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    世界視點(diǎn)!攪動(dòng)7000億車險(xiǎn)市場(chǎng)!寶馬、比亞迪紛紛"涉險(xiǎn)",這一市場(chǎng)未來(lái)怎么走?
    2022-09-25 09:36:38 來(lái)源:券商中國(guó) 編輯:

    經(jīng)歷了兩年綜改轉(zhuǎn)型的車險(xiǎn)市場(chǎng),正在迎來(lái)強(qiáng)大的入局者。

    近日,國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局發(fā)布企業(yè)名稱申報(bào)登記公告,“寶馬(中國(guó))保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”赫然名列其中。寶馬也成為了今年第三家籌劃進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的車企。


    (相關(guān)資料圖)

    車企“涉險(xiǎn)”并不新鮮。早在2011年,廣汽集團(tuán)等大型企業(yè)發(fā)起成立眾誠(chéng)汽車保險(xiǎn),成為國(guó)內(nèi)首家由汽車制造商牽頭的專業(yè)汽車保險(xiǎn)公司。2012年,一汽集團(tuán)成立鑫安汽車保險(xiǎn)。2015年,上汽集團(tuán)成立上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售有限公司。

    但新能源車企加速了主機(jī)廠“涉險(xiǎn)”的步伐。小鵬汽車、特斯拉,以及蔚來(lái)、比亞迪通過(guò)設(shè)立中介公司的方式,已經(jīng)或正在開展保險(xiǎn)業(yè)布局。

    財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)正在面臨怎樣變局?券商中國(guó)記者近日采訪了相關(guān)主機(jī)廠旗下機(jī)構(gòu)、以及財(cái)險(xiǎn)行業(yè)資深人士。多位業(yè)內(nèi)人士分析,主機(jī)廠商紛紛 “涉險(xiǎn)”,并不只是短期利益分配問題,更預(yù)示著車險(xiǎn)市場(chǎng)變革將至。

    汽車產(chǎn)業(yè)升級(jí)的必然趨勢(shì)

    上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃總監(jiān)李英祺認(rèn)為,大力發(fā)展新能源是國(guó)家戰(zhàn)略,隨著新能源車的快速發(fā)展,一定程度上加速了汽車產(chǎn)業(yè)變革的步伐。實(shí)際上,從汽車行業(yè)本身發(fā)展階段來(lái)說(shuō),也已經(jīng)到了從跑馬圈地轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作的階段。

    “在第一階段,實(shí)現(xiàn)居民用車的快速滲透是主機(jī)廠商的主要目標(biāo),這時(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)拼的是廠商生產(chǎn)制造能力和渠道分銷能力?!崩钣㈧髡f(shuō),現(xiàn)在汽車產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了第二個(gè)階段,即隨著汽車銷量整體放緩,行業(yè)開始進(jìn)入差異化發(fā)展階段。這一階段,車企開展注重存量客戶留存轉(zhuǎn)化,專業(yè)化運(yùn)營(yíng)和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)成為關(guān)注重點(diǎn)。

    他認(rèn)為,車企以前的合作模式是合作商模式,現(xiàn)在有更多動(dòng)力與客戶產(chǎn)生聯(lián)系。車企正在構(gòu)建汽車生態(tài)、完善一站式服務(wù)方面展開探索,除了造車、賣車,還會(huì)關(guān)注客戶的綜合服務(wù)需求,金融保險(xiǎn)則是其中一環(huán)。

    基礎(chǔ)平臺(tái)技術(shù)已經(jīng)就緒。隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各行業(yè)的廣泛應(yīng)用,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展已領(lǐng)先其他國(guó)家,各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)深入到百姓日常生活中,為汽車營(yíng)銷模式變革提供了重要的平臺(tái)基礎(chǔ)。

    新能源車企在這方面的探索尤其深入,通過(guò)全鏈條介入生產(chǎn)、銷售及修理等多個(gè)環(huán)節(jié),新能源車企與消費(fèi)者建立了更加直接的聯(lián)系。同時(shí),通過(guò)造車時(shí)植入軟件,不僅更易將新能源車前、中、后端翔實(shí)數(shù)據(jù)留存下來(lái),也可以根據(jù)市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)更多符合消費(fèi)者意愿的產(chǎn)品,以及附加服務(wù)。

    “對(duì)于新能源車企來(lái)說(shuō),更加關(guān)注是通過(guò)數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)來(lái)為客戶提供全生命周期的服務(wù),增加客戶與品牌的互動(dòng)和黏性,以此提升車企美譽(yù)度和感受度?!崩钣㈧鞅硎?,未來(lái)車企會(huì)更重視保險(xiǎn)對(duì)于品牌的價(jià)值,更多的以品牌名義給客戶提供從車險(xiǎn)出單到續(xù)保服務(wù),再到理賠報(bào)案等全流程的保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)體驗(yàn)。

    上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問王民也認(rèn)為,隨著汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展升級(jí),對(duì)于大型車企來(lái)說(shuō),如何能夠整合資源為本業(yè)服務(wù)是重中之重。車企通過(guò)設(shè)立經(jīng)紀(jì)公司,不僅可以增強(qiáng)客戶黏性,增加中間收入,同時(shí)還可以將保險(xiǎn)嵌入到企業(yè)的客戶服務(wù)全流程中,建立起更加符合自身需要的生態(tài)體系。

    “這也是國(guó)際慣例,不少世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)都有自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,甚至有自己的自保公司?!蓖趺裾f(shuō)。

    同時(shí),車企設(shè)立自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,也符合車企對(duì)于自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。國(guó)外不少大型企業(yè)都有專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門,甚至設(shè)立了單獨(dú)的保險(xiǎn)部門和崗位。

    王民認(rèn)為,通過(guò)自設(shè)經(jīng)紀(jì)公司,在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)上可以擁有更多話語(yǔ)權(quán)。例如,車企掌握著汽車方面的重要數(shù)據(jù),如果能夠在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上,通過(guò)保險(xiǎn)公司定制、開發(fā)產(chǎn)品,會(huì)比單向地向保險(xiǎn)公司購(gòu)買現(xiàn)有產(chǎn)品更符合風(fēng)險(xiǎn)管理需求。尤其隨著新能源汽車的快速發(fā)展和自動(dòng)駕駛技術(shù)的出現(xiàn),都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具和手段提出了更多挑戰(zhàn)。

    保險(xiǎn)公司需重塑核心價(jià)值

    保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)從車險(xiǎn)產(chǎn)品的提供者變成配角,即出單公司?至少在短期內(nèi),保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)能力仍然具有核心競(jìng)爭(zhēng)力。

    李英祺認(rèn)為,保險(xiǎn)公司的核心價(jià)值依然存在。現(xiàn)在大多數(shù)車企仍然采用中介公司的模式進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè),其中除了牌照更易獲得之外,也有成本等因素的考量。保險(xiǎn)公司的專業(yè)化能力短時(shí)間不會(huì)被替代,在數(shù)據(jù)分析能力、前端定價(jià)能力、理賠服務(wù)能力等方面,保險(xiǎn)公司更專業(yè)。

    不過(guò),未來(lái)保險(xiǎn)公司和車企的合作模式會(huì)發(fā)生重要變化,保險(xiǎn)公司需要進(jìn)一步優(yōu)化定位,不僅賣保險(xiǎn),更要關(guān)注車企需求,同時(shí)搭建更加完善的客戶運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)分析和服務(wù)能力,從產(chǎn)品供應(yīng)商變成服務(wù)運(yùn)營(yíng)商,將產(chǎn)品能力轉(zhuǎn)為服務(wù)能力。

    旭輅科技創(chuàng)始人張作元曾在大中型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司從業(yè)多年,在他看來(lái),車企“涉險(xiǎn)”預(yù)示著財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)變革將至。“個(gè)人認(rèn)為今后的3-5年,是車險(xiǎn)營(yíng)銷新模式的確立過(guò)程,我們會(huì)看到主機(jī)廠會(huì)作為車險(xiǎn)的發(fā)起方,占據(jù)一定的主導(dǎo)地位?!睆堊髟f(shuō)。

    在他的預(yù)想里,未來(lái)車險(xiǎn)銷售模式可能有翻天覆地的變化,今后買新車時(shí)可能會(huì)有個(gè)附帶的OFFER?;蛟S今后車險(xiǎn)本身也會(huì)大變樣,除了法定的一些險(xiǎn)種(保險(xiǎn)責(zé)任)外,其它的很有可能從車險(xiǎn)條款里消失,從而以非車險(xiǎn)的面目出現(xiàn),例如責(zé)任險(xiǎn)。

    張作元同時(shí)認(rèn)為,車企紛紛“涉險(xiǎn)”,雖然離不開戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型考量,但也反映了保險(xiǎn)公司與主機(jī)廠存在深刻博弈。博弈主要原因是利益(綜合成本),集中反映在前端的中介費(fèi)用和后端的理賠定損。

    具體而言,主機(jī)廠是保費(fèi)的輸出方和新客戶的來(lái)源方,占據(jù)了一定的優(yōu)勢(shì)地位。前端而言,主機(jī)廠直接輸出保費(fèi)(新保+續(xù)保)當(dāng)然希望獲得更高的、穩(wěn)定的中介費(fèi)用,來(lái)獲得直接利益。保險(xiǎn)公司則需要考慮市場(chǎng)份額、渠道平衡、銷售成本、合規(guī)等諸多因素。

    從后端來(lái)說(shuō),以往保險(xiǎn)公司的推送修是主機(jī)廠售后的主要業(yè)務(wù)和利潤(rùn)來(lái)源,保險(xiǎn)公司輸送的維修體量和定損價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)則直接關(guān)系到主機(jī)廠售后的生存。隨著新能源車的高速發(fā)展,主機(jī)廠在配件、維修上話語(yǔ)權(quán)太強(qiáng),特別是電池這塊,傳統(tǒng)模式矛盾日益突出。

    因此,張作元對(duì)于這種發(fā)展趨勢(shì)仍有疑慮。“總體而言我認(rèn)為這是一個(gè)趨勢(shì),但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)對(duì)車主是利還是弊還有待考證。車企自建專屬的保險(xiǎn)通道,理論上是可以更專業(yè)、更高效率的服務(wù)車主的,但如果僅僅是看中保險(xiǎn)中介費(fèi)用、進(jìn)一步掌握理賠時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的話語(yǔ)權(quán),那反而會(huì)侵害車主利益?!?/p>

    多位行業(yè)的人士的一致看法是,保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值難以取代,但實(shí)現(xiàn)價(jià)值的路徑可能發(fā)生變化。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),角逐車險(xiǎn)是一場(chǎng)不進(jìn)則退的命運(yùn)攸關(guān)之戰(zhàn)。

    一位擁有多年財(cái)險(xiǎn)公司高級(jí)管理經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)資深人士分析,未來(lái),車險(xiǎn)提供商可能主要有三類:一是大型保險(xiǎn)公司,其擁有品牌、服務(wù)優(yōu)勢(shì),可以為巨大的車險(xiǎn)存量市場(chǎng)和未涉足保險(xiǎn)行業(yè)的車企提供服務(wù);二是主機(jī)廠作為車險(xiǎn)的發(fā)起方占據(jù)一定主導(dǎo)地位,保險(xiǎn)公司也許會(huì)更多充當(dāng)配角(出單公司);三是專注于細(xì)分車險(xiǎn)領(lǐng)域的特色保險(xiǎn)公司。

    當(dāng)然,正如巴菲特在伯克希爾·哈撒韋公司年度股東大會(huì)上評(píng)價(jià)特斯拉進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)說(shuō),汽車公司開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度不亞于保險(xiǎn)公司去做汽車。車企進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè),不會(huì)都是一帆風(fēng)順。

    但是從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)領(lǐng)域的話語(yǔ)權(quán)勢(shì)必會(huì)受到更多挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司需要勤練內(nèi)功,在精細(xì)化管理和特色經(jīng)營(yíng)方面下功夫,建立核心競(jìng)爭(zhēng)力,以應(yīng)對(duì)可能到來(lái)的行業(yè)巨變。

    校對(duì):楊立林

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