自2022年11月《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》正式頒布后，如何規(guī)劃自己的養(yǎng)老投資成為市場(chǎng)的熱點(diǎn)話(huà)題。近日，在中歐基金舉辦的525“超長(zhǎng)假期”養(yǎng)老故事會(huì)上，中歐基金聯(lián)合《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》、中信銀行、螞蟻財(cái)富、天天基金發(fā)布了《“更好的養(yǎng)老生活”洞察報(bào)告——投資更好的養(yǎng)老生活》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）。

《報(bào)告》以美好養(yǎng)老生活是什么、養(yǎng)老生活如何準(zhǔn)備、養(yǎng)老投資準(zhǔn)備的選擇和方法為主線，通過(guò)趣味調(diào)研數(shù)據(jù)和深度專(zhuān)業(yè)的研究分析，呈現(xiàn)大家對(duì)于更好養(yǎng)老生活的看法、回顧并展望“中國(guó)式”養(yǎng)老的發(fā)展，和投資者、合作伙伴一起投資更好的養(yǎng)老生活。

(資料圖)

對(duì)美好養(yǎng)老生活理解多元足夠儲(chǔ)蓄是共識(shí)

《報(bào)告》共分四個(gè)部分，第一部分是調(diào)查對(duì)“更好的養(yǎng)老生活”的期待情況。隨著養(yǎng)老意識(shí)的逐步普及，不難觀察到，越來(lái)越多的中青年人也正逐漸不再避諱討論變老，而是樹(shù)立了積極的老齡觀，主動(dòng)將更好的養(yǎng)老生活作為一種追求。

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，整體上人們對(duì)于美好養(yǎng)老生活的理解豐富多元，不過(guò)“擁有足夠儲(chǔ)蓄，不用擔(dān)心生活開(kāi)支”依然是最大的共識(shí)。朋友、家人和旅行是構(gòu)成“更好的養(yǎng)老生活”的核心要素。其中，女性更偏愛(ài)旅游，而男性則樂(lè)于居家。

六成居民有養(yǎng)老規(guī)劃公募基金最熱門(mén)

《報(bào)告》第二部分分析了對(duì)“更好的養(yǎng)老生活”的準(zhǔn)備情況。從問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老意識(shí)普及率良好，超六成的調(diào)查對(duì)象已有養(yǎng)老規(guī)劃。其中，僅有13.8%的被調(diào)查者表示“已經(jīng)在實(shí)施”自己的養(yǎng)老規(guī)劃；接近半數(shù)被調(diào)查者的養(yǎng)老規(guī)劃尚停留在腦海中。未開(kāi)始考慮養(yǎng)老問(wèn)題的群體以90后和95后為主。究其原因，他們主要認(rèn)為自己“還未到需要考慮養(yǎng)老生活的年紀(jì)”。

在對(duì)養(yǎng)老生活有一定準(zhǔn)備的被調(diào)查者中，“投資公募基金等理財(cái)產(chǎn)品”成為了最熱門(mén)的方案，選擇率達(dá)到48.8%。

四類(lèi)產(chǎn)品同臺(tái)競(jìng)技個(gè)人養(yǎng)老金基金潛力巨大

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前尚有部分人群并未對(duì)養(yǎng)老進(jìn)行細(xì)致的規(guī)劃?！秷?bào)告》第三部分對(duì)于2022年個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施后如何規(guī)劃自己的養(yǎng)老投資也提出了建議。

《報(bào)告》介紹，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已從1.0時(shí)代發(fā)展到3.0時(shí)代，已初步構(gòu)建起以第一支柱（基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）為基礎(chǔ)、第二支柱（企業(yè)年金和職業(yè)年金）為補(bǔ)充、第三支柱（個(gè)人養(yǎng)老金）相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。第三支柱方面，個(gè)人養(yǎng)老金制度由個(gè)人繳費(fèi)，遵循自愿原則，旨在幫助個(gè)人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金。

《報(bào)告》指出，個(gè)人養(yǎng)老金制度的目標(biāo)是幫助居民在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金、職業(yè)年金基礎(chǔ)上再增加一份積累，退休后能夠多一份收入，進(jìn)一步提高退休后的生活水平，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。

隨著2022年個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施，大量個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品涌現(xiàn)。目前市場(chǎng)上有四類(lèi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，包括存款儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金等。對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，要面對(duì)不斷擴(kuò)容的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，選擇有難度。

《報(bào)告》認(rèn)為，投資人需要“貨比三家”。其中，個(gè)人養(yǎng)老金基金適合于能承受一定投資風(fēng)險(xiǎn)的投資人，可因人而異選取不同類(lèi)型的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金，包括追求穩(wěn)健、平衡和積極成長(zhǎng)多種類(lèi)型。也可以選擇覆蓋退休日期從2025 年到2050 年不等的目標(biāo)日期基金。從過(guò)往表現(xiàn)來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金基金風(fēng)險(xiǎn)凈值彈性較大，有機(jī)會(huì)爭(zhēng)取較大的長(zhǎng)期收益空間。事實(shí)上，從海外成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金主要投資于共同基金，其潛力巨大。

“中國(guó)式”養(yǎng)老仍具挑戰(zhàn) 第三支柱處于高速發(fā)展初期

《報(bào)告》最后一部分是對(duì)“更好的養(yǎng)老生活”的展望。伴隨科學(xué)技術(shù)特別是醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步、生活環(huán)境的改善以及生活水平的提高，人類(lèi)平均壽命大幅延長(zhǎng)。整體而言，“中國(guó)式”養(yǎng)老仍然面臨一些挑戰(zhàn)。

近年來(lái)，國(guó)家層面愈發(fā)重視養(yǎng)老問(wèn)題，推出了一系列措施以改進(jìn)養(yǎng)老保障及養(yǎng)老金管理?？梢灶A(yù)見(jiàn)，中國(guó)養(yǎng)老金市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮螅业诙?、三支柱有望得到快速發(fā)展。

事實(shí)上，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中三大支柱均已建立各環(huán)節(jié)完善的市場(chǎng)化價(jià)值鏈，但各支柱發(fā)展階段不同。第三支柱正處于高速發(fā)展初期，參與者數(shù)量不斷增加。中歐基金等公募基金公司正在通過(guò)系列精品養(yǎng)老目標(biāo)基金，力求滿(mǎn)足不同年齡客戶(hù)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者訴求，提供一站式養(yǎng)老配置工具；中信銀行、螞蟻財(cái)富、天天基金、中歐財(cái)富則基于客戶(hù)養(yǎng)老財(cái)富管理需求，通過(guò)“幸福+”養(yǎng)老賬本、“養(yǎng)老金”專(zhuān)區(qū)、迅速優(yōu)化的交易體驗(yàn)、定制化養(yǎng)老投顧策略等綜合化、多元化、定制化的養(yǎng)老全生命周期服務(wù)和陪伴，構(gòu)建養(yǎng)老金融服務(wù)體系，共同幫助大眾投資更好的養(yǎng)老生活。

21世紀(jì)資本研究院認(rèn)為，在我國(guó)人口老齡化問(wèn)題日益突出的背景下，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)正如其名，旨在為參與人提供基本生活保障。同時(shí)，企業(yè)（職業(yè)）年金的實(shí)施范圍仍然有限。若想體驗(yàn)高品質(zhì)的美好退休生活，還需要個(gè)人充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，積極投資養(yǎng)老生活，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的長(zhǎng)期保值增值。

基金有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。以上內(nèi)容僅供參考，不預(yù)示未來(lái)表現(xiàn)，也不作為任何投資建議。其中的觀點(diǎn)和預(yù)測(cè)僅代表當(dāng)時(shí)觀點(diǎn)，今后可能發(fā)生改變。未經(jīng)同意請(qǐng)勿引用或轉(zhuǎn)載。

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