ChatGPT的走熱，引發(fā)行業(yè)關(guān)于保險代理人是否能被ChatGPT取代的熱議，各方聲音匯聚成一個相對統(tǒng)一的答案：保險業(yè)立足于“以人為本”，智能機器人也許能在專業(yè)性方面占優(yōu)，但尚無法體現(xiàn)保險業(yè)的服務(wù)價值，凸顯這個行業(yè)的溫度。

“以人為本”，是保險業(yè)的價值所在，也是行業(yè)運行的基本邏輯。賽道之中，一家保險機構(gòu)謀求行穩(wěn)致遠之途，必然要學會站在客戶視角思考，體察客戶所需、體悟客戶所感，做到“服務(wù)好客戶”。

關(guān)于怎么做，已有公司探索出一份標桿式的答案。

(資料圖片僅供參考)

以產(chǎn)品擴容：做填補保障缺口的創(chuàng)新家

如何真正實現(xiàn)保險的價值，回歸保險姓保，是保險機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展的初衷，也是當前行業(yè)轉(zhuǎn)型背景下的必經(jīng)之路。

尋找真正的風險所在，挖掘居民保險保障需求，擴大保險覆蓋面，是方向之一。而發(fā)現(xiàn)保障缺口，就需要保險機構(gòu)敏銳的視角和“人本”思維，體察民生所需。

穿梭在街頭的快遞、外賣、閃送小哥等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員，以忙碌的身影搭建起城市的脈絡(luò)，承擔著為城市輸送血液的重擔，而也正是這些使城市散發(fā)活力的新市民，正面臨著高于一般市民的多重復雜、高發(fā)風險，亟待保障。

“每天在外奔波，經(jīng)常會有些皮外傷，時間長了，肌肉拉傷、腰椎勞損這些問題也冒出來了。有病沒時間治，也擔心花錢”，這是一名外賣小哥的心聲。

聚焦于新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的相關(guān)保險保障產(chǎn)品，正在打消他們的顧慮。

我國3億新市民的所需所想，是國家與社會各級聚焦關(guān)注的對象。2022年3月，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，提出著力解決新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融需求。并提出，鼓勵引導銀行保險機構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實際，因地制宜強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給等要求。

各地也積極行動，如在四川省，早在2021年12月即出臺了關(guān)于維護新就業(yè)形態(tài)勞動者勞動權(quán)益的實施意見，探索新業(yè)態(tài)從業(yè)人員職業(yè)傷害保障模式。保險業(yè)積極響應(yīng)，2022年11月，四川省進行公開招標，開展新業(yè)態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害保障委托承辦工作，始終關(guān)注著新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的中華財險積極參與并最終中標，主要負責職業(yè)傷害確認、組織勞動能力鑒定、待遇核定發(fā)放和其他職業(yè)傷害保障等相關(guān)服務(wù)工作。

期許之下，落地才是關(guān)鍵，中華財險四川分公司意識到，為新業(yè)態(tài)從業(yè)人員提供保障，與傳統(tǒng)的商保承保存在諸多差別，且所為工作，必須細致、嚴謹、行之有效。以職業(yè)傷害確認工作為例，中華財險四川分公司實現(xiàn)72小時報案率，并建立48小時事故調(diào)查響應(yīng)制度。建立起操作性強、有針對性的“小傷快認快支”方案，減少新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的顧慮與麻煩。

需要被關(guān)注的人群遠不限于新市民。守衛(wèi)國家，為人民安定生活保駕護航的軍人，正面臨著就業(yè)、創(chuàng)業(yè)難度較大，基本生活難以保障，抗意外風險承受能力較低的困境，“讓軍人成為全社會尊重的職業(yè)”，需要各個行業(yè)的共同努力。

推動并落實擁軍優(yōu)撫工作，保險業(yè)可以做什么？立足于這一問題，中華財險河北保定蠡縣支公司通過長期拜訪、持續(xù)跟蹤，協(xié)助退伍軍人事務(wù)局對退役軍人及家屬進行了大量走訪調(diào)研，充分了解當?shù)卣屯艘圮娙说男枨?，為蠡縣全域6501名退役軍人及其他優(yōu)撫對象量身定制一系列優(yōu)撫保險項目，累計承擔風險保障10401.6萬元。

拖欠工資，一直是農(nóng)民工的難言之痛。2022年10月，本該由長沙某建筑工程有限公司劃撥向農(nóng)民工的300萬元工資因資金緊張未完成撥付，數(shù)名農(nóng)民工和背后的家庭陷入困頓之境。

誰來雪中送炭？近年來，為保障農(nóng)民工工資支付的及時性與安全性，行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)民工工資支付履約保證保險，通過保險公司的擔保有效緩解投保企業(yè)的資金壓力，發(fā)揮杠桿作用。一旦出險，保險機構(gòu)即是送炭翁。11月4日，郴州市嘉禾縣勞動保障監(jiān)察大隊向中華財險公司就該工程項目拖欠工人工資的情況進行報案。

收到報案的中華財險湖南分公司迅速成立專案組調(diào)查情況，在核實項目方拖欠農(nóng)民工工資情況屬實后，為保證農(nóng)民工工資收入，維護農(nóng)民工合法權(quán)益，立即上報總公司開通綠色通道，在事實清晰的基礎(chǔ)上，采取先賠付后補審批流程的措施，在收到報案5個工作日按照保額100萬賠付至農(nóng)名工工資專戶，用于墊付農(nóng)民工工資。

（中華財險湖南分公司嘉禾支公司獲得錦旗）

從新市民到退伍軍人，再到農(nóng)民工，我國仍有諸多從業(yè)人員存在缺乏有效風險保障。發(fā)現(xiàn)需求并提供幫助，以保險產(chǎn)品為基層民眾撐起保護傘，正是保險業(yè)以本職踐行社會責任的價值所在。

以服務(wù)深耕：做細致的服務(wù)者

保險業(yè)發(fā)展，要縱深多維考量。縱向拓寬保險保障覆蓋面，創(chuàng)新產(chǎn)品的同時，更要深耕于服務(wù)，使保障性強的好產(chǎn)品真正惠及大眾，不僅用得上，更要用得好。

我國鄉(xiāng)村振興的大議題下，還存在諸多需要落地推進的小難題。為農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護航的農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)逐步完善并成熟。但不可否認的是，目前農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面仍有不足，在中國的廣袤土地上，不少農(nóng)業(yè)地區(qū)仍未能實現(xiàn)保障覆蓋，農(nóng)戶對農(nóng)險認知不足、保險產(chǎn)品觸達面有限等問題亟待解決，而解決的關(guān)鍵，即在于“最后一公里”的打通。

怎么邁進這一公里，怎么真正走到農(nóng)戶之中去，是保險保障普及工作中的難題。保險并非“一錘子買賣”，涉及知識普及、宣傳、服務(wù)、理賠等諸多工作，周期較長，想要真正實現(xiàn)下沉，就需要想辦法扎根于基層，找到長期站點。

合作借力，是中華財險河北分公司因地制宜下的創(chuàng)意想法。2022年6月，中華財險河北分公司啟動農(nóng)村綜合服務(wù)站項目，借力于河北供銷便利店連鎖有限公司農(nóng)村綜合服務(wù)站遍布鄉(xiāng)村的政務(wù)服務(wù)、農(nóng)村網(wǎng)點和人員優(yōu)勢，快速實現(xiàn)基層站點鋪設(shè)布局，全力推動保險服務(wù)下沉。

通過一組數(shù)據(jù)來看，河北供銷便利店在河北省目前已建設(shè)完成并投入運營縣級信息服務(wù)大廳9個、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級新型農(nóng)貿(mào)市場5個、含線下商品服務(wù)的A類村級（社區(qū)）綜合服務(wù)站73個、B類及其他各類村級（社區(qū)）綜合服務(wù)站2622個，直接帶動就業(yè)4148人（供銷便利店公司員工制人員）。

（中華財險河北分公司安國支公司南婁底鄉(xiāng)南馬村農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點）

保險的價值，不僅在于幫助用戶規(guī)避可能發(fā)生的風險，更可以將目光放之長遠，支持用戶發(fā)展，提升自身抗風險能力。

以農(nóng)險起家的中華財險，經(jīng)過36載的沉淀與深耕，農(nóng)險業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居全國第二，已在農(nóng)險市場站穩(wěn)腳跟，兼具經(jīng)營網(wǎng)點分布廣、人員隊伍金融素質(zhì)高、客戶群體數(shù)量大、農(nóng)戶接觸頻次多等優(yōu)勢。在歷年經(jīng)營過程中，扎根于農(nóng)業(yè)風險保障市場，深入體察農(nóng)戶、農(nóng)企的中華農(nóng)險，將目光投向農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域的需求痛點。

“缺錢”，是不少農(nóng)戶在土地集約化的大背景下面臨的窘境，諸多需要資金投入于種養(yǎng)環(huán)節(jié)的農(nóng)戶求助于貸款，可又要面對借貸資質(zhì)缺乏的問題，貸款難、貸款貴成為農(nóng)戶們的“硬傷”。

另一方面，涉農(nóng)貸款的風控問題也是銀行長期面臨的一項難題，尤其是除農(nóng)村信用社和個別長期深耕農(nóng)村金融市場的銀行外，其他商業(yè)銀行農(nóng)村金融歷史數(shù)據(jù)相對欠缺，推出的信貸產(chǎn)品較為保守，在期限、利率、額度等方面難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對資金的需求。

金融“活水”要精準澆灌實體經(jīng)濟“旱田”，基于這一背景，2022年4月，中華財險與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計劃財務(wù)司聯(lián)合開展農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸直通車專項創(chuàng)新服務(wù)，探索“農(nóng)業(yè)保險+信貸”模式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險增信功能。首先推動和完善基于農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)構(gòu)建的信貸模型，并對存量客戶進行初篩，引導有資金需求且申貸成功率較高的經(jīng)營主體辦理線上化的貸款流程，在滿足多數(shù)農(nóng)戶融資需求的同時，力爭農(nóng)戶能夠獲得較高額度的授信，最終將信貸直通車打造成為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體想得到、看得見、用得著、靠得住的農(nóng)村金融服務(wù)平臺。

據(jù)了解，活動開展以來，業(yè)務(wù)已覆蓋四川、湖南、山東等11個地區(qū)，通過中華專屬版預約客戶3000余個，預約授信額度17億元，目前已為各類經(jīng)營主體獲得了3億元的信貸資金支持。其中，最高單筆授信金額達到450萬元，授信期限最長可達3年，80%的貸款利率低于4%。

服務(wù)還要精細化。在“農(nóng)險+信貸”的模式下，中華財險還細化挖掘承保的糧、棉、油、肉、糖、膠、林及地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險數(shù)據(jù)，通過全面評估新型農(nóng)業(yè)主體和小微農(nóng)戶的風險程度和持續(xù)經(jīng)營狀況，聯(lián)合銀行多維度完善“種植貸”、“棉花貸”等特色信貸產(chǎn)品開發(fā)，有針對性的扶持地方支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展，豐富農(nóng)村信貸產(chǎn)品供給。

（中華財險山東分公司全省首單“信貸直通車”落地）

服務(wù)，為消費者提供最切實的體驗，也是保險賽道上的制勝關(guān)鍵，為用戶精準匹配需求、實現(xiàn)服務(wù)的精細化、高效化，才能使行業(yè)獲得大眾的認可，穩(wěn)扎穩(wěn)打前行。

以科技加速：做高效的科研者

被評定為“國家地理標志保護產(chǎn)品”的廣東連州菜心已有一千多年的種植歷史，以清甜爽脆、多汁無渣的特點聞名遐邇。近年來，連州菜心的種植面積拾階而上，從2011年的1萬多畝發(fā)展到2021年的8萬畝左右，年產(chǎn)值從1億多元提高到12億多元，帶動5萬名農(nóng)民就近就業(yè)，人均增收1600元，有效推動產(chǎn)業(yè)振興。

面對廣耕、高產(chǎn)的菜心，中華財險作為廣東連州市政策性農(nóng)業(yè)保險的獨家承辦機構(gòu)，意識到應(yīng)當整合資源、提升質(zhì)效，保障菜心產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健、長足發(fā)展。在此考量下，科技賦能，成為最優(yōu)解。

2022年9月，中華財險同政府部門達成意向，委托青島中瑞科技有限公司作為軟件系統(tǒng)供應(yīng)商，開展連州菜心大數(shù)據(jù)平臺創(chuàng)新服務(wù)項目，通過種植監(jiān)測、品牌價值、市場行情和遙感監(jiān)測四個維度共同組建服務(wù)平臺。

中華財險以“1+6+N”總結(jié)這一大數(shù)據(jù)平臺的特點：“1”是一套定制大數(shù)據(jù)駕駛艙，讓產(chǎn)銷數(shù)據(jù)同步可視化；“6”是集數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)應(yīng)用、計算分析、大數(shù)據(jù)“一張圖”、服務(wù)模塊等六大功能于一體的工作平臺，為菜心的生產(chǎn)、銷售場景提供服務(wù)支撐；“N”則是在應(yīng)用基礎(chǔ)上無限擴展，滿足產(chǎn)業(yè)鏈上中下游更多元化的需求，主推連州菜心產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

同時，中華財險充分運用大數(shù)據(jù)平臺優(yōu)勢，研發(fā)了連州菜心氣象指數(shù)保險，首次根據(jù)保險標的種植區(qū)域成災因子的區(qū)別進行差異化的理賠指標設(shè)定，在產(chǎn)品設(shè)計中引入了凍害（濕冷）、凍害（干冷）、熱害、干旱等與菜心產(chǎn)量、品質(zhì)直接相關(guān)的氣象設(shè)定，解決種植作物保險定損難的問題。同時應(yīng)用遙感監(jiān)測、氣象監(jiān)測等服務(wù)功能，及時防范低溫、干旱、強降雨災害對菜心種植的影響，幫助農(nóng)戶增產(chǎn)增收。

（中華財險廣東分公司首單連州菜心項目成功出單）

醫(yī)療健康保險保障領(lǐng)域，也是科技賦能的巨大可為空間。

醫(yī)?；?，是人民群眾的“救命錢”，而醫(yī)保詐騙、過度醫(yī)療等問題層出不窮，為了提高醫(yī)?；鹗褂眯?，防范違規(guī)使用醫(yī)?；痫L險，醫(yī)?；鸨O(jiān)管必不可缺。

承辦成都市大病醫(yī)療互助補充保險結(jié)算項目的中華財險四川分公司，有這樣一支特別的檢查隊伍，他們?nèi)粘５闹匾ぷ髦?，即是開展醫(yī)?；饳z查。

大病醫(yī)療互助補充保險是成都市多層次醫(yī)療保障體系的組成部分，也是解決群眾看病負擔重問題的一項重要制度安排。2022年，為加強定點醫(yī)療機構(gòu)監(jiān)督管理，提升醫(yī)保公共服務(wù)效能，降低醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)運營成本，成都市對大病醫(yī)療互助補充保險結(jié)算項目實行市級統(tǒng)籌，實行“結(jié)算分片區(qū)承辦”的運行模式。

自2022年7月起開始承辦成都市大病醫(yī)療互助補充保險項目的中華財險四川分公司，也參與到維護醫(yī)?；鸢踩奶剿鞴ぷ髦?。其中，圍繞承辦片區(qū)定點醫(yī)療機構(gòu)已納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶尼t(yī)療服務(wù)行為和醫(yī)療費用，開展現(xiàn)場醫(yī)保基金監(jiān)督檢查工作是工作重點之一。

面對類目繁雜、數(shù)量龐大的基金檢查工作，科技成為提升質(zhì)效的“加速器”。如在數(shù)據(jù)提取階段，中華財險的檢查團隊通過運用大數(shù)據(jù)及醫(yī)療費用分析系統(tǒng)，以參保人員在院產(chǎn)生費用明細為依據(jù)，對費用數(shù)據(jù)指標和維度進行醫(yī)療數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析和比對工作，對較常發(fā)生的違規(guī)行為或不合理診療行為撰寫規(guī)則進行大數(shù)據(jù)篩查生成疑點數(shù)據(jù)，為現(xiàn)場檢查提供數(shù)據(jù)支撐。

（中華財險四川分公司基金監(jiān)管工作小組開展現(xiàn)場醫(yī)?；鸨O(jiān)督檢查工作）

成立于1986的中華財險，已在三十余年的歲月中積淀出關(guān)于保險產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)優(yōu)化的路徑和成效。帶著“以人為本”思維，站在消費者立場體察需求、創(chuàng)新服務(wù)、提升質(zhì)效，是中華財險穩(wěn)步成長的關(guān)鍵，也是其交給國家和民眾的優(yōu)秀答卷。

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