中新社記者了解到，10月31日中國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行陸續(xù)公告房貸利率動態(tài)調(diào)整新機(jī)制，從11月1日起正式實行。這也意味著中國央行一個月前發(fā)布的完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機(jī)制要求，即將正式落地。

新機(jī)制與房貸利率加點幅度動態(tài)調(diào)整相關(guān)。中國央行此前公告，存量房貸利率與全國新發(fā)放房貸利率偏離達(dá)到一定幅度時，借款人可與銀行自主協(xié)商、動態(tài)調(diào)整存量房貸利率。偏離幅度的設(shè)定是調(diào)整規(guī)則的關(guān)鍵內(nèi)容。中新社記者從有關(guān)商業(yè)銀行獲悉，為兼顧合理讓利與可持續(xù)性經(jīng)營，商業(yè)銀行經(jīng)過測算，將該偏離幅度約定為30個基點。

具體調(diào)整規(guī)則為，以中國央行最新發(fā)布的全國新發(fā)放房貸平均利率所對應(yīng)的加點幅度加30個基點為門檻值，若存量房貸的加點幅度高于門檻值，則可與銀行協(xié)商調(diào)整為門檻值。對應(yīng)的加點幅度為中國央行最新發(fā)布的全國新發(fā)放房貸利率減去對應(yīng)季度5年期以上LPR(貸款市場報價利率)均值。

相關(guān)專家指出，未來一段時間，如果政策利率保持穩(wěn)定，預(yù)計新發(fā)放房貸利率都保持穩(wěn)定，存量房貸利率將無需再進(jìn)行調(diào)整。如果新發(fā)放房貸利率加點幅度進(jìn)一步下降，存量房貸利率也會跟隨下行，銀行會綜合考慮吸儲和經(jīng)營成本等因素合理確定新發(fā)放房貸利率。

此外，據(jù)中國央行公告，自2024年11月1日起，合同約定為浮動利率的，商業(yè)性個人住房貸款借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定重定價周期。重定價周期是指浮動利率貸款合同中，利率跟隨定價基準(zhǔn)調(diào)整的時間間隔。在利率重定價日，定價基準(zhǔn)會調(diào)整為最近一個月LPR所對應(yīng)的數(shù)值。

目前個人住房貸款一般每年重定價一次，中國央行最新公告取消對個人住房貸款重定價周期最短為1年的行政性限制。11月1日即將到來，部分存量房貸借款人想要縮短重定價周期，盡快享受到10月LPR下調(diào)優(yōu)惠紅利。

中新社記者梳理商業(yè)銀行公告發(fā)現(xiàn)，11月1日以后，新發(fā)放房貸借款人可以自主選擇重定價周期，存量房貸借款人也可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，重新約定重定價周期。大多數(shù)銀行提供的重定價周期共三個選項：三個月、半年、一年。重定價周期為三個月的，每年重定價4次;重定價周期為半年的，每年重定價2次;重定價周期為一年的，每年重定價1次。

值得注意的是，大多數(shù)銀行規(guī)定，存量房貸借款人在整個貸款存續(xù)期內(nèi)，重定價周期只能調(diào)整一次，不能多次調(diào)整。

業(yè)內(nèi)人士提到，房貸合同期限普遍較長，部分期限達(dá)到30年，從整個貸款周期看，重定價周期長短對借款人的影響是中性的。在LPR下行周期內(nèi)，重定價周期越短，借款人可早享受降息紅利。若未來經(jīng)濟(jì)形勢好轉(zhuǎn)，政策利率和LPR進(jìn)入上行通道，在利率上行周期內(nèi)，重定價周期越短，借款人也會以更快速度適用較高的利率，更早承受加息負(fù)擔(dān)。

“重定價周期只能調(diào)整一次，借款人要綜合考慮自身情況審慎決策，用好這一次選擇的權(quán)利。”上述專家說。

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