在“花式攬儲(chǔ)”這兩年逐步淡出市場(chǎng)后,已經(jīng)很久沒有看到銀行齊刷刷為爭(zhēng)奪某一項(xiàng)資產(chǎn)而賣力吆喝的場(chǎng)景了。
近日,醞釀許久的個(gè)人養(yǎng)老金制度正式在36個(gè)先行城市或地區(qū)落地,首批23家賬戶行聞聲起跑。朋友圈充斥著銀行個(gè)金部人士、分支行客戶經(jīng)理“開戶送現(xiàn)金紅包”、“開戶送福利”、“開戶送積分”等各種營銷。
(資料圖片)
證券時(shí)報(bào)記者開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并轉(zhuǎn)入資金,整個(gè)開戶流程較為順暢,目前僅有養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,待后續(xù)更多養(yǎng)老金產(chǎn)品上架再進(jìn)行擇品投資。
值得注意的是,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立過程中,有兩大特性:一是支持他行客戶聯(lián)動(dòng)開戶,這表明了首批賬戶行攬客渠道的開放性,也側(cè)面說明個(gè)人養(yǎng)老金賬戶之爭(zhēng)的激烈程度;二是已有銀行實(shí)現(xiàn)零錢理財(cái)在無需贖回的前提下,直接轉(zhuǎn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,這說明了相關(guān)賬戶行開展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正從內(nèi)部打破豎井。
對(duì)于商業(yè)銀行來說,爭(zhēng)奪個(gè)人養(yǎng)老金賬戶只是第一步,更遠(yuǎn)的一步是踩準(zhǔn)養(yǎng)老金融正式開啟的歷史紅利,包攬居民備老賬戶。
許久未見的盛大營銷
曾經(jīng)銀行熱衷的“花式攬儲(chǔ)”,這兩年隨著存款利率下調(diào)和居民儲(chǔ)蓄意愿回升,氣勢(shì)弱了不少。這兩天,銀行個(gè)金部的員工、分支行的客戶經(jīng)理,都在鉚足干勁吆喝個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,較此前的“花式攬儲(chǔ)”更為賣力。
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶一人一戶,占據(jù)它,就相當(dāng)于占據(jù)了長期資金的先決制高點(diǎn)。
“最近開戶挺多的,因?yàn)榱鞒瘫容^簡(jiǎn)單,而且現(xiàn)在也不用存錢進(jìn)去,等后續(xù)有需要了再存進(jìn)去。”一家股份行理財(cái)經(jīng)理說。
前端服務(wù)上,商業(yè)銀行微信公眾號(hào)、小程序、手機(jī)APP等全線上渠道以及服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),均在進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金融的宣傳,包括個(gè)人養(yǎng)老金的知識(shí)普及、賬戶開立、繳存等諸多服務(wù)內(nèi)容。
各家銀行紛紛開啟各類營銷活動(dòng),其中,開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶抽取紅包的獎(jiǎng)勵(lì)是最吸引客戶的。
例如,郵儲(chǔ)銀行首開個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的可參加抽取500元紅包,還有機(jī)會(huì)抽取手機(jī)。招商銀行表示,開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶后,最高可抽取288元紅包;開戶后繳存額達(dá)10元可再領(lǐng)10元紅包;非試點(diǎn)城市客戶預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶也可抽獎(jiǎng),最高66元。此外,在興業(yè)銀行首開個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以隨機(jī)獲得18.8元至288元現(xiàn)金紅包。
一些銀行還推出了抽取話費(fèi)、微信立減金、積分等多項(xiàng)權(quán)益。例如,廣發(fā)銀行表示,在活動(dòng)期間開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶并繳存1000元~12000元不等,即可領(lǐng)取共計(jì)200元廣發(fā)“精彩薈”會(huì)員福利金??蛻艨稍凇拔⑿帕p金”、“生活福利券”、“信用卡還款券”、“廣發(fā)商城券”權(quán)益中四選一。浙商銀行的開戶“福利”是,首開個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以抽獎(jiǎng)最低14888個(gè)積分,最高5萬個(gè)積分。開戶后,養(yǎng)老金賬戶余額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn),可再獲得最高10萬個(gè)升級(jí)積分。
值得一提的是,很多銀行推出的活動(dòng)不只針對(duì)行內(nèi)客戶,還通過“邀請(qǐng)好友、送福利”的營銷方式,通過私域引流進(jìn)行裂變拓客。以興業(yè)銀行為例,當(dāng)大多數(shù)銀行的養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約服務(wù)僅針對(duì)存量客戶時(shí),興業(yè)銀行已經(jīng)另外在微信小程序中開辟了預(yù)約服務(wù),拓展行外客戶。“沒有我行銀行卡也可以登錄,微信上掃一掃就可以聯(lián)動(dòng)開戶?!庇信d業(yè)銀行員工在朋友圈中推了這樣的二維碼圖。
興業(yè)銀行的做法是,成功推薦1人、6人、20人、40人,推薦人分別有20元、100元、300元、800元四檔獎(jiǎng)勵(lì)。被推薦人完成養(yǎng)老金賬戶開立,可抽取20元~300元不同金額的話費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。推薦人與被推薦人身份可為同一人,最高可獲1100元。
交通銀行則稱,推薦首次開立交行養(yǎng)老金賬戶的好友人數(shù)達(dá)到1人、3人、5人、7人、10人,可獲得相應(yīng)支付貼金券禮包獎(jiǎng)勵(lì),每名推薦人可獲得上限為280元的獎(jiǎng)勵(lì)。被推薦人首次開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,可獲得支付貼金券禮包58元。
凸顯財(cái)富管理內(nèi)功
銀行的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶之爭(zhēng),開戶“福利”和便利度只是表象,背后搭載的是其技術(shù)能力和銷售渠道的能力。
當(dāng)前,居民養(yǎng)老保障意識(shí)被引導(dǎo)至空前高度,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制出爐、配套指引漸次落地,各類資管機(jī)構(gòu)在歷史性的政策紅利下圍繞長期資金進(jìn)行有益探索??蛻暨x擇哪一家銀行開戶、轉(zhuǎn)賬,投資什么產(chǎn)品,背后是對(duì)這家銀行綜合服務(wù)能力的認(rèn)可。
不管是基于價(jià)值投資還是財(cái)富管理角度,養(yǎng)老金融對(duì)市場(chǎng)都意味著巨大增量。
以個(gè)人養(yǎng)老金賬戶為例,據(jù)公開數(shù)據(jù),截至2021年末,我國就業(yè)人數(shù)為7.46億人,其中達(dá)到個(gè)稅起征點(diǎn)(5000元)的有6500萬人。只要這部分人中有三成參與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(每戶上限1.2萬元),那么每年通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶進(jìn)入稅優(yōu)養(yǎng)老產(chǎn)品的資金就有超過2300億元的體量。
在養(yǎng)老金融進(jìn)程里,銀行扮演著三個(gè)角色——養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品的提供方,養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及養(yǎng)老基金的代銷方,個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開立和管理方。開戶后,投資者如何選擇產(chǎn)品,考驗(yàn)著一家銀行包括用戶教育、風(fēng)險(xiǎn)管控在內(nèi)的財(cái)富管理內(nèi)功。
前段時(shí)間,債券市場(chǎng)大跌引發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值波動(dòng),導(dǎo)致大量贖回等問題。面對(duì)琳瑯滿目的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品,如何選擇是一個(gè)很大的話題。
個(gè)人養(yǎng)老金制度旨在幫助個(gè)人資產(chǎn)增值保值,但在自負(fù)盈虧的大前提下,選擇適合自己的產(chǎn)品,機(jī)構(gòu)、個(gè)人應(yīng)該做出哪些努力?
中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為,目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品,后續(xù)還會(huì)有更多的產(chǎn)品推出,不同類型產(chǎn)品的特點(diǎn)不同。“對(duì)個(gè)人投資者而言,需要根據(jù)自己的收入水平、對(duì)老年生活的預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇投資產(chǎn)品。”
婁飛鵬認(rèn)為,還要考慮自己的年齡因素,調(diào)整投資結(jié)構(gòu),如年輕時(shí)可以更多配置權(quán)益類產(chǎn)品,臨近退休年齡時(shí)逐步增加固定收益類產(chǎn)品配置。再者,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相對(duì)更穩(wěn)健,但也不是完全沒有風(fēng)險(xiǎn),需要關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好。最重要的是,個(gè)人養(yǎng)老金是長期投資,投資者一定要做長期投資,追求長期收益。
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