2023年2月8日，全球領(lǐng)先的科技市場數(shù)據(jù)平臺CB Insights發(fā)布《2022年全球保險科技產(chǎn)業(yè)報告》，報告的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示2022年全球保險科技融資額從2021年的178億美元下降至2022年的84億美元，降幅為53%，交易數(shù)量從2021年的697筆下降到了579筆，降幅為17%。而2022年保險科技融資額度和融資交易數(shù)量大幅度的降低的主要原因有兩點，首先是疫情、局部戰(zhàn)亂等各方面因素帶來的經(jīng)濟壓力，使得保險業(yè)面臨資金枯竭、預(yù)算緊縮和競爭加劇。其次風(fēng)險投資周期的收緊，使得保險投資人的心態(tài)、對投資的判斷標(biāo)準(zhǔn)也相應(yīng)地進行了調(diào)整，變得更加謹(jǐn)慎小心。

(資料圖片僅供參考)

相比于2022年保險科技投資市場的冷清，我們更應(yīng)該把目光放在當(dāng)下?，F(xiàn)階段已經(jīng)有不少的機構(gòu)對2023年的保險科技市場進行了預(yù)測分析，這些機構(gòu)主要通過對保險和金融領(lǐng)域有影響力的領(lǐng)導(dǎo)人進行采訪，從而對2023年的保險科技市場的技術(shù)、投資、熱門賽道做出趨勢分析。本文我們主要通過對保險科技權(quán)威分析網(wǎng)站InsurTechnews發(fā)布的2023年保險科技大預(yù)測的報告進行拆解分析，希望能給大家?guī)硪恍氋F的參考。

保險領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)人對于保險科技行業(yè)的看法：超過半數(shù)持悲觀態(tài)度

InsurTechs成立于2015年，是一家專注于保險科技分析的權(quán)威網(wǎng)站。1月22日InsurTechs發(fā)布了2023年保險科技大預(yù)測的報告，在業(yè)內(nèi)引起了廣泛的關(guān)注。報告采訪了7位在保險領(lǐng)域極具影響力的領(lǐng)導(dǎo)人，他們對于2023年保險科技的發(fā)展趨勢有什么看法呢？

首先這7位領(lǐng)導(dǎo)人來自于保險行業(yè)的各個細(xì)分領(lǐng)域和工作崗位，有保險領(lǐng)域的投資專家、有保險科技公司和人壽公司的創(chuàng)始人、有全球知名的保險精算師和策略師，最大程度的保證了分析預(yù)測的全面性。我們對他們的判斷趨勢進行了提煉：

1. 大部分人認(rèn)為2023年的保險科技行業(yè)仍然面臨巨大的壓力和挑戰(zhàn)。其中7位領(lǐng)導(dǎo)人有4位領(lǐng)導(dǎo)的看法是如此，他們普遍認(rèn)為2023年的保險科技行業(yè)將在很大程度上受到全球經(jīng)濟狀況的影響，并且面臨保險公司盈利能力下降、賠付率和索賠成本上升、再保險能力需求增加等多方面的挑戰(zhàn)，這也導(dǎo)致保險科技相關(guān)的試點、合作和融資將會再次放緩，至少在上半年是如此。另一方面受2022年保險科技市場低迷的影響，領(lǐng)導(dǎo)人認(rèn)為市場對于保險科技的熱情已經(jīng)不復(fù)從前，比如在2022年就有多家保險科技公司開啟了裁員的大浪潮，像行業(yè)備受關(guān)注的Root、Ethos等公司都采取了不同規(guī)模的裁員。而今年大部分的保險科技公司將無法輕松籌集到新的資金，那么一些因為資金缺乏和業(yè)務(wù)進展緩慢的保險科技公司將會被市場淘汰。

2.多方面的壓力迫使成熟的保險科技公司找到清晰的盈利點。由于受到通貨膨脹和政策審查以及盈利路徑長等多方面壓力，成熟的保險科技公司需要迫切找到清晰的盈利點，比如積極追求特定的細(xì)分市場，并創(chuàng)造滿意的客戶，從而獲得必要的資金支持，以便繼續(xù)保持運營，同時圍繞運營效率和價值鏈的承保部分可能會成為保險科技公司新的發(fā)展方向。

3.保險科技市場將再次活躍，并加速賦能傳統(tǒng)保險行業(yè)。當(dāng)然也有領(lǐng)導(dǎo)人對于2023年的保險科技持樂觀的態(tài)度，認(rèn)為新的一年保險科技將通過提供更高效、更具成本效益和以客戶為中心的服務(wù)來推動保險行業(yè)的創(chuàng)新和競爭，同時保險科技將加速賦能傳統(tǒng)保險行業(yè)，來應(yīng)對不斷變化的市場挑戰(zhàn)。

六大預(yù)測趨勢：投資者會加速保險科技的投資，為重大變革做準(zhǔn)備

總的來說，雖然去年的保險科技融資市場不盡人意，但行業(yè)整體的情緒是積極向上的。InsurTechs也給出了自己的預(yù)測分析，以下六大趨勢將主導(dǎo)2023年保險科技行業(yè)的發(fā)展。

1. 網(wǎng)絡(luò)保險生態(tài)安全將得到行業(yè)重視。隨著信息泄露、病毒勒索、網(wǎng)絡(luò)攻擊等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險問題日益突出，網(wǎng)絡(luò)安全正在成為保險業(yè)的一大發(fā)展趨勢，在此大背景下推動網(wǎng)絡(luò)安全保險的普及和發(fā)展已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識。根據(jù)《2022年全球網(wǎng)絡(luò)安全保險市場報告》的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2022年網(wǎng)絡(luò)安全市場保險的規(guī)模約為119億美元，預(yù)計2027年接近300億美元。雖然市場規(guī)模再創(chuàng)新高，但是如何定價成為了網(wǎng)絡(luò)安全發(fā)展的難題，而通過場景和數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險量化模型來支持不同保障范圍下的產(chǎn)品定價、或通過基于企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全等級評分的定價是現(xiàn)階段針對網(wǎng)絡(luò)安全保險定價的兩條主要思路。

來源：Research And Markets

2. 數(shù)字化承保將受到更多投資者的關(guān)注。承保是保險業(yè)的核心，隨著風(fēng)險因素的快速變化，核保將在2023年受到更多關(guān)注。從評估單個保單風(fēng)險到整個投資組合，再到評估風(fēng)險和風(fēng)險偏好，以及最終的盈利能力，核保部門將通過結(jié)合數(shù)字核保工作臺、AI/ML模型、數(shù)字損失控制等多個保險科技，實現(xiàn)重大數(shù)字化舉措，以創(chuàng)建實時風(fēng)險管理和見解，同時顯著增強代理人、經(jīng)紀(jì)人和客戶體驗。

3. 以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心將成為重要的發(fā)展理念。隨著不斷擴大的風(fēng)險、多變的市場動態(tài)以及年輕的客戶群體不斷變化的需求和期望，需要新的理念來加快保險產(chǎn)品供應(yīng)、定價、核保、渠道、服務(wù)和人性化客戶體驗，因此以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心將會是2023年保險科技公司重要的發(fā)展理念。首先從底層邏輯順序來看，以產(chǎn)品為中心是把產(chǎn)品的保費和利潤放在首位，把客戶的需求放在后位。而以客戶為中心即更注重的是產(chǎn)品的價值，更注重的是自己的產(chǎn)品是否能滿足客戶的需求，先行考量的是客戶體驗、客戶群體年齡、收入等各方面的因素，然后保險公司再利用保險科技，針對客戶的個性化需求改善客戶體驗，讓保險產(chǎn)品更通俗易懂，做到智能投保。所以保險公司為了和客戶形成良好且長期的親密關(guān)系，需要通過建立以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心的發(fā)展理念，來進行客戶關(guān)系管理、整合業(yè)務(wù)流程，從而建立以客戶需求為導(dǎo)向的公司經(jīng)營理念。

4. 嵌入式保險將成為重要的數(shù)字分銷形式。為了應(yīng)對日益激烈的行業(yè)競爭，保險公司迫切的需要分銷生態(tài)系統(tǒng)來覆蓋更多的客戶群體，而嵌入式保險將在2023年成為一種重要的新型數(shù)字分銷形式。根據(jù)預(yù)測到2030年全球嵌入式金融的市場規(guī)模會超過 7.3萬億美元，而這7.3萬億美元的蛋糕中規(guī)模最大的一塊就是嵌入式保險。目前嵌入式保險在生活的各類場景的應(yīng)用范圍已經(jīng)十分廣泛，包括消費品、房地產(chǎn)、旅游、酒店業(yè)、汽車業(yè)、醫(yī)療健康、運輸物流等多個行業(yè)中。一方面為客戶提供精準(zhǔn)且定制化的產(chǎn)品，另一方面在金融、健康、財富管理方面提供相應(yīng)的服務(wù)，并通過更快的理賠管理、支付流程以及改善用戶體驗為多種行業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型提供支持。

5. 主動風(fēng)險管理的保險技術(shù)將得到更多落地應(yīng)用。人壽和健康保險公司正在增加對人工智能和其他預(yù)測分析的使用，以便為客戶開發(fā)更多預(yù)防性風(fēng)險措施。比如從可穿戴設(shè)備收集的大數(shù)據(jù)可以為人壽和健康保險公司提供關(guān)鍵的健康和健身數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對主動風(fēng)險管理，包括為客戶的生活方式、飲食和總體健康狀況提供見解，開發(fā)制定化保險產(chǎn)品起到至關(guān)重要的作用。

6. 保險科技在保險行業(yè)的重要性日益提高會迫使投資者加速投資。InsurTechs認(rèn)為保險科技為保司的產(chǎn)品創(chuàng)新和交付提供了基礎(chǔ)，包括人工智能、API、區(qū)塊鏈等技術(shù)在保險行業(yè)的重要性和采用程度日益提高。

我們以人工智能為例，最近保險科技數(shù)字經(jīng)紀(jì)公司Paladin Group推出了世界上第一個生成式人工智能承保工具UnderwriteGPT，同時也是目前市場上最先進、最高效的核保解決方案，簡單來講就是基于大型語言模型生成的AI，其主要功能是幫助承保和風(fēng)險管理變得更快、更高效、更準(zhǔn)確。UnderwriteGPT最大的優(yōu)勢是不斷生成新的數(shù)據(jù)和見解，從而簡化承保流程并改進風(fēng)險評估，最終為保單持有人帶來更好的定價和覆蓋范圍。創(chuàng)造者Dais說到，相信UnderwriteGPT這一解決方案將徹底改變經(jīng)紀(jì)公司和保險公司承保保單的方式 。同時現(xiàn)在很多險企現(xiàn)在已經(jīng)開始在內(nèi)部測試類ChatGPT產(chǎn)品，相信不久之后會有越來越多的用于保險營銷和服務(wù)領(lǐng)域的智能機器人開始投入使用。

UnderwriteGPT的成功問世說明保險科技對保險公司的保費增長、盈利能力、客戶參與、渠道覆蓋等方面起到了至關(guān)重要作用。所以雖然2022年經(jīng)歷了保險科技融資市場的低谷，但是InsurTechs認(rèn)為為了在競爭中脫穎而出，投資者會加速投資，為下一次重大變革做好充分準(zhǔn)備。

最后，從資本追捧到啞火，2022年保險科技行業(yè)經(jīng)歷了不小的起伏，受保險科技融資低潮、保險科技公司大裁員、全球經(jīng)濟環(huán)境下行等各方面因素影響，一些人并不看好2023年的保險科技行業(yè)的發(fā)展。但我們不妨從另個角度來看，現(xiàn)階段保險科技在保險公司的核心應(yīng)用場景中落地更加深入，在保險產(chǎn)品創(chuàng)新中也扮演越來越重要的角色，所以短暫的低谷并不算什么，行業(yè)更應(yīng)該看重的是保險科技在保險價值鏈能發(fā)揮怎樣的作用？能否在未來推動保險業(yè)持續(xù)創(chuàng)造價值？所以也希望保險科技在新的一年里重新煥發(fā)生機與活力，給行業(yè)帶來更多的驚喜。

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