短期健康險產(chǎn)品正在經(jīng)歷重大調(diào)整。5月1日起，一大批短期健康險產(chǎn)品停售，新款產(chǎn)品也將陸續(xù)面世。短期健康險市場的這一變動，直接原因是監(jiān)管部門出手規(guī)范市場亂象。

面對如此大規(guī)模的產(chǎn)品停售，保險公司能否妥善處理?停售折射出了哪些問題?未來健康險市場如何更健康發(fā)展?記者對此進(jìn)行了調(diào)查。

大批短期健康險產(chǎn)品停售

短期健康險，這一名詞聽起來稍顯陌生。但若提起“百萬醫(yī)療險”“惠民保”等“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，想必許多消費(fèi)者耳熟能詳。

短期健康保險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。除“百萬醫(yī)療險”之外，短期健康險還包括一年期重疾險、特藥險等產(chǎn)品。

近期大量短期健康險產(chǎn)品停售，源自對短期健康險違規(guī)續(xù)保的嚴(yán)厲監(jiān)管。

2021年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，嚴(yán)禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計，“短險長做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。此外，銀保監(jiān)會表示，通知印發(fā)前保險公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險產(chǎn)品，不符合通知要求的，應(yīng)于2021年5月1日前停止銷售。

目前，已有多家保險公司發(fā)布短期健康險產(chǎn)品停售公告。據(jù)不完全統(tǒng)計，此次已有400多款不符合監(jiān)管要求的健康險產(chǎn)品停售。在停售的最后期限即將到來之時，監(jiān)管部門再次強(qiáng)調(diào)續(xù)保表述有關(guān)事項(xiàng)。

記者從業(yè)內(nèi)獲悉，4月22日，銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)《關(guān)于短期健康險續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》，對續(xù)保條款的具體表述做出明確規(guī)定。比如，條款中不得包含“續(xù)保時我們將以您首次投保時的身體狀況和健康告知進(jìn)行核保”或“續(xù)保時我們不再對您的身體狀況進(jìn)行審核”等類似表述。同時，要求各公司及時對已備案產(chǎn)品條款進(jìn)行調(diào)整，并制定方案在已售保單保險期間屆滿后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換，對于主動停售的產(chǎn)品嚴(yán)禁假借監(jiān)管規(guī)定為由對消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長寧威認(rèn)為，監(jiān)管部門出臺的規(guī)定是非?？茖W(xué)的。目前，開展短期健康險業(yè)務(wù)的，除了人身險公司，還有財產(chǎn)保險公司，而在現(xiàn)有的法律環(huán)境下，財產(chǎn)保險公司只能開展短期的健康險業(yè)務(wù)。如果短期健康險可以自動續(xù)保和承諾續(xù)保，其實(shí)相當(dāng)于做成了長期的健康險，這和保險法是相沖突的。從監(jiān)管角度看，出臺規(guī)定旨在讓保險公司合法經(jīng)營，維護(hù)市場的合法秩序。

停售引發(fā)的風(fēng)波

如此大規(guī)模的短期健康險產(chǎn)品停售，保險公司能否從容應(yīng)對并保護(hù)好消費(fèi)者利益?記者詢問的數(shù)家保險公司均表示影響不大，正在平穩(wěn)過渡。不過，也有一些“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品在銷售時打著“保證續(xù)保”“續(xù)保至99歲”等旗號，所以很多保險銷售人員和客戶難以接受產(chǎn)品下架停售。

近期，一段保險銷售代理人向所在保險公司“討說法”的視頻在網(wǎng)上廣為流傳，起因是該保險公司此前熱銷的一款短期健康險產(chǎn)品停售。視頻中，一位代理人表示，此前公司內(nèi)部培訓(xùn)時宣傳的是該產(chǎn)品承諾續(xù)保，故保險代理人按照公司的培訓(xùn)話術(shù)向客戶推銷。而現(xiàn)在公司突然停售該產(chǎn)品并要求客戶轉(zhuǎn)保其他產(chǎn)品，違背了當(dāng)初的承諾，損害了客戶權(quán)益，客戶也在找代理人討說法。

在寧威看來，短期健康險產(chǎn)品設(shè)計上本身就存在期限短的問題。既然期限短，就會出現(xiàn)無法續(xù)保等問題，所以消費(fèi)者在購買這一產(chǎn)品之前，就應(yīng)該知道產(chǎn)品的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)在哪里，能否滿足自身需求。短期健康險產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是價格便宜，缺點(diǎn)是可能續(xù)保困難。那么，普通消費(fèi)者如何獲取這些信息?這要靠保險營銷人員說明，或者是通過保險行業(yè)的宣傳等，讓消費(fèi)者了解具體情況。如果存在銷售誤導(dǎo)，故意隱藏這些缺點(diǎn)，曝出問題是遲早的事。

“短期健康險能否續(xù)保，是消費(fèi)者很關(guān)注的，如果處理不好，容易引發(fā)矛盾。”保險法專家沙銀華表示，目前保險條款里有兩種不同的寫法，一是“承諾續(xù)保”，二是“保證續(xù)保”，兩者的含義是不一樣的。“保證續(xù)保”是不管發(fā)生什么都可以續(xù)保。而一些保險公司的產(chǎn)品條款提到的是“承諾續(xù)保”，意思是只承諾保險合同滿期后的健康體可以續(xù)保，帶病體則不續(xù)。但是消費(fèi)者往往看不懂這些，以為都是保險公司做出的續(xù)保承諾，續(xù)保時不論身體狀況如何，保險公司都能續(xù)保。其實(shí)是保險公司在玩文字游戲。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，這一風(fēng)波的出現(xiàn)，責(zé)任在保險公司自身，更多是公司內(nèi)部管理的問題。

從監(jiān)管方面來看，一位保險公司人士對記者表示，監(jiān)管部門出手規(guī)范短期健康險業(yè)務(wù)是正確的。不過，如何做好過渡銜接，讓消費(fèi)者接受，非常重要。比如，監(jiān)管規(guī)定可以更人性化一點(diǎn)，通過“新老劃斷”減少矛盾。利用“老人老辦法”“新人新辦法”的規(guī)則，對于已經(jīng)購買老產(chǎn)品的客戶，讓保險公司繼續(xù)履行此前承諾，客戶可以繼續(xù)享受續(xù)保。對于監(jiān)管規(guī)定生效后新投保的客戶，則依循新產(chǎn)品的條款或按監(jiān)管規(guī)定修改后的產(chǎn)品條款。這有利于保護(hù)保險公司已有的客戶和保險行業(yè)聲譽(yù)。

某壽險公司精算師告訴記者，“百萬醫(yī)療險”等短期醫(yī)療險產(chǎn)品很有市場，老百姓還是歡迎的，不能因噎廢食。監(jiān)管部門要獎罰分明，保護(hù)好的創(chuàng)新，而對于群體性銷售誤導(dǎo)行為，應(yīng)加大懲罰力度。此外，建議監(jiān)管部門加強(qiáng)對具體經(jīng)營行為的檢查和處罰，對保險公司內(nèi)部分層級追責(zé)，出現(xiàn)問題以后落實(shí)到具體責(zé)任人，看是哪一層出了問題。

成長中的煩惱

近年來，消費(fèi)者尋求健康保障的需求不斷增加，保險公司也積極進(jìn)軍健康險市場，競爭日益激烈。

數(shù)據(jù)顯示，2020年全年健康險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)8173億元，同比增長15.67%，增速明顯高于其他人身險種，遠(yuǎn)高于同期壽險5.4%的增速。

“從保險公司風(fēng)險控制角度來看，與長期健康險相比，短期健康險風(fēng)險更低、更可控，盈利空間更大，”沙銀華認(rèn)為，被保險人投保時是健康體，一年之內(nèi)出險的概率很低，但是保費(fèi)則是按照普通大眾的風(fēng)險率預(yù)測精算而成，加上第二年只要非健康體就可排除在外，被保群體始終是健康體為主，出險的概率大大低于長期險的預(yù)測風(fēng)險率。如此，短期健康險盈利空間相對長期險較為寬裕。因此，保險公司都愿意開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，短期健康險市場產(chǎn)品繁多，也相對混亂。

上述壽險公司精算師對記者表示，“百萬醫(yī)療險”“惠民保”這類“網(wǎng)紅”產(chǎn)品讓更多消費(fèi)者了解保險行業(yè)，也解決了很多問題。這類產(chǎn)品出現(xiàn)的時間并不長，最近這幾年火起來，現(xiàn)在是在發(fā)展中暴露出了一些問題，比如對于免賠額的了解、對于理賠范圍的界定等。同時，更多消費(fèi)者了解到保險的功能、效用和保障范圍，也了解到不是通過一張商業(yè)保單就能解決所有的醫(yī)療費(fèi)用問題。

行業(yè)快速發(fā)展暴露出的問題，如上文提到的停售引發(fā)的風(fēng)波，反映出保險行業(yè)仍存在銷售誤導(dǎo)頑疾，也說明一些保險公司的管理水平跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展速度。

寧威認(rèn)為，下一步保險行業(yè)應(yīng)該自查有無銷售誤導(dǎo)情況，并積極干預(yù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，保險銷售過程中的一些重要環(huán)節(jié)都是可以追溯的，通過當(dāng)時的錄音和截屏等證據(jù)，可以有效規(guī)范銷售環(huán)節(jié)。此外，當(dāng)前保險銷售人員的培訓(xùn)、職業(yè)認(rèn)同感、職業(yè)認(rèn)證仍不到位，缺乏一套合理的機(jī)制來衡量其從業(yè)能力，建議提高保險銷售等崗位人員的從業(yè)門檻和違規(guī)成本。

“相信經(jīng)過市場規(guī)范以后，未來短期醫(yī)療險會有更好的發(fā)展。”上述精算師表示，從客戶的角度看，一方面，這類短期醫(yī)療險產(chǎn)品在現(xiàn)階段很有市場，保險公司會有動力來開發(fā)和設(shè)計，消費(fèi)者不用擔(dān)心以后沒有合適的產(chǎn)品可買。另一方面，客戶對短期醫(yī)療險也有充分了解，對短期醫(yī)療險也要有合理預(yù)期，要合理配置保險產(chǎn)品。就這一點(diǎn)，保險公司和代理人都要跟消費(fèi)者講清楚。

值得關(guān)注的是，近年來，監(jiān)管部門引導(dǎo)保險回歸保障功能，鼓勵發(fā)展長期保障型健康險產(chǎn)品。也有專家建議保險公司多多發(fā)力長期保障型產(chǎn)品。

沙銀華表示，在一些發(fā)達(dá)國家，人從出生到老年有一個拋物線的健康線性指標(biāo)，越接近老年，出現(xiàn)疾病的風(fēng)險越大。因此，面對這種特性，保險公司為客戶配置長期險?？蛻粼谀贻p健康的疾病低谷期繳費(fèi)，為年邁時的疾病高峰籌備，利用大數(shù)法則和風(fēng)險預(yù)測規(guī)律設(shè)計保險產(chǎn)品。因此，健康險和重疾險往往作為長期壽險的附加險出現(xiàn)，很少有單獨(dú)售賣短期健康險的情況。

沙銀華建議壽險公司以提供長期保障型產(chǎn)品為主，由于目前財險公司根據(jù)保險法規(guī)定，只能經(jīng)營短期健康險，建議此次修改保險法時突破這個規(guī)定，讓財險公司可以提供短期或中期的醫(yī)療險和重疾險產(chǎn)品，如中期產(chǎn)品可以設(shè)定在五年左右等。

關(guān)鍵詞： 短期健康險 停售