文/黑瑪麗

此信用非彼信用！

近日，國(guó)家發(fā)改委發(fā)布《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），就信用信息修復(fù)的條件、程序、協(xié)同聯(lián)動(dòng)等進(jìn)行了具體的規(guī)定，將于今年5月1日起施行。

(相關(guān)資料圖)

作為發(fā)改委下屬的國(guó)家公共信用信息中心主辦的政府官方網(wǎng)站，“信用中國(guó)”一直在積極推動(dòng)信用修復(fù)工作。消金界發(fā)現(xiàn)，早在2022年10月，發(fā)改委就曾公開(kāi)表示，正在研究起草《辦法》，持續(xù)完善信用修復(fù)制度。

有從業(yè)者認(rèn)為，如今《辦法》的出臺(tái)，是信用中國(guó)的一次“重大突破”，對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)具有重大意義。以前只能由央行制定的征信規(guī)則，現(xiàn)在意味著，信用中國(guó)也有制定規(guī)則的能力了。

但，事實(shí)果真如此嗎？這一《辦法》與金融系統(tǒng)的征信工作有什么區(qū)別？與監(jiān)管正在推進(jìn)的“斷直連”工作有沒(méi)有關(guān)聯(lián)？

01爭(zhēng)議“信用修復(fù)”

近日，關(guān)于“信用修復(fù)”的消息在朋友圈瘋傳。該消息的源頭，在于國(guó)家發(fā)改委1月下發(fā)的《辦法》。

“這兩天總是有人問(wèn)起，我還特意去下載了原文去看?！本瓦B自身從事貸款業(yè)務(wù)的小白，都搞不清到底是怎么回事。而他此前并未和“信用中國(guó)”打過(guò)交道。

事實(shí)上，信用修復(fù)是個(gè)“老業(yè)務(wù)”。這里指的是如果信用報(bào)告當(dāng)中有錯(cuò)誤或者遺漏，可以向放貸機(jī)構(gòu)或征信中心（分中心）提出異議并要求更正。

而小白他們，此前打交道的部門(mén)，是人民銀行直屬的事業(yè)單位——中國(guó)人民銀行征信中心。

本來(lái)是一項(xiàng)利民服務(wù)，卻被不少中介和不法分子盯上了。

早在2019年，消金界就曾提醒過(guò)，在金融業(yè)務(wù)中，“征信修復(fù)”這一概念被濫用了（2000元清洗一條征信污點(diǎn)？銀行職員：反正我們行還未真正消除過(guò)一筆）。

多位業(yè)內(nèi)人士也告訴消金界，市場(chǎng)上眾多開(kāi)展該業(yè)務(wù)的征信修復(fù)公司、征信律師等，大多假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義，通過(guò)虛假宣傳、教唆無(wú)理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢(qián)財(cái)或個(gè)人信息，從中非法獲利。

就連不少一線從事貸款業(yè)務(wù)的人員都認(rèn)為，這是在鉆銀行的空子。

事實(shí)上，征信機(jī)構(gòu)也不“鼓勵(lì)”這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

一般來(lái)說(shuō)，只有涉及到信息填寫(xiě)有誤、客戶(hù)經(jīng)理錄入操作有誤放貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理有誤征信中心整合數(shù)據(jù)有誤，才可以提出異議。

央行也多次發(fā)文打擊此類(lèi)行為。早在去年3月份，人民銀行辦公廳印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展“征信修復(fù)”亂象專(zhuān)項(xiàng)治理“百日行動(dòng)”工作的通知》，要求從2022年3月中旬至6月下旬在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展此項(xiàng)工作。

近期在朋友圈傳播的“信用修復(fù)”的信息，顯然又是在混淆概念，借機(jī)攬財(cái)。機(jī)構(gòu)與公眾還須擦亮眼睛。

02信用中國(guó)：從未開(kāi)展過(guò)個(gè)人相關(guān)業(yè)務(wù)

更為重要的是，征信牌照也是約束相關(guān)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

消金界向信用中國(guó)官方客服進(jìn)行問(wèn)詢(xún)，得到的回復(fù)為，平臺(tái)并未做過(guò)任何與個(gè)人相關(guān)的信用修復(fù)。

目前擁有個(gè)人征信牌照的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)主要有百行征信、樸道征信等。信用中國(guó)并沒(méi)有相關(guān)的牌照。

當(dāng)然，兩者的區(qū)別不僅于此。關(guān)于央行征信中心與信用中國(guó)，二者最大的區(qū)別在于，前者主要針對(duì)個(gè)人和企業(yè)的金融借貸類(lèi)逾期信息提供異議處理；后者主要針對(duì)法人和非法人組織的行政處罰信息進(jìn)行信用修復(fù)，并不針對(duì)個(gè)人開(kāi)展業(yè)務(wù)。

二者的共同點(diǎn)在于都提供“信用報(bào)告”，但也存在很大的區(qū)別。

人民銀行征信中心提供的信用報(bào)告，又稱(chēng)“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”“企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”，以及個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它記錄借債還錢(qián)、合同履行、遵紀(jì)守法等信息。而個(gè)人信用報(bào)告為注冊(cè)用戶(hù)展示其個(gè)人信用信息的基本情況，包括信貸記錄、部分公共記錄和查詢(xún)記錄的明細(xì)信息。

人民銀行征信中心的“個(gè)人征信報(bào)告”

人民銀行征信中心的企業(yè)信用報(bào)告

而“信用中國(guó)”提供的信用報(bào)告，全稱(chēng)為“法人和非法人組織公共信用信息報(bào)告”，其正文內(nèi)容主要包含基礎(chǔ)信息、行政管理信息、誠(chéng)實(shí)守信信息、嚴(yán)重失信主體名單信息、經(jīng)營(yíng)異常信息、信用承諾信息、信用評(píng)價(jià)信息、司法判決信息以及其他信息等。

盡管央行征信的“公共信息明細(xì)”和“信用中國(guó)”的公共信息有所重合，但業(yè)內(nèi)人士表示，兩份信用報(bào)告的數(shù)據(jù)源分屬于不同的系統(tǒng)。

這也就意味著，即便“信用中國(guó)”的信息被修復(fù)，央行征信中心的也不一定同步。

目前監(jiān)管正在推進(jìn)“斷直連”工作，主要依據(jù)的是《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，其中規(guī)定信用信息主要是按照依法采集、為金融等活動(dòng)提供服務(wù)、用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況等三個(gè)維度，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評(píng)價(jià)信息。已于2022年1月1日起施行。

由此也能看到，此次發(fā)改委提出的信用修復(fù)工作與金融系統(tǒng)的信用信息并不是一套系統(tǒng)。

03 加快推動(dòng)社會(huì)信用立法

作為發(fā)改委下屬的國(guó)家公共信用信息中心主辦的政府官方網(wǎng)站，“信用中國(guó)”一直在積極推動(dòng)信用修復(fù)工作。

早在2022年10月，發(fā)改委就公開(kāi)表示，正在研究起草《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法（試行）》，持續(xù)完善信用修復(fù)制度。

此外，信用中國(guó)還聯(lián)合地方法院建立信用修復(fù)中心，積極推進(jìn)構(gòu)建全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)包括市場(chǎng)主體登記注冊(cè)、納稅、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和住房公積金繳納、水電氣費(fèi)等信息歸集共享。

值得肯定的是，這些舉措有利于保障了信用主體合法權(quán)益，有利于提升銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)能力，提高中小微企業(yè)貸款覆蓋面、可得性和便利度。

需要指出的是，正如《辦法》強(qiáng)調(diào)的，要構(gòu)建全國(guó)“一處修復(fù)、處處同步”的信用信息修復(fù)體系，未來(lái)還要加強(qiáng)信用信息歸集共享開(kāi)放，建立信息同步更新機(jī)制。這樣才能保障信用信息修復(fù)的唯一性和可信性，從而降低信息甄別成本。

此外，發(fā)改委和人民銀行當(dāng)下也在加快推進(jìn)有關(guān)立法工作，研究起草《信用建設(shè)法》草案文本。屆時(shí)，將會(huì)對(duì)信用修復(fù)的渠道和相關(guān)程序進(jìn)行更加明確的說(shuō)明。

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