作者：凡泰極客創(chuàng)始人梁啟鴻

Superapp(“超級App”)最近甚囂塵上。在本周正在舉行的香港科技周2022(2022年10月31日-11月4日)，第一天即專門組織了一個圍繞superapp的圓桌論壇，很可能是這個概念出現(xiàn)以來，首次在金融行業(yè)的嚴(yán)肅討論。凡泰極客作為主打這個門類技術(shù)的線上參展商，當(dāng)然是密切關(guān)注。

在分享此次論壇中相關(guān)內(nèi)容前，先給不熟悉這類技術(shù)的朋友梳理一下，怎么國內(nèi)市場“司空見慣”的超級App，成了Gartner的2023年十大戰(zhàn)略技術(shù)趨勢預(yù)測中的一種，并在此前后已經(jīng)燃燒到金融業(yè)中。

【資料圖】

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的超級App現(xiàn)象，并非沒有引起國際關(guān)注，但是直到今年才成為熱點。這可能還得一定程度上歸功于馬斯克。

馬斯克的X App

馬斯克不吝嗇于對中國某些現(xiàn)象級超級社交平臺的溢美之詞，收購Twitter之前，就屢屢提出過要打造一個類似的“X App”，或者叫“Everything App”，讓衣食住行、資訊新聞、消費娛樂都可以一站式向用戶提供，通過建立龐大、繁榮的數(shù)字生態(tài)，讓消費者獲得良好的服務(wù)體驗以及巨大的便利。

成功收購Twitter后，這一宏偉計劃變得更加可行。馬斯克曾經(jīng)說過，收購Twitter的原因之一，就是能改造它，為實現(xiàn)“X App”開辟道路。

誠懇的講，海外互聯(lián)網(wǎng)上的內(nèi)容交互體驗是比較差的，這也是馬斯克本人所曾經(jīng)抱怨過的點之一。資訊內(nèi)容都是網(wǎng)頁，其中穿插著各種廣告浮窗、彈窗，在移動互聯(lián)網(wǎng)上體驗尤其糟糕，令人不勝其煩。即使是使用新聞聚合類的應(yīng)用，它們實際上也不過是把網(wǎng)頁內(nèi)容扒過來，根據(jù)用戶偏好過濾過濾，通過一些界面去組合一下，形成幾個“豆腐塊”展現(xiàn)給用戶，當(dāng)點開的時候，依然充斥各種令人出戲的不相干廣告。有時讓人懷疑是在90年代Web 1.0時代的世界。

移動互聯(lián)網(wǎng)時代開始盛行的智能手機(jī)App，雖然說人機(jī)交互體驗優(yōu)于網(wǎng)頁，更加適合在掌中那彈丸之地用拇指操作，但從開放的角度看，App是對開放互聯(lián)網(wǎng)的一種反動，一個個App都是黑盒子、信息孤島，彼此連接不便，難以產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，在以連接為核心的數(shù)字化時代，它甚至未必是最佳的數(shù)字化內(nèi)容形態(tài)。

超級App的應(yīng)運(yùn)而生，我們看起來是非常自然的。互聯(lián)網(wǎng)大平臺們，一方面需要保持一定程度的開放性性以實現(xiàn)互聯(lián)互通，另一方面也需要集中可控的管理與運(yùn)營?？梢哉f，這依然是一個“中央集權(quán)”與“分布式經(jīng)營”的平衡、折衷。

作為App，它顯然沒有無邊無界的“瀏覽器+網(wǎng)頁”那么開放，但是它也不是普通App那么封閉，它是一個半開放的數(shù)字生態(tài) - 誰都可以“入駐”平臺，但所提供的內(nèi)容與服務(wù)，顯然是受到平臺監(jiān)管。

超級App在數(shù)字化時代特別有價值，因為它重新定義企業(yè)間的數(shù)字邊界。

Gartner關(guān)于2023年十大戰(zhàn)略技術(shù)趨勢

Gartner在2022年的十大戰(zhàn)略技術(shù)趨勢中提到了“組裝式應(yīng)用”，但在其2023年趨勢報告中，“組裝”字眼不再見蹤影，似乎是被“超級應(yīng)用”替換掉了。根據(jù)Gartner所定義，“超級應(yīng)用是一個集應(yīng)用、平臺和生態(tài)系統(tǒng)功能于一身的應(yīng)用程序。它不僅有自己的一套功能，而且還為第三方提供了一個開發(fā)和發(fā)布他們自己的微應(yīng)用的平臺”。Gartner預(yù)測，到2027年，全球50%以上的人口將成為多個超級應(yīng)用的日活躍用戶。

作為自2019年即開始投入相關(guān)技術(shù)研發(fā)的團(tuán)隊，我們的認(rèn)知與上圖有一定的相似性。但也有我們從實踐中形成的獨立看法。

超級App由“小程序”(miniapps)組裝而成

超級App自然是含有無上限的、海量的內(nèi)容，這些內(nèi)容的載體是什么呢？是某種格式的輕量的技術(shù)形態(tài)(Gartner文中稱為miniapp)，雖然潛在能達(dá)成這個效果的技術(shù)載體會有一些不同的可選項，例如某大企業(yè)可以自我發(fā)明一種規(guī)范、格式，但是自我發(fā)明的、非標(biāo)準(zhǔn)的東西，都是沒有生命力的，尤其在考慮到這些內(nèi)容的提供者是第三方、外部的合作伙伴，這就涉及到他們的開發(fā)成本與支持意愿。

我們看好的miniapp“格式”，是小程序 - 一種早已為國人所熟悉、正在被國際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)組織W3C進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)形態(tài)。它的好處是，已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)大平臺所驗證、存量內(nèi)容豐富、開發(fā)人才沉淀多。

一個App要做到“超級”，只有采用標(biāo)準(zhǔn)化的、開放的技術(shù)，才有可能吸引海量的內(nèi)容伙伴。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)大平臺上動輒幾百萬個小程序，這種規(guī)模效應(yīng)，不僅僅是挑戰(zhàn)平臺運(yùn)營能力，技術(shù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和開放，是必要條件。

聚焦數(shù)字化可交互動態(tài)內(nèi)容資產(chǎn)的生命周期管理

miniapps，或者說小程序，我們可以理解成一種數(shù)字化的內(nèi)容資產(chǎn)，它里面含有某個企業(yè)向公眾提供服務(wù)所涉及的代碼、數(shù)據(jù)、文本和多媒體內(nèi)容，只不過和傳統(tǒng)的靜態(tài)的內(nèi)容相比，它是可交互的、動態(tài)的、具備應(yīng)用軟件形態(tài)的。

在內(nèi)容的供給側(cè)，超級App是一個數(shù)字內(nèi)容資產(chǎn)的發(fā)布管理平臺，而平臺上的商家/企業(yè)合作伙伴，則是內(nèi)容的“出版商”，他們負(fù)責(zé)制作、出版自己的數(shù)字內(nèi)容，而超級App的擁有者，則具有對這些出版內(nèi)容的發(fā)行權(quán)。在這一點上，我們的技術(shù)和Gartner所提到的“Publication mechanism for miniapps ecosystem”是一致的。

在內(nèi)容的消費側(cè)，超級App向它的消費者用戶，提供了對上述數(shù)字內(nèi)容資產(chǎn)的發(fā)現(xiàn)機(jī)制，例如搜索引擎、推薦算法、陳列與排行等等。如果我們把超級App理解成一個虛擬購物中心的話，那么進(jìn)駐其中的商家就是生產(chǎn)與供給自己的數(shù)字化內(nèi)容，而超級App則提供了“購物中心”門口的關(guān)于這些商品的廣告陳列與展示，以及找到這些商家店鋪的“導(dǎo)航”。

統(tǒng)一與分離數(shù)字內(nèi)容資產(chǎn)的四個“權(quán)益”

在數(shù)字化內(nèi)容資產(chǎn)的視角下看，我們進(jìn)一步認(rèn)為，超級App里面的這些miniapps/小程序(代碼化的數(shù)字服務(wù)、業(yè)務(wù)場景)，應(yīng)該涉及四種權(quán)益：

出版權(quán)。即這些內(nèi)容，往往涉及具體的業(yè)務(wù)邏輯和知識產(chǎn)權(quán)，屬于誰 發(fā)行權(quán)，或者叫分發(fā)權(quán)。即這些內(nèi)容的上下架的管控權(quán)力，屬于誰 流動權(quán)。即這些內(nèi)容在用戶之間的轉(zhuǎn)發(fā)分享，在超級App與其他App之間的傳播分享 使用權(quán)。即用戶利用這些內(nèi)容的授權(quán)

平臺化的模式下，往往涉及多方參與。并不是所有的權(quán)益都由一方壟斷。超級App顯然是分離和統(tǒng)一這些權(quán)益的關(guān)鍵載體。對于使用互聯(lián)網(wǎng)公共小程序平臺、成為他人生態(tài)一員的企業(yè)來說，上述的權(quán)益歸屬是怎樣的？在數(shù)字化時代，企業(yè)又應(yīng)該如何重新建立與掌握屬于自己的權(quán)益呢？

實現(xiàn)企業(yè)軟件的“超級App化”

擁有超級App，就擁有數(shù)字生態(tài)，擁有對其中生態(tài)成員所“上架”的內(nèi)容的生殺予奪大權(quán)。過去以來，只有互聯(lián)網(wǎng)巨頭們具備(1)支撐超級App的底層技術(shù)，(2)運(yùn)營數(shù)字生態(tài)的能力，(3)流量優(yōu)勢。

但對于大部分的垂直行業(yè)企業(yè)而言，所謂“流量”、“海量用戶”的指標(biāo)并不適用。是不是一般企業(yè)就沒有資格去構(gòu)建自己的“超級”App呢？

首先，怎樣才算是“超級”？如果你的理解是擁有巨大用戶流量的互聯(lián)網(wǎng)App才能有資格稱為超級App，則我們不能同意這個說法。我們認(rèn)為達(dá)到“超級”，需要符合這樣一些特征：

App能突破企業(yè)邊界，里面的內(nèi)容并不見得是你的IT開發(fā)提供的，更主要的可能來自于合作伙伴甚至任何開發(fā)者。你能借力他人，協(xié)同服務(wù)用戶 App能形成自己的技術(shù)生態(tài)，提供一定的技術(shù)接口、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)，讓任何組織與個人可以基于它們來開發(fā)內(nèi)容。這好比蘋果應(yīng)用商店與它的數(shù)以百萬計App開發(fā)者的關(guān)系 App能支撐大量的第三方功能、內(nèi)容。讓一個軟件能支持一定的“插件”，借力第三方來擴(kuò)充自己的能力、提升自己的價值，這并不是難事(稍微設(shè)計好一點的傳統(tǒng)企業(yè)軟件也都能具備這樣的技術(shù))，難的地方是，你的App能“無上限”的支持這樣的“插件”的數(shù)量，它能解決你與你的插件提供者之間的信任問題、安全問題、隱私保護(hù)問題、管理問題。這方面的Scability(規(guī)?；芰?，是決定你的App是否“超級”的重要指標(biāo)

我們相信，上述特征，是數(shù)字化時代任何企業(yè)都需要的。任何進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的企業(yè)，都需要解決開放與安全可控的平衡問題。因為數(shù)字化意味著連接，連接建立在開放的基礎(chǔ)上，而開放的先決條件是安全可控。超級App這種形態(tài)，是集中與分散、管控與開放的統(tǒng)一。

超級App的軟件形態(tài)，是普通企業(yè)可以擁有和利用的，對其平臺化的運(yùn)營能力，則是可以在技術(shù)平臺的支撐下構(gòu)建的。打造企業(yè)自己的超級App，就是打造企業(yè)自己的數(shù)字化平臺、自己的數(shù)字化生態(tài)，只不過通過App讓這些東西可感知、切實可用。

數(shù)字錢包的未來：從電子支付到超級App

標(biāo)題就是本次香港金融科技周的一個圓桌論壇。

數(shù)字錢包，在Web 2.0世界已經(jīng)開始演變成互聯(lián)網(wǎng)的“基建”。開始的時候它是電子商務(wù)、線上消費的基礎(chǔ)設(shè)施，再接下來它也成為了很多地區(qū)線下消費的標(biāo)配設(shè)施。在全球不少經(jīng)濟(jì)相對落后、銀行覆蓋率低的地區(qū)，移動端數(shù)字錢包甚至替代了銀行，讓所謂unbanked(沒有銀行賬戶、無法獲得銀行服務(wù))的群體獲得金融服務(wù)，實現(xiàn)Financial Inclusion(金融普惠)。在Web 3.0世界，數(shù)字錢包可以說是數(shù)字世界的“基石”，它就是互聯(lián)網(wǎng)的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶要獲得網(wǎng)上的數(shù)字服務(wù)，不再是訪問某個網(wǎng)站、某個App并進(jìn)行登錄認(rèn)證，提交信息向其校驗自己，而是動態(tài)下載數(shù)字內(nèi)容(代碼，也許就是上述的miniapp)，然后通過數(shù)字錢包向其授權(quán)對自己部分?jǐn)?shù)據(jù)的使用(以便其提供服務(wù))。

無論在Web 2.0還是Web 3.0世界，數(shù)字錢包都是最重要的連接工具，它一邊連接著消費者，另一邊連接著提供線上線下商品與服務(wù)的商家，可以說天然具備多邊平臺、生態(tài)化這兩個特征，發(fā)展為超級App是順理成章的。

圓桌論壇的討論，有以下的一些來自論壇嘉賓的點(對于起步很早的國內(nèi)市場而言，并沒有什么新鮮之處)。

數(shù)字錢包以超級App形態(tài)出現(xiàn)，將圍繞browsing(瀏覽)、consumption(消費)、lending(借貸)、collection(追繳)的循環(huán)而進(jìn)行。超級App聚合了大量商家自行提供的內(nèi)容(例如小程序化的產(chǎn)品與服務(wù))，并通過向消費者提供內(nèi)容的發(fā)現(xiàn)機(jī)制(陳列、排行、搜索、推薦、轉(zhuǎn)發(fā)分享)，讓其瀏覽和通過數(shù)字錢包進(jìn)行安全便利的支付，支付時平臺提供必要的授信讓消費者獲得信貸，此后超級App背后的平臺，核心解決的就是風(fēng)控、減低壞賬的問題。

超級App有助于跟蹤消費者digital footprint(數(shù)字化足跡)。這可能是一個飛輪效應(yīng)，App中提供的內(nèi)容越豐富，使用者的使用頻繁度越高，平臺對用戶的了解越多。

評估用戶的行為、偏好和風(fēng)險 - 這背后圍繞的核心應(yīng)用產(chǎn)品是Credit(信用)。也就是建立與利用對用戶的征信的數(shù)據(jù)手段。

高利率、高通脹的環(huán)境下，市場對BNPL(Buy Now Pay Later - 先買后付)產(chǎn)生訴求。這個就是建立在授信與風(fēng)控基礎(chǔ)上的“零元購”吧。海外市場BNPL風(fēng)行，包括在香港市場，涉及BNPL類平臺對消費者的理性消費的引導(dǎo)問題，監(jiān)管的介入是必然的趨勢。

超級App在Embedded Finance(嵌入式金融)、Embedded Insurance(嵌入式保險)、Embedded Saving(嵌入式儲蓄)的應(yīng)用。嵌入式金融，在未來十年的市場規(guī)模預(yù)測是7萬億美元。誰嵌誰？數(shù)字錢包作為超級App，把生態(tài)合作伙伴的消費場景嵌入進(jìn)來從而發(fā)揮自己的支付作用，固然是一種。但金融機(jī)構(gòu)自身作為非金融平臺的合作伙伴，把自己的金融服務(wù)嵌入到對方的超級App中，也是一種。嵌入，就是你中有我，我中有你。

國外的數(shù)字錢包+超級App，旅程剛剛開始不久。

FinTech的下一個前沿？

在香港金融科技周一個座談“FinTech’s Next Frontier”中，硅谷著名投資機(jī)構(gòu)AndreessenHorowitz的合伙人Alex Rampell提出，與科技創(chuàng)新相比，金融服務(wù)待優(yōu)化的空間很大，金融服務(wù)效率和用戶體驗可以說遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于技術(shù)的能力。一個例子，相隔幾千公里的兩個人互相發(fā)圖片，瞬間可達(dá)。什么時候金融服務(wù)能做到匯款像發(fā)照片一樣的效率？這中間的鏈路上所涉及的合規(guī)、風(fēng)控、反洗錢、支付各環(huán)節(jié)的優(yōu)化，還是非常漫長。另一個例子，iPhone上每個App首次運(yùn)行時要告知用戶需訪問什么數(shù)據(jù)、能否獲得授權(quán)，獲準(zhǔn)后再提供服務(wù)。對于申請貸款、開立賬戶的用戶，什么時候可以實現(xiàn)類似的機(jī)制，反客為主，由金融服務(wù)向用戶請求其設(shè)備上的數(shù)據(jù)訪問權(quán)和使用權(quán)然后實時(自動化)核準(zhǔn)和審批？

FinTech的前沿，可能永遠(yuǎn)是在追趕技術(shù)的進(jìn)步吧 - 技術(shù)所到之處，就是金融服務(wù)搭乘和利用之處。

以超級App為例，它的優(yōu)勢是：在網(wǎng)站式內(nèi)容和App之間找到融合，在集中統(tǒng)一與分布模式之間建立平衡，讓業(yè)務(wù)的信息化開發(fā)變成“可交互的動態(tài)數(shù)字內(nèi)容”發(fā)布，圍繞數(shù)字化內(nèi)容資產(chǎn)的出版、發(fā)行、流轉(zhuǎn)、使用權(quán)益促進(jìn)你中有我、我中有你的嵌入式金融服務(wù)，支持海量的并發(fā)內(nèi)容生產(chǎn)，支持海量的內(nèi)容生態(tài)運(yùn)營。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是否是時候考慮通過這樣的技術(shù)去建立自己的數(shù)字生態(tài)，而不僅是成為他人生態(tài)的參與者？

關(guān)鍵詞： 金融服務(wù)