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  • 天天短訊!經(jīng)營(yíng)貸償還房貸?“房奴”被判 銀行也要擔(dān)責(zé)!
    2023-03-06 16:53:26 來源:和訊財(cái)經(jīng) 編輯:


    (資料圖片)

    自房貸利率下降以來,提前還房貸潮一直從去年蔓延至今。為了能夠提前還貸省錢,不少“房奴”不惜鋌而走險(xiǎn),聽信各路資金中介的主意用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸,從而減少利息支出。雖然看上去頗有誘惑力,但暗藏風(fēng)險(xiǎn)。

    如果聽信中介的話進(jìn)行經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)貸,個(gè)人將可能面臨重大的風(fēng)險(xiǎn)。甚至,參與經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)貸的銀行,也可能難逃被罰的命運(yùn)。

    經(jīng)營(yíng)貸償還房貸,犯法!

    日前,廣州市中級(jí)人民法院通報(bào),有借款人違反合同約定擅自改變貸款用途,將經(jīng)營(yíng)貸款用于清償房貸。銀行起訴借款人并獲得了法院支持。

    據(jù)介紹,肖某(借款人)、某公司(保證人)與銀行簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》,借款180萬元用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。但是銀行后續(xù)查證發(fā)現(xiàn):肖某將約定用途為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的貸款部分挪用于償還房貸。并且肖某拒絕提供資金用途證明。

    同時(shí)上述《個(gè)人擔(dān)保借款合同》還明確:借款人未按約定用途使用借款、未提供用途證明,或提供虛假用途證明,或未按約定按期足額償還借款的,貸款人有權(quán)限期糾正違約行為、提前收回已發(fā)放借款,有權(quán)提前行使擔(dān)保權(quán)等;肖某以其房產(chǎn)作為抵押,某公司為連帶保證人。

    于是,銀行向法院起訴,請(qǐng)求肖某償還借款本金180萬元及利息、罰息、復(fù)利,并對(duì)肖某提供的抵押房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán),保證人某公司對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

    廣州市中級(jí)人民法院二審判決認(rèn)為,肖某于判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi),向銀行清償借款本金180萬元及罰息;在肖某不履行債務(wù)時(shí),銀行對(duì)肖某提供的抵押房產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣所得的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán);某公司對(duì)肖某的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

    對(duì)此,廣州市中級(jí)人民法院法官表示:經(jīng)營(yíng)貸是銀行等金融機(jī)構(gòu)為解決中小企業(yè)主或個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)需要而推出的一款融資服務(wù)產(chǎn)品,借款人應(yīng)當(dāng)按照約定將借款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

    上述法官認(rèn)為,提交資金用途的證明材料既是肖某的合同義務(wù),也是肖某在訴訟中的舉證責(zé)任。由于肖某未能履行合同義務(wù)并完成舉證責(zé)任,結(jié)合銀保監(jiān)部門查證的事實(shí),法院據(jù)此認(rèn)定肖某存在違約行為,支持某銀行關(guān)于借款合同提前到期的訴訟請(qǐng)求,體現(xiàn)了人民法院依法維護(hù)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展的司法態(tài)度,也有利于防止信貸資金違規(guī)流入樓市、股市,對(duì)于防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),落實(shí)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策具有積極作用。

    多家銀行因違規(guī)轉(zhuǎn)貸被罰

    當(dāng)然,利用經(jīng)營(yíng)貸償還房貸,面臨風(fēng)險(xiǎn)的往往不止“房奴”個(gè)人,參與其中的銀行也難逃責(zé)罰的命運(yùn)。

    自經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)貸之風(fēng)橫行以來,年內(nèi)就有多家銀行因經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域而遭到監(jiān)管重罰。

    1月6日,四川仁壽農(nóng)商行書院路支行被眉山銀保監(jiān)分局罰款25萬元,案由是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房市,嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則;1月15日,云南新平農(nóng)商行被罰110萬元,案由資金監(jiān)管不到位,經(jīng)營(yíng)貸流進(jìn)房地產(chǎn)企業(yè);2月21日,招商銀行(600036)濟(jì)南分行也因同樣的問題被罰款155萬元。

    據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),年內(nèi)因轉(zhuǎn)貸風(fēng)波被罰的銀行機(jī)構(gòu)還有湖北大冶農(nóng)商行、湖北當(dāng)陽農(nóng)商行、民生銀行(600016)青島分行、浙江瑞安農(nóng)商行、扶余市農(nóng)信社等等。

    縱觀這些銀行被罰的緣由,不是涉及“經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸、流動(dòng)資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)”,就是涉及“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理不盡職”等字樣。由此可見,非法轉(zhuǎn)貸有時(shí)銀行也要擔(dān)責(zé)。

    監(jiān)管部門:轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

    據(jù)統(tǒng)計(jì),去年年底以來,海南、天津、廣西、陜西、遼寧、河北、江西、浙江、廈門等多地銀保監(jiān)局陸續(xù)發(fā)布違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示,提醒廣大金融消費(fèi)者,警惕不法中介誘導(dǎo),認(rèn)清違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸可能存在的風(fēng)險(xiǎn),保障自身合法權(quán)益。

    各地銀保監(jiān)局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示指出,將房貸置換為經(jīng)營(yíng)貸的“轉(zhuǎn)貸”操作看似“優(yōu)惠”“劃算”,實(shí)則蘊(yùn)藏著多重風(fēng)險(xiǎn):

    風(fēng)險(xiǎn)一 中介違規(guī)操作給消費(fèi)者帶來違約違法隱患。

    根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,經(jīng)營(yíng)貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。銀行與消費(fèi)者簽訂的貸款合同會(huì)明確約定貸款用途,但在“轉(zhuǎn)貸”操作下,銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸款資金未按照合同約定使用,最終將由消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任,不但可能被銀行要求提前還貸,個(gè)人征信也會(huì)受到影響。

    此外,在經(jīng)營(yíng)貸辦理過程中,不法中介宣稱可以提供辦理各項(xiàng)證件、材料的服務(wù),“幫助”消費(fèi)者申請(qǐng)貸款,其實(shí)是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸資格,涉嫌騙取銀行貸款,消費(fèi)者甚至可能會(huì)被追究相關(guān)法律責(zé)任。

    風(fēng)險(xiǎn)二 中介墊付“過橋資金”,息費(fèi)隱藏諸多貓膩。

    不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”,需要消費(fèi)者先結(jié)清住房按揭貸款,再以房屋作抵押辦理經(jīng)營(yíng)貸。不法中介為牟取非法利益,往往慫恿消費(fèi)者使用中介的過橋資金償還剩余房貸,并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目的高額費(fèi)用,消費(fèi)者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費(fèi)水平。即使最終申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸失敗,消費(fèi)者仍將被中介要求承擔(dān)上述各項(xiàng)高額費(fèi)用,同時(shí)還將承擔(dān)高息過橋資金的還款壓力。

    風(fēng)險(xiǎn)三 “以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

    經(jīng)營(yíng)貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如,經(jīng)營(yíng)貸的期限較短,還款要求也很不一樣,且本金大多需一次性償還,借款人若無穩(wěn)定的資金來源,貸款到期后不能及時(shí)償還本金,可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

    風(fēng)險(xiǎn)四 “轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風(fēng)險(xiǎn)。

    消費(fèi)者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù),需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。

    部分中介獲取消費(fèi)者個(gè)人信息后,為謀取非法利益可能會(huì)泄露、出售相關(guān)信息,侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

    (責(zé)任編輯:曹言言 HA008)

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