當?shù)貢r間3月10日，美國硅谷銀行因資不抵債遭金融監(jiān)管部門關閉，這是自2008年金融危機以來美國破產(chǎn)的最大銀行。

此前，硅谷銀行宣布需要通過股票融資22.5億美元，上周五，該銀行在盤前交易中再次下跌62%，此后被停牌，而監(jiān)管機構(gòu)也關閉了該銀行，并表示將指定美國聯(lián)邦存款保險公司接管硅谷銀行。

01硅谷銀行破產(chǎn)，美國聯(lián)邦存款保險公司受命接管

當?shù)貢r間3月10日，美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)發(fā)布的一份聲明稱，美國加州金融保護和創(chuàng)新部(DFPI)宣布關閉美國硅谷銀行，并指定FDIC為破產(chǎn)管理人。為了保護受保險的儲戶，聯(lián)邦存款保險公司創(chuàng)建了圣克拉拉存款保險國家銀行(DINB)。在關閉時，F(xiàn)DIC作為接管人立即將硅谷銀行的所有保險存款轉(zhuǎn)移DINB。

【資料圖】

聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)表示，所有受保儲戶將在2023年3月13日(周一)上午之前完全取回受保存款。FDIC將在下周向沒有保險的儲戶支付預付存款。未投保的存款人將收到未保險資金剩余金額的托管證書。隨著美國聯(lián)邦存款保險公司出售硅谷銀行的資產(chǎn)，未來可能會向沒有保險的儲戶支付存款。

硅谷銀行在加利福尼亞州和馬薩諸塞州擁有17家分行。據(jù)悉，硅谷銀行的總辦事處和所有分行將于2023年3月13日星期一重新開放。DINB將維持硅谷銀行的正常營業(yè)時間。銀行活動將不遲于3月13日星期一恢復，包括網(wǎng)上銀行和其他服務。硅谷銀行的官方支票將繼續(xù)清算。

截至 2022 年 12 月 31 日，硅谷銀行的總資產(chǎn)約為 2090 億美元，存款總額約為1754億美元。在關閉時，超出保險限額的存款數(shù)額尚未確定。一旦FDIC從銀行和客戶那里獲得更多信息，就會確定未投保存款的數(shù)額。

那么，聯(lián)邦存款保險公司為銀行兜底的底氣在哪？

02聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)何許人也？

聯(lián)邦存款保險公司是聯(lián)邦政府的一個獨立機構(gòu)，成立于1933年，當時為了應對20世紀20年代和30年代初大蕭條時期發(fā)生的數(shù)千家銀行倒閉事件，美國總統(tǒng)羅斯福簽署銀行法，創(chuàng)建了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）。該公司總部設在華盛頓特區(qū)，在全國各地設立了辦事處， 由五人董事會管理，其中包括貨幣監(jiān)理署署長和消費者金融保護局局長，這些人都由總統(tǒng)任命并經(jīng)參議院確認。

聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)的使命是維護國家金融體系的穩(wěn)定和公眾信心，主要負責以下事宜：提供存款保險；檢查和監(jiān)督金融機構(gòu)的安全、穩(wěn)健和消費者保護；解決大型和復雜的金融機構(gòu)的問題以及管理破產(chǎn)事務。

存款保險：聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)從1934年1月1日開始提供保險，對于每個賬戶類別，標準保額為每個存款人在每個被保險銀行25萬美元。聯(lián)邦存款保險公司只對存款進行保險，不為證券、共同基金或銀行和儲蓄機構(gòu)可能提供的類似類型的投資提供保險。

監(jiān)督檢查：聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)直接監(jiān)督和檢查5000多家銀行和儲蓄協(xié)會的運營安全性和穩(wěn)健性。銀行可以由各州或貨幣監(jiān)理署(Office of the Comptroller of the Currency)特許經(jīng)營。由各州特許經(jīng)營的銀行也可以選擇是否加入聯(lián)邦儲備系統(tǒng)。聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)是聯(lián)邦銀行的主要監(jiān)管機構(gòu)，這些銀行由未加入聯(lián)邦儲備系統(tǒng)的州特許經(jīng)營。此外，聯(lián)邦存款保險公司是其余受保銀行和儲蓄協(xié)會的備用監(jiān)管機構(gòu)。

聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)還審查銀行是否遵守消費者保護法，其中包括《公平信用賬單法》、《公平信用報告法》、《貸款真相法》和《公平債務催收法》等。同時，聯(lián)邦存款保險公司也審查銀行是否遵守《社區(qū)再投資法案》(Community Reinvestment Act)，該法案要求銀行幫助滿足其特許服務社區(qū)的信貸需求。

決議：為了保護受保險的儲戶，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)在銀行或儲蓄協(xié)會倒閉時立即作出反應。機構(gòu)通常是由其特許機構(gòu)——國家監(jiān)管機構(gòu)或貨幣監(jiān)理署關閉的。聯(lián)邦存款保險公司有幾種解決機構(gòu)破產(chǎn)的辦法，最常見的是將破產(chǎn)機構(gòu)的存款和貸款出售給另一家機構(gòu)。破產(chǎn)機構(gòu)的客戶自動成為接管機構(gòu)的客戶。

存款保險如何運作

聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)的存款保險只針對存款，以下是特定的保障范圍。

按照賬戶所有權(quán)類別來劃分，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)存款保險的保障范圍如下。

聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)存款保險覆蓋范圍取決于兩件事：(1)用戶選擇的金融產(chǎn)品是否是存款產(chǎn)品；(2) 用戶的銀行是否受聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)保障。存款人無需申請聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)保險，只要在FDIC承保的銀行或金融機構(gòu)開設存款賬戶，保險就會自動生效。

當銀行倒閉時，F(xiàn)DIC存款保險涵蓋每個存款人賬戶的余額，以美元兌美元，最高為保險限額，包括本金和截至受保銀行關閉之日的任何應計利息。

具體來看，F(xiàn)DIC在銀行倒閉后，以以下兩種身份行事：

-- 作為銀行存款的“保險人”，以保險限額為限，向存款人支付存款保險。

-- 作為倒閉銀行的“接管人”，承擔了收集和出售倒閉銀行資產(chǎn)和清償債務的任務，包括對超過保險限額的存款的索賠。

聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)不從聯(lián)邦預算中獲得任何資金。相反，該公司評估每個成員的保費，并將其累積在存款保險基金(DIF)中，用于支付其運營成本和倒閉銀行的儲戶。每家銀行的保費數(shù)額取決于其受保存款余額及其對FDIC構(gòu)成的風險程度。

從以上可以看出，雖被冠以“公司”的名義，但是聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)卻屬于一個政府機構(gòu)，由美國聯(lián)邦政府管轄，和一般的商業(yè)保險公司有著經(jīng)營模式上的本質(zhì)區(qū)別，其主要業(yè)務就是將美國各類銀行囊括成為該公司的成員，為這些成員銀行的存款提供保險，并負責破產(chǎn)處理和接管，防止出現(xiàn)銀行倒閉等系統(tǒng)性金融事件。從這一點來看，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)的功能就決定了其“凌駕”于銀行之上的地位，雖名稱里帶有“保險”二字，但區(qū)別于一般的保險公司。

再者，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)的設置背后有著久遠的歷史原因，本身就是為了防止銀行暴雷、為銀行倒閉兜底而成立的，歷史可追溯至20世紀30年代的大蕭條。當時，美國有三分之一的銀行倒閉，發(fā)生擠兌事件，銀行的公信力降到冰點。時任美國總統(tǒng)的羅斯福簽署《銀行法》后而成立了該公司，旨在恢復民眾對銀行的信任。

追溯聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)的歷史可以發(fā)現(xiàn)，F(xiàn)DIC出現(xiàn)的根本原因就是為銀行破產(chǎn)服務，保障存款人的利益。聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)的官網(wǎng)列出了自從2000年以來破產(chǎn)的銀行名單，顯示共有565家銀行破產(chǎn)。在這些破產(chǎn)事件中，該公司都承擔了破產(chǎn)接管和處理的職責。

破產(chǎn)的部分銀行列表 來源：FDIC

因此，此次硅谷銀行破產(chǎn)，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)第一時間被任命為接管人和破產(chǎn)處理人，負責保障儲戶的利益以及硅谷銀行的拍賣事宜，是美國銀行破產(chǎn)后的標準流程，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)介入處理，是執(zhí)行其常規(guī)職責的體現(xiàn)。也就是說，在大多數(shù)情況下，一旦有銀行破產(chǎn)，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)就會被任命為接管人。

說到其兜底的作用，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)表示，自1933年成立以來，但凡被聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）承保的資金，沒有任何儲戶損失過一分錢。

但硅谷銀行的情況可能不同。最近的一份監(jiān)管文件的估計，硅谷銀行超過85%的存款沒有保險，原因是FDIC 存款保險是為日常銀行客戶設計的，但許多硅谷初創(chuàng)公司在銀行存有數(shù)百萬甚至數(shù)億美元的資金，用于經(jīng)營公司和支付員工工資。

一位硅谷公司的創(chuàng)始人表示，與大多數(shù)科技公司存在硅谷銀行的資金相比，25萬美元只是“零頭”。FDIC 保險讓日常存款人相信，一旦發(fā)生擠兌，他們可以取回存款，但如果存款遠遠超過門檻，就會產(chǎn)生嚴重的問題。媒體報道稱，存款超過25萬美元的儲戶最終能否收回全部資金，將取決于監(jiān)管機構(gòu)出售硅谷銀行資產(chǎn)后得到的資金額，或者是否有另一家銀行拿下余下資產(chǎn)。

話說回來，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)承擔硅谷銀行破產(chǎn)接管人的這件事情表明，在銀行破產(chǎn)后，美國政府通過專設的保險機構(gòu)，為破產(chǎn)銀行兜底。這一點和國內(nèi)有點類似。2015年，我國推出《存款保險條例》，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。如果發(fā)生破產(chǎn)風險事件，將由存款保險基金管理機構(gòu)償付賠款。

這兩種方式都表明了國家意在通過存款保險制度，在銀行破產(chǎn)后保障用戶存款，無論是美國的聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)，還是國內(nèi)的存款保險基金管理機構(gòu)，雖說與保險相關，但實質(zhì)上反映的是不同國家為了維持銀行穩(wěn)定性所采取的一種特殊安排，在運作方式上和一般的商業(yè)保險有著本質(zhì)區(qū)別。

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