網(wǎng)貸備案政策遲遲不能落地，行業(yè)紛紛轉型，信貸推廣已成為轉型主流方向，部分互聯(lián)網(wǎng)金融頭部公司依靠此模式已取得不菲成績。相比個人投資者，機構資金供應的穩(wěn)定性更高，資金供應量也更大。

而另一方面，小微企業(yè)融資仍面臨挑戰(zhàn)，銀行業(yè)需降低自身經(jīng)營成本及更加準確地確定風險溢價以降低小微企業(yè)實際貸款利率并使其維持合理的經(jīng)營收益。在資金成本方面，人民銀行或通過靈活使用定向降準、中期借貸便利(MLF)、再貸款和再貼現(xiàn)等結構性貨幣政策工具進一步增強對中小企業(yè)的信貸支持，并利用下調MLF利率和增加央行票據(jù)互換(CBS)解決中小銀行面臨的流動性、資本金和定價約束。

小微企業(yè)融資難在哪里?渣打最新研究報告指出，依據(jù)基礎貸款定價模型，貸款利率=資金成本+運營成本+風險溢價+銀行目標利潤率。為維持合理的經(jīng)營收入，銀行需要保持融資和經(jīng)營成本以及風險溢價具備盡可能高的競爭力。這將要求銀行制定多種方法降低融資和經(jīng)營成本，并更加準確地決定風險溢價以便降低企業(yè)實際貸款利率。

除幾家大型銀行及零售見長的銀行外，市場中多數(shù)銀行的資金成本差距并不大，但運營成本、風險溢價和目標利潤率會有很大不同。如何降低運營成本及風險溢價?金融科技給出了更多可能。

中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務報告(2018)》指出，近年來，越來越多的銀行業(yè)金融機構緊跟互聯(lián)網(wǎng)信息技術發(fā)展趨勢，通過運用現(xiàn)代信息科技手段，促進金融科技與信貸推廣結合，提高信息獲取的充分性和貸款投放的時效性，擴大小微企業(yè)金融服務覆蓋面，改進小微金融服務供給質量和效率。

《中國小微企業(yè)金融服務報告(2018)》進一步指出，針對內(nèi)部信息系統(tǒng)多頭連接、資金流與信息流割裂等問題，各銀行業(yè)金融機構積極探索運用人工智能技術，整合內(nèi)部數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)新線上金融產(chǎn)品和服務模式，有效提升小微企業(yè)金融服務獲得感和便捷度。

然而，這并非某家或某類機構可以高效完成，如果市場中有相關產(chǎn)業(yè)鏈可以提升小微企業(yè)的數(shù)字化能力，則銀行可以有效服務中小微企業(yè)。

長期以來，由于信息不對稱，供應鏈上下游企業(yè)融資困難，中小企業(yè)辦理貸款流程復雜，融資金額小，線下文件處理繁雜。如果銀行可以對接核心企業(yè)ERP系統(tǒng)，及時準確掌握其上下游中小企業(yè)物流、倉儲、開票、結算支付等真實信息，實現(xiàn)對上下游企業(yè)的快速融資服務。核心企業(yè)通過供應鏈金融可以提高生態(tài)圈上下游流動性，助力供應鏈各方更好發(fā)展。銀行也可以在有效控制風險的前提下，精準扶持中小實體企業(yè)，并降低融資成本。

“隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的發(fā)展與運用，小微企業(yè)與金融資本的融合或許會更加便捷，這過程中，銀行扮演的角色也更加多元，需要不斷拓展服務國家建設的內(nèi)涵，實現(xiàn)服務實體經(jīng)濟能力提升，提供靈活多元的服務方式。”中國銀行業(yè)協(xié)會副秘書長白瑞明認為，對小微企業(yè)來說，供應鏈金融是一種可行的模式，并且科技在其中能夠發(fā)揮很大的作用。

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