文/徐英霞

2022年下半年開始的“提前還貸潮”蔓延到了2023年初，與此同時(shí)，消金界注意到，近日多家銀行因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，受到銀保監(jiān)會(huì)的行政處罰。

信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，無(wú)疑違反了“房住不炒”的原則，更抬高了金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，一直以來(lái)金融監(jiān)管部門都保持了對(duì)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的核查力度，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，近期更是有從嚴(yán)的趨勢(shì)。

(資料圖片)

據(jù)消金界了解，有的銀行在個(gè)別城市已經(jīng)暫停個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的進(jìn)件，沒(méi)有暫停的銀行，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的貸后監(jiān)控也更加嚴(yán)格。影響甚至傳遞到了房貸上，如果房貸申請(qǐng)者近期有申請(qǐng)過(guò)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸或者消費(fèi)貸，或者有未結(jié)清的消費(fèi)貸或者經(jīng)營(yíng)貸，都會(huì)影響房貸審批。

從多家銀行披露的2023年信貸投放策略看，個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸仍是多數(shù)銀行發(fā)力的重點(diǎn)領(lǐng)域，但在合規(guī)壓力下，銀行需要在增長(zhǎng)和風(fēng)控做好平衡了。

提前還貸仍要排隊(duì)

開始于去年下半年的提前還貸潮，好像沒(méi)有放緩的趨勢(shì)。

消金界了解到，2023年初的時(shí)候，上海一些銀行提前還貸的申請(qǐng)，就已經(jīng)排到了下半年，甚至明年初。某大行的一個(gè)支行，申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的需求就積累多達(dá)幾億元，少的也有幾千萬(wàn)元。

作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行肯定不樂(lè)見(jiàn)提前還貸潮，為了避免資產(chǎn)端受到太大影響，銀行開始限制提前還款的進(jìn)度。

但畢竟提前還款也是金融消費(fèi)者的一個(gè)權(quán)利，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，銀行開始加快滿足客戶提前還貸的需求，加速消化已經(jīng)預(yù)約提前還款的客戶。有些申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的消費(fèi)者，甚至接到銀行電話，比之前預(yù)約的時(shí)間提前了幾個(gè)月。

但對(duì)于提前還款，銀行還是有很多限制，比如限制申請(qǐng)次數(shù)、額度，現(xiàn)在申請(qǐng)，也至少要等兩個(gè)月，線下申請(qǐng)等待的時(shí)間還要長(zhǎng)一點(diǎn)。

一位最近提前還款的申請(qǐng)者對(duì)消金界表示，近來(lái)有了一些積蓄，感覺(jué)沒(méi)有其他好的投資選擇，不如提前還下房貸，減輕一些還款壓力。

當(dāng)然，肯定很多提前還款的消費(fèi)者，是根據(jù)自己具體情況做的財(cái)務(wù)安排，但也不得不看到，提前還貸潮的形成，確實(shí)有一些中介的推波助瀾。

監(jiān)管關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)開罰單

2022年，無(wú)論是個(gè)人消費(fèi)貸還是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸，利率一路走低，與存量房的房貸利率出現(xiàn)了一定的“利差”。一些中介看到了機(jī)會(huì)，開始打起來(lái)用“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸”置換房貸的主意。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的具體流程是：購(gòu)房者先結(jié)清房貸，然后再將房屋以個(gè)體經(jīng)營(yíng)者或者企業(yè)法人、股東等身份，抵押給銀行，申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸。

但一般來(lái)說(shuō)，結(jié)清房貸的錢數(shù)額較大，這時(shí)候中介會(huì)提供一筆“過(guò)橋資金”。而在后面申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的時(shí)候，貸款者如果不是個(gè)體工商戶或者名下沒(méi)有公司，那么中介還會(huì)提供一個(gè)“殼公司”，幫助申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸。

消金界了解到，中介提供的過(guò)橋資金有“過(guò)橋費(fèi)”，經(jīng)過(guò)測(cè)算，最低的年化也有13%，有的甚至高達(dá)60%。除了過(guò)橋費(fèi)，中介還要收取1%-1.5%的服務(wù)費(fèi)，而辦營(yíng)業(yè)執(zhí)照也要幾千塊錢。

過(guò)橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，綜合資金成本算下來(lái)，利率甚至?xí)哂谡５姆抠J水平。

但資金成本還不是最大的問(wèn)題，最大的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)在于購(gòu)房者的信用風(fēng)險(xiǎn)。

中介宣稱的可以提供辦理各項(xiàng)證件、材料的服務(wù)，其實(shí)是通過(guò)偽造流水、包裝空殼公司的手段，獲得申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的資格，這涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者甚至可能會(huì)被追究法律責(zé)任。

根據(jù)2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)是各類檢查的重要內(nèi)容，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，貸款要被收回，還要將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的處罰信息納入到征信系統(tǒng)中。

而各地監(jiān)管部門，顯然也已經(jīng)注意到了用個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸置換個(gè)人房貸的苗頭，開始密集的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提示中提到，經(jīng)營(yíng)貸借款人須如實(shí)提供貸款申請(qǐng)資料，如偽造經(jīng)營(yíng)資料獲得貸款，則涉嫌騙貸，情節(jié)嚴(yán)重的，將被依法追究刑事責(zé)任。并且，遼寧銀保監(jiān)局特別提示，經(jīng)營(yíng)貸不得違規(guī)用于購(gòu)房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規(guī)使用將會(huì)被提前收回貸款。

河北銀保監(jiān)局也發(fā)布了消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，部分借款人在中介誤導(dǎo)欺騙下，違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸“提前還房貸”，提示違規(guī)轉(zhuǎn)貸后的多重風(fēng)險(xiǎn)——借殼風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、抽貸風(fēng)險(xiǎn)、利率不確定的風(fēng)險(xiǎn)、過(guò)橋風(fēng)險(xiǎn)。

在“房住不炒”的政策背景下，金融監(jiān)管部門一直在嚴(yán)查信貸自己違規(guī)流入樓市，而且，信貸資金違規(guī)流入樓市，不僅僅違背了“房住不炒”原則，成規(guī)模之后，也會(huì)積累風(fēng)險(xiǎn)。

而“提前還貸潮”的出現(xiàn)，也讓監(jiān)管更加注意這一問(wèn)題。

利用金融科技監(jiān)測(cè)資金流動(dòng)

各級(jí)銀保監(jiān)會(huì)公布處罰信息顯示，2023年2月份，多家銀行因個(gè)人消費(fèi)貸和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，受到行政處罰。

消金界梳理案由發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行存在小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、貸款資金被挪用于證券市場(chǎng)、向銀行員工和公務(wù)員發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的問(wèn)題。

建設(shè)銀行則被發(fā)現(xiàn)，個(gè)人貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、信用卡資金違規(guī)流入證券公司、個(gè)人快貸資金用途監(jiān)控不力、對(duì)信用卡業(yè)務(wù)異常交易行為監(jiān)控不力導(dǎo)致頻繁套現(xiàn)。

招商銀行的問(wèn)題是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款“三查”不到位、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款挪用至房地產(chǎn)市場(chǎng)。

交通銀行湖北分行的個(gè)人消費(fèi)貸款，也存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題。

渣打銀行（中國(guó)）個(gè)人消費(fèi)貸被查出用于償還貸款本息、未按約定用途使用、流入證券公司。

發(fā)力線上消費(fèi)貸的青島銀行則被查出，個(gè)人線上貸款資金被挪用。

不僅僅是大銀行，湖北大冶農(nóng)村商業(yè)銀行、湖北當(dāng)陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行、江西建新農(nóng)村商業(yè)銀行都被查出個(gè)人消費(fèi)貸或者個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸，違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

上海松江民生村鎮(zhèn)銀行、上海閔行上銀村鎮(zhèn)銀行、廈門國(guó)際銀行北京分行則是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸或個(gè)人貸款違反審慎經(jīng)營(yíng)的原則，管理不規(guī)范的問(wèn)題。

可以看到，銀保監(jiān)會(huì)的處罰覆蓋了國(guó)有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，直至外資銀行。這也從一個(gè)側(cè)面證明，個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市是個(gè)普遍的問(wèn)題。

顯然，銀行都在發(fā)力消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的時(shí)候，為了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，在風(fēng)控上是會(huì)有所松懈的，這無(wú)疑給了套利行為可乘之機(jī)。

消金界了解到，目前監(jiān)管對(duì)于信貸流向進(jìn)行穿透式監(jiān)管，在檢查中，要求銀行健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用，來(lái)監(jiān)督貸款資金是否按約定用途使用。如果發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金，要采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。

而且現(xiàn)在監(jiān)管對(duì)銀行的違規(guī)行為進(jìn)行的是“雙罰”——除了罰機(jī)構(gòu)，還罰相關(guān)責(zé)任人。

銀行加緊自查

而從近期金融監(jiān)管部門的動(dòng)作看，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸實(shí)際貸款用途的檢查將會(huì)持續(xù)加碼。

1月6日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》進(jìn)行了修訂，形成《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，重點(diǎn)包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸與個(gè)人消費(fèi)貸的貸款期限要求——單次提取個(gè)人消費(fèi)貸超過(guò)30萬(wàn)、單次提取超過(guò)50萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸，應(yīng)采取受托支付的方式。

而在監(jiān)管壓力下，銀行開始加緊自查，補(bǔ)上漏洞。

首先是對(duì)增量業(yè)務(wù)更加謹(jǐn)慎。消金界注意到，前期中介推個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸置換房貸比較“猛”的城市，許多與銀行合作的中介表示，暫停個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的進(jìn)件。

對(duì)新增房貸的審查也受到了影響。消金界了解到，為了防止消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸流入房市，很多銀行會(huì)審查申請(qǐng)房貸的客戶，近期比如三個(gè)月內(nèi)，名下是否有過(guò)消費(fèi)貸或者經(jīng)營(yíng)貸。如果有，則不給批房貸。甚至名下有未結(jié)清的消費(fèi)貸或者經(jīng)營(yíng)貸，就不給批房貸。而同時(shí)申請(qǐng)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸和房貸則是絕對(duì)禁止的。

與此同時(shí)，銀行對(duì)存量業(yè)務(wù)則加強(qiáng)了監(jiān)控。

如果檢測(cè)到客戶有“同戶名轉(zhuǎn)賬”的情況，就會(huì)通知貸款客戶，準(zhǔn)備好資金使用證明，包括支付憑證、銀行流水、發(fā)票、合同等材料，提交給銀行。如果銀行發(fā)現(xiàn)存在信貸資金挪用，會(huì)收取罰息或者收回貸款。

而被檢測(cè)到違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸的話，賬戶就會(huì)被凍結(jié)，并要求3個(gè)自然日內(nèi)結(jié)清違規(guī)使用的資金。

官方、銀行密集的風(fēng)險(xiǎn)提示似乎并不是“嚇唬嚇?！蹦敲春?jiǎn)單。有中介對(duì)消金界透露，最近確實(shí)有個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被停掉的客戶。

個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸已經(jīng)成為多數(shù)銀行發(fā)力的重點(diǎn)業(yè)務(wù)方向。尤其是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸增長(zhǎng)迅猛，為了提升業(yè)務(wù)規(guī)模，銀行在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面做得就沒(méi)那么嚴(yán)格。

但是，當(dāng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸置換房貸，助推形成了“提前還貸潮”，最終沖擊到更為核心的業(yè)務(wù)個(gè)人住房貸款后，銀行勢(shì)必會(huì)做出選擇——與監(jiān)管一道，堵上這個(gè)口子。

那么對(duì)于去年以來(lái)，一直處于狂飆狀態(tài)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸來(lái)講，增長(zhǎng)要讓位于風(fēng)控。

可以說(shuō)，現(xiàn)在是檢驗(yàn)各家銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)成色的窗口期，能否拿出漂亮答卷，接下來(lái)的財(cái)報(bào)值得關(guān)注。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:消金界 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

關(guān)鍵詞： 個(gè)人消費(fèi)