文/徐英霞

(資料圖)

提前還貸潮中推波助瀾的不法中介，最終引來了監(jiān)管的專項整治。

近日，銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開展不法中介專項治理行動的通知》（以下簡稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機構(gòu)，成立由主要負責(zé)人牽頭的專項治理行動領(lǐng)導(dǎo)小組，開展為期6個月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。

值得關(guān)注的是，《通知》一上來就先通報了一個不法貸款中介的典型案例——“關(guān)于丁某某案件的通報”，然后才是對此次專項行動的具體要求。

2022年，銀行業(yè)為支持小微企業(yè)力推的低利率經(jīng)營貸，被貸款中介形容為“大放水”。這讓不法中介看到了可乘之機：以易獲得、低利率為誘餌，鼓動將房貸轉(zhuǎn)成經(jīng)營貸“省利息”?？梢哉f，個人房貸“提前還貸潮”的出現(xiàn)，不法中介的鼓動絕對“功不可沒”。

當(dāng)然銀行也并不無辜，為了完成放貸指標(biāo)，對經(jīng)營貸尤其是有營業(yè)執(zhí)照的抵押經(jīng)營貸，很多銀行在審批上“睜一只眼閉一只眼”，審核并不嚴(yán)格。

在《提前還貸潮疊加資金用途嚴(yán)監(jiān)管，個人消費貸、經(jīng)營貸還能“狂飆”么？》中，我們就探討過這個問題了。從近期銀保監(jiān)會的處罰看，覆蓋了國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，直至外資銀行。這也從一個側(cè)面證明，個人消費貸、個人經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市是個普遍的問題。

但是，一位貸款中介告訴消金界，不同的地方，“放水”力度不一樣，利率極低的優(yōu)質(zhì)經(jīng)營貸產(chǎn)品多集中在一線城市，也更容易被中介盯上，當(dāng)做“誘餌”去辦理轉(zhuǎn)貸。而不同的城市，規(guī)模也不一樣，有的城市中介推的“比較猛”，規(guī)模就比較大。

從監(jiān)管的通報來看，已經(jīng)有國有大行因為個人消費貸、個人經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場，收到監(jiān)管大額罰單的時候。從業(yè)者認為，這些大行被罰，可能僅僅是個開始，很多銀行都在經(jīng)營貸上放水，審批甚至比國有大行更松?！叭绻@些銀行都被罰了，那應(yīng)該還會有銀行被罰?！?/p>

隨著對經(jīng)營貸違規(guī)流入房市的監(jiān)管，從單個檢查進入到專項治理行動的高度，哪些銀行在哪些城市，經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的貸款最多，最后都要浮出水面了。而處罰力度，恐怕也會超過我們近期所看到的。

01單個案例涉銀行信貸超20億元

《通知》一上來，先通報了一個典型不法中介貸款案例，值得注意的是，該單個案例就涉及到20億的銀行信貸業(yè)務(wù)。

根據(jù)《通知》，某銀保監(jiān)局在開展不法貸款中介核查時發(fā)現(xiàn)，丁某某與其關(guān)聯(lián)人（以下簡稱丁某某等人），存在通過注冊空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式，幫助他人套取經(jīng)營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務(wù)等違法行為，涉及銀行信貸業(yè)務(wù)超過20億元。

具體表現(xiàn)形式如下：

一是提供經(jīng)營貸資質(zhì)包裝。丁某某等人共注冊87家公司，其中56家公司注冊2-16個月后變更股東信息。變更后的股東利用其企業(yè)主身份向銀行申請經(jīng)營貸，2018年以來借款達2.2億元。調(diào)閱其中部分貸款資料發(fā)現(xiàn)，貸款企業(yè)疑似均無實際經(jīng)營，例如某企業(yè)經(jīng)營地實為貸款中介的電銷中心；貸款支付的貿(mào)易背景存疑；貸款資金歸集到丁某某等人賬戶。

二是提供受托支付通道。銀保監(jiān)局對信貸資金進行穿透追蹤，發(fā)現(xiàn)多筆信貸資金在受托支付后流向丁某某個人賬戶，或直接利用丁某某等人關(guān)聯(lián)賬戶進行回流。表明借款人為滿足大額信貸資金必須受托支付這一要求，由丁某某等人進行貿(mào)易背景包裝、提供信貸資金通道及回流服務(wù)。

三是提供短期墊資服務(wù)。借款人出于購房或者償還高息借款目的，先向丁某某借款，后利用已購房產(chǎn)抵押、經(jīng)丁某某等人包裝申請經(jīng)營貸，貸款資金受托支付全額流向丁某某個人賬戶。丁某某扣除前期借款和利息（年化利率一般超過36%）后，再將差額轉(zhuǎn)回借款人。

四是團伙成員申請貸款等形成資金池。對丁某某等人墊資資金來源進行分析，發(fā)現(xiàn)主要來自其他客戶的還款資金、多個固定合作對象提供的資金，以及包括丁某某本人在內(nèi)的團伙成員通過銀行業(yè)金融機構(gòu)、小額貸款公司等申請的借款等。

在掌握丁某某等人的違法犯罪線索后，移交了公安機關(guān)處理。根據(jù)工作安排，銀保監(jiān)會決定對丁某某案相關(guān)情況予以通報，并開展不法貸款中介專項治理行動。

丁某某等人操作就是不法中介用經(jīng)營貸置換房貸的典型操作。具體的風(fēng)險和成本可以參考《提前還貸潮疊加資金用途嚴(yán)監(jiān)管，個人消費貸、經(jīng)營貸還能“狂飆”么？》。

02查實但未主動上報的從重處罰

雖然近幾個月以來，多地銀保監(jiān)局發(fā)布了相關(guān)的風(fēng)險提示，但單個案例涉案金額就達到了20億元，監(jiān)管在更大范圍內(nèi)以專項行動的方式進行排查，就可以理解了。

監(jiān)管一方面維護金融消費者正當(dāng)?shù)奶崆斑€貸權(quán)利，但另一方面，也不得不警惕經(jīng)營貸違規(guī)流入房市帶來的風(fēng)險。

根據(jù)《通知》各銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展不法貸款中介專項治理排查，并選取重點機構(gòu)開展現(xiàn)場督導(dǎo)，指導(dǎo)機構(gòu)規(guī)范與貸款中介機構(gòu)的合作。對于查實的違法違規(guī)問題，要依法予以行政處罰，堅持以罰促改。機構(gòu)違法違規(guī)行為被查實，但在前期自查中未主動報告的，要對機構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法從重處罰。

顯然，壓力給到了機構(gòu)這邊——不如實上報的后果很嚴(yán)重。

《通知》要求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)主動開展自查，及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)增強自主獲客意識，強化風(fēng)險防控措施，提升自主經(jīng)營能力，嚴(yán)禁主動向貸款中介機構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，避免出現(xiàn)貸款中介機構(gòu)掌控市場主動權(quán)、合作業(yè)務(wù)推高融資成本、風(fēng)險跨行業(yè)傳導(dǎo)加劇等問題。

這里可以看到，銀行業(yè)金融機構(gòu)面臨的，還不僅僅是自查的壓力，在業(yè)務(wù)模式上，要求同樣在提高，在與中介的合作中，不能當(dāng)“甩手掌柜”，沒風(fēng)險最后可能會演變成更大的風(fēng)險。

然后在具體操作上，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強員工行為管理，排查基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標(biāo)準(zhǔn)和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)等問題。鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介，納入合作黑名單。

《通知》提到，銀行業(yè)金融機構(gòu)要不斷提升貸款質(zhì)效，避免“唯指標(biāo)論”和粗放式發(fā)展。通過多渠道、多形式全面了解企業(yè)實際經(jīng)營情況。要主動向客戶充分揭示經(jīng)營用途貸款與住房按揭貸款利率、期限錯配風(fēng)險，就違規(guī)將經(jīng)營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進行提示。要嚴(yán)格落實經(jīng)營用途貸款“三查”管理，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理，關(guān)注經(jīng)營用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，重點關(guān)注小微企業(yè)和個體工商戶注冊時間較短、受讓小微企業(yè)股權(quán)時間較短等現(xiàn)象。嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)、誘導(dǎo)借款人違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款等問題發(fā)生。

《通知》還要求，各銀保監(jiān)局要主動與公安司法機關(guān)聯(lián)系，加強溝通協(xié)調(diào)與信息共享。依法依規(guī)主動移交查實的違法犯罪線索，推動對不法貸款中介群體等的全面刑事打擊。主動就不法貸款中介問題與公安司法機關(guān)開展座談會，就相關(guān)違法犯罪行為的罪名認定及證據(jù)采信等問題主動溝通。主動與網(wǎng)信、市場監(jiān)管、地方金融監(jiān)管等行政機關(guān)加強合作，推動建立合作機制，共享不法貸款中介信息，加強對各類金融活動的監(jiān)督管理，共同維護金融市場秩序。

各銀保監(jiān)局要主動將開展不法貸款中介專項治理行動的情況向當(dāng)?shù)攸h委、政府報告，積極爭取政策支持。

最后，《通知》提到，各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行應(yīng)于2023年9月30日前向銀保監(jiān)會上報專項治理行動工作總結(jié)。

“3·15”馬上就要到來，為期半年的專項整治行動馬上就要開始了。之前我們說，2023年是檢驗各家銀行經(jīng)營貸業(yè)務(wù)成色的時候。而隨著監(jiān)管的升級，“大放水”中到底誰在“裸游”，可能也要揭曉了。

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