近日，北京商報(bào)發(fā)布了一篇名為《5000份問卷“指路”負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸》的文章，文中數(shù)據(jù)顯示，短信、電話以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)導(dǎo)流是消費(fèi)者最為常見的營銷方式，有半數(shù)被調(diào)研者認(rèn)為被借貸營銷頻繁打擾，還有近4成被調(diào)研者坦言分不清貸款機(jī)構(gòu)正規(guī)與否。

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與此同時(shí)，消費(fèi)信貸相關(guān)話題“為什么要認(rèn)清正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)”也登上熱搜，引發(fā)了網(wǎng)友的熱議。

不可否認(rèn)，消費(fèi)信貸發(fā)展十分迅猛?；叵?014年初，從業(yè)者還在就“中國消費(fèi)信貸有沒有未來”展開激烈討論；而2015至2020年這五年，剔除房貸后全國的消費(fèi)信貸規(guī)模就從4.8萬億增加到了15萬億，增長超過了兩倍。

但通過調(diào)查不難發(fā)現(xiàn)，信貸機(jī)構(gòu)攻城略地求增長的同時(shí)，消費(fèi)者的合理信貸需求始終未被滿足。

怎樣才是負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸？如何才能為消費(fèi)者提供可信賴的信貸產(chǎn)品和服務(wù)？這是消費(fèi)信貸破局的關(guān)鍵，也是當(dāng)下消費(fèi)信貸相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)的必答題。

需求變化不容忽視

過去十年，是消費(fèi)信貸快速發(fā)展的十年。2012年，消費(fèi)金融公司在中國還只是試點(diǎn)，僅在北京、天津、上海和成都四個(gè)城市開業(yè)。到了2022年，全國一共有30家消費(fèi)金融公司，其中銀行參股的就有25家。

這期間，市場上年化利率百分之幾百的現(xiàn)金貸迅速擴(kuò)張，場景消費(fèi)分期也快速普及。市場教育瞬間完成。銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸、助貸機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸等各方豪杰，以百米沖刺的速度跑完了其他國家數(shù)十年的賽程。信用卡更是異軍突起，成為了消費(fèi)信貸的絕對主力。央行的支付體系運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，2011-2021年，全國的信用卡開卡量從2.85億張猛增至8億張，平均授信額度2-3萬元。

但一切也因?yàn)橐咔榈牡絹戆l(fā)生著變化。

在疫情的影響之下，居民整體收入的不確定性增加，消費(fèi)變得越來越謹(jǐn)慎，儲(chǔ)蓄成為了第一要?jiǎng)?wù)。去年1-4月份，社會(huì)消費(fèi)品零售總額甚至出現(xiàn)了罕見的負(fù)增長。

另一方面，信貸機(jī)構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)，為消費(fèi)者提供了充分的選擇余地，有些消費(fèi)者可以擁有多家機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)，額度甚至超過了收入。此外，在過去一段時(shí)間內(nèi)，高利貸、金融詐騙等亂象侵害了消費(fèi)者的權(quán)益，媒體的大肆報(bào)道讓不少人對于消費(fèi)信貸敬而遠(yuǎn)之。

多方加持之下，消費(fèi)者對于消費(fèi)信貸的態(tài)度變得克制而警惕。這一變化在北京商報(bào)的調(diào)查中也得到了充分的印證。

在受訪的5000名消費(fèi)者中有超過4200名持有包括信用卡在內(nèi)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，占比超過85%；2578名有1-3個(gè)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，占比接近52%；同時(shí)擁有四個(gè)以上消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)者占比超過3成，達(dá)到1644人。

同時(shí)，消費(fèi)者也開始關(guān)注貸款機(jī)構(gòu)的各種資質(zhì)。調(diào)研結(jié)果顯示，消費(fèi)者最看中的貸款服務(wù)是貸款利率明碼標(biāo)價(jià)，包括披露清晰的年化利率以及會(huì)產(chǎn)生的所有費(fèi)用，這一選項(xiàng)投票占比高達(dá)48.6%。此外，“貸款后能方便地查詢到對應(yīng)賬單，隨時(shí)可還”“額度授信合理，符合我當(dāng)前的實(shí)際收入和合理消費(fèi)水平”兩項(xiàng)選項(xiàng)投票占比也接近40%。

當(dāng)清晰看到消費(fèi)者的需求變化，從業(yè)機(jī)構(gòu)就需要精進(jìn)業(yè)務(wù)，以更完善的產(chǎn)品和服務(wù)建立起真正負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸，為消費(fèi)者營造良好的信用環(huán)境。

創(chuàng)新方式引導(dǎo)行為

3 月29日，銀保監(jiān)會(huì)非銀部在《引領(lǐng)消費(fèi)金融公司規(guī)范有序發(fā)展》一文中充分肯定了消費(fèi)金融公司對于促進(jìn)消費(fèi)增長、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長以及踐行普惠金融理念、填補(bǔ)中低收入人群金融服務(wù)空白的積極作用。

同時(shí)也指出，消費(fèi)金融公司的中低收入客群具有“三低一高”特征，即收入穩(wěn)定性低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、金融基礎(chǔ)素養(yǎng)低、信用風(fēng)險(xiǎn)高，疊加客戶基數(shù)龐大、服務(wù)地域廣等因素，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作難度遠(yuǎn)超商業(yè)銀行。強(qiáng)調(diào)要推動(dòng)消費(fèi)金融公司不斷完善消保體制機(jī)制建設(shè)，將消保融入公司治理體系，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

事實(shí)上，銀保監(jiān)會(huì)在2021年就出臺(tái)了《銀行 保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價(jià)辦法》作為消保評級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，但這更多的是金融體系內(nèi)的對內(nèi)規(guī)范，而且標(biāo)準(zhǔn)評價(jià)的內(nèi)容更多是對內(nèi)治理方面的要求，從消費(fèi)者體驗(yàn)維度的評判比較少。公眾和消費(fèi)者很難感知，也就難以用作參照指引。

對于消費(fèi)者來說，監(jiān)管規(guī)則對于消費(fèi)金融行業(yè)的引導(dǎo)、規(guī)范和效果，最終還是要落在自己能感知到的產(chǎn)品和服務(wù)上。

具體而言，負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸產(chǎn)品應(yīng)從資質(zhì)、貸前、貸中、貸后四個(gè)維度進(jìn)行評判。資質(zhì)方面應(yīng)關(guān)注其是否來自正規(guī)機(jī)構(gòu)、是否持有牌照、利率是否合規(guī)；貸前要關(guān)注營銷是否適度、信息披露是否充分；貸中要關(guān)注是否提供管理工具，賬單查詢是否方便；貸后要留意消息提醒是否充分、催收方式是否規(guī)范等。

消費(fèi)金融發(fā)展十余年，目前包括螞蟻消金（花唄借唄）、中原消費(fèi)金融在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)，已經(jīng)在提供“負(fù)責(zé)任的產(chǎn)品服務(wù)”方面進(jìn)行探索并取得了一定的成效。

以中原消費(fèi)金融為例，首創(chuàng)了“冷靜期”的概念，面向用戶推出首次借款可享“7天無理由還款”服務(wù)，這意味著，用戶首次借款可享有一次相關(guān)權(quán)益的使用權(quán)，在借款后的7天內(nèi)提前還款，中原消金將不收取任何費(fèi)用（包括利息），借此提倡廣大消費(fèi)者理性借貸、冷靜消費(fèi)。

而螞蟻消金在金融科普領(lǐng)域的嘗試也頗為新穎。在重慶的地標(biāo)性建筑來福士，螞蟻消金開辦了理性金融消費(fèi)教育基地—“金融知識(shí)便利店”，借助有趣的藝術(shù)裝置科普金融知識(shí)，讓以往消費(fèi)者認(rèn)知中枯燥乏味的金融知識(shí)變得通俗易懂、妙趣橫生。在線上，螞蟻消金聯(lián)合短視頻平臺(tái)博主推出征信相關(guān)視頻和重慶方言說唱，詼諧幽默的互聯(lián)網(wǎng)語言、別出心裁的形式，大大降低了年輕消費(fèi)者對于征信知識(shí)的接受門檻，寓教于樂，在普及征信知識(shí)，倡導(dǎo)理性消費(fèi)的同時(shí)，也拉近了金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的距離。

當(dāng)然，除了軟實(shí)力，在科技方面螞蟻消金也絲毫不含糊。據(jù)了解，螞蟻消金聯(lián)合合作機(jī)構(gòu)建立了智能風(fēng)險(xiǎn)感知與響應(yīng)分析系統(tǒng)，引入全圖計(jì)算、端云協(xié)同、交互式風(fēng)控等可信AI技術(shù)，形成了異常操作捕捉、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)交易阻攔、線下精準(zhǔn)打擊的全鏈路反詐風(fēng)控體系，能對大多數(shù)疑似涉嫌欺詐的風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行有效識(shí)別和預(yù)警。

目前，這套AI系統(tǒng)已經(jīng)能夠自動(dòng)識(shí)別10余種詐騙手法，通過風(fēng)險(xiǎn)提醒、智能考卷、安全保鏢、延遲放款、叫醒服務(wù)等一系列分級(jí)管控手段，主動(dòng)向用戶發(fā)出反詐預(yù)警。2022年共“叫醒”了用戶10余萬人，防止了他們被騙，共幫用戶避免了約50億元的潛在損失。

如何才能成為保護(hù)消費(fèi)者金融利益的“負(fù)責(zé)任金融機(jī)構(gòu)”，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的7天無理由還款、金融知識(shí)便利店、智能AI系統(tǒng)等探索，就是對這一問題有力的回答。

降低逾期，做負(fù)責(zé)任的借貸

但究其根本，消費(fèi)者之所以會(huì)提高對消費(fèi)信貸的警惕，主要還是由于以往高利率所引發(fā)的諸多債務(wù)及個(gè)人信息泄漏問題。只有真正解決了消費(fèi)信貸中的“高利率”，才能取得消費(fèi)者的信任。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武跟河南大學(xué)彭凱翔教授、經(jīng)濟(jì)研究所袁為鵬博士，花了很多年時(shí)間，收集了大量清朝和民國時(shí)期的借貸利率數(shù)據(jù)。

通過分析這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，一個(gè)地方對契約文化的認(rèn)同度越高，違約概率就會(huì)越低，那么這些地方借貸利率就會(huì)越低。利率管制無法從根本解決高利貸問題，只有改善商業(yè)文化、提升民間商業(yè)秩序，旗幟鮮明地保護(hù)放貸人的權(quán)益，增加放貸人的安全感，才能真正改善投資環(huán)境。也就是說，降低逾期才是行業(yè)降利率的終極解決方式。

螞蟻消金在降低逾期方面，同樣進(jìn)行了不少探索。以“賬單助手”為例，螞蟻消金的用戶可以使用“賬單助手”管理自己的信貸消費(fèi)，設(shè)置花超提醒，當(dāng)每月消費(fèi)超過了主動(dòng)設(shè)置的計(jì)劃金額后，付款時(shí)會(huì)跳出提醒，避免沖動(dòng)消費(fèi)；而且“賬單助手”頁面在現(xiàn)實(shí)當(dāng)月賬單進(jìn)度的基礎(chǔ)上，還會(huì)把未來總計(jì)貸款情況按月展示，讓用戶非常清晰的掌握未來每個(gè)月的借貸賬單，這是在整個(gè)消費(fèi)金融服務(wù)行業(yè)的首次嘗試。截至目前，有超過1億用戶開通了花唄“賬單助手”功能。

而“賬單助手”對于引導(dǎo)理性借貸的效果也十分顯著。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院研究團(tuán)隊(duì)經(jīng)過對花唄“賬單助手”長達(dá)兩年的跟蹤實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，“賬單助手”的提醒提高了用戶對個(gè)人消費(fèi)的敏感度，使其更加合理規(guī)劃消費(fèi)計(jì)劃，平均減少了19.6%的月度總消費(fèi)。

理性的消費(fèi)也推動(dòng)了更良好的還款行為?！秷?bào)告》顯示，實(shí)驗(yàn)組用戶的逾期率相比對照組顯著降低了3.7%。也就是說，假設(shè)對照組的逾期資產(chǎn)規(guī)模為100，則使用了賬單助手的實(shí)驗(yàn)組用戶逾期資產(chǎn)規(guī)模為96.3，同比降低了3.7%。

為了幫助用戶形成良性消費(fèi)、制定合理的還款安排、提升信貸管理能力，螞蟻消金在產(chǎn)品上為用戶提供了多種輔助管理工具。比如額度管理功能，用戶可以在授信額度范圍內(nèi)，自行調(diào)整可用額度；還款日設(shè)置可以讓用戶根據(jù)自己的財(cái)務(wù)安排，靈活調(diào)整花唄的出賬日和還款日；還款提醒可以讓用戶在花唄、信用購還款日前3天及還款日當(dāng)天，收到語音提醒或短信提醒，及時(shí)還款。一旦用戶未按時(shí)還款，將會(huì)產(chǎn)生逾期費(fèi)用，同時(shí)花唄用戶逾期后花唄付款功能將無法使用，只有在逾期金額還清后，經(jīng)過綜合評估才能恢復(fù)使用。

消費(fèi)金融紅海特征明顯，得“消?！闭叩锰煜?。對于消金機(jī)構(gòu)來說，客戶利益才是重中之重，殺雞取卵、竭澤而漁，不僅無法吸納客戶，更無法取得長足的發(fā)展。消費(fèi)者對于機(jī)構(gòu)的不信任問題，都可以通過各種措施和技術(shù)來解決。教育、告知、反復(fù)提醒，肩負(fù)起作為信貸機(jī)構(gòu)的責(zé)任，才能叩開通往未來的大門。

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