理賠。

法院裁判

西平縣人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。保險(xiǎn)合同生效后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。王某與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，為有效合同。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。

王某要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司辯稱不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是：本案是否構(gòu)成保險(xiǎn)事故。王某駕駛的車輛在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生落水事故，造成車輛損失的后果，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司辯稱，事故成因不明，王某陳述的過程是虛假的，王某并不認(rèn)可，保險(xiǎn)公司也未提供證據(jù)證明本案存在免除保險(xiǎn)責(zé)任的情形，保險(xiǎn)公司的辯稱理由不能成立，不予采納。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

王某要求保險(xiǎn)公司支付車輛損失費(fèi)、拖車費(fèi)、鑒定費(fèi)，符合合同約定和法律規(guī)定的賠償條件，依法判決保險(xiǎn)公司支付王某保險(xiǎn)金113000元，并承擔(dān)拖車費(fèi)和鑒定費(fèi)。

保險(xiǎn)公司不服一審判決提出上訴，駐馬店市中級(jí)人民法院審理后判決駁回上訴，維持原判。目前該判決已發(fā)生法律效力，保險(xiǎn)公司已主動(dòng)履行法律義務(wù)。

法條鏈接

中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法

第二條　本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

第十條　保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

第十四條　保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第十七條　訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第五十七條　保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。（馮占華 樊浩強(qiáng)）

關(guān)鍵詞： 西平縣