近年來,我國銀行卡產(chǎn)業(yè)不斷成熟,銀行卡清算市場對(duì)外開放的步伐也逐漸加快。
12月27日,中國人民銀行會(huì)同國家金融監(jiān)管總局修訂《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》(下稱《辦法》),形成征求意見稿。
中央金融工作會(huì)議指出,要加快構(gòu)建完備有效的金融監(jiān)管體系。央行在起草說明中表示,隨著銀行卡清算市場的持續(xù)發(fā)展,有必要結(jié)合市場實(shí)際情況和監(jiān)管實(shí)踐,對(duì)《辦法》進(jìn)行修訂和完善,更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全,健全業(yè)務(wù)流程監(jiān)管,促進(jìn)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合規(guī)展業(yè),推動(dòng)支付清算行業(yè)健康發(fā)展。此外,對(duì)《辦法》進(jìn)行修訂和完善,進(jìn)一步夯實(shí)市場開放的制度保障,有利于以開放促改革、促發(fā)展,持續(xù)提升清算服務(wù)水平,更好服務(wù)于對(duì)外開放大局和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
《辦法》主要修訂了哪些內(nèi)容?將對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)產(chǎn)生怎樣的影響?對(duì)銀行卡市場有什么影響?對(duì)持卡人、商家有什么影響?
修訂內(nèi)容主要涉及哪些方面?
近年來,在《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》和《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》發(fā)布后,國內(nèi)銀行卡清算市場對(duì)外開放穩(wěn)步擴(kuò)大,逐步形成多家銀行卡清算機(jī)構(gòu)同臺(tái)競爭的市場化發(fā)展格局。
不過,隨著銀行卡清算市場持續(xù)發(fā)展和深化開放,有必要結(jié)合市場實(shí)際和監(jiān)管實(shí)踐,對(duì)《辦法》進(jìn)行修訂和完善。
業(yè)內(nèi)專家表示,《辦法》修訂內(nèi)容延續(xù)了銀行卡清算市場開放的基本制度,對(duì)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、程序等沒有大的調(diào)整,并充分考慮銀行卡清算市場的新情況、新形勢、新問題進(jìn)行制度完善,旨在為銀行卡清算市場健康發(fā)展提供良好的制度基礎(chǔ)。
比如,《辦法》細(xì)化銀行卡清算機(jī)構(gòu)行政許可相關(guān)工作要求和具體辦理流程,推動(dòng)銀行卡清算機(jī)構(gòu)行政許可工作公開透明、依據(jù)充分、流程規(guī)范,著力營造良好的法治營商環(huán)境。完善銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備、開業(yè)、變更等行政許可申請材料要求,提升行政許可便利化水平。
再比如,《辦法》在遵循內(nèi)外資機(jī)構(gòu)同等標(biāo)準(zhǔn)、同等要求的基礎(chǔ)上,與《外商投資法》等法規(guī)制度相銜接,完善市場準(zhǔn)入、機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面要求。進(jìn)一步夯實(shí)市場開放的制度保障,以開放促改革、促發(fā)展,持續(xù)提升清算服務(wù)水平,更好服務(wù)于對(duì)外開放大局和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
另外,《辦法》立足市場化原則,允許銀行卡清算機(jī)構(gòu)在保障安全的前提下,選擇差異化的業(yè)務(wù)處理模式,為機(jī)構(gòu)合作、業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供制度支撐。
對(duì)銀行卡市場有什么影響?對(duì)持卡人、商家有什么影響?
梳理來看,2015年,我國全面開放銀行卡清算市場,2016年,中國人民銀行會(huì)同原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布配套制度,銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展頂層設(shè)計(jì)進(jìn)一步完善。近年來,我國銀行卡清算服務(wù)市場逐漸形成開放、多元的發(fā)展格局。截至2023年底,全國共開立銀行卡97.87億張,人均持有銀行卡6.9張。
另有業(yè)內(nèi)專家表示,《辦法》修訂過程中主要把握以下思路:一是推動(dòng)銀行卡清算市場高水平開放和健康可持續(xù)發(fā)展;二是統(tǒng)籌發(fā)展與安全,健全對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入事前、事中、事后全鏈條全周期監(jiān)管,保障銀行卡清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的安全性和連續(xù)性;三是在設(shè)立條件、辦理程序、運(yùn)營管理、監(jiān)督管理等方面,保持政策延續(xù)性,對(duì)內(nèi)外資機(jī)構(gòu)堅(jiān)持同等標(biāo)準(zhǔn)、同等要求,堅(jiān)持平等開放,鼓勵(lì)市場競爭。
業(yè)內(nèi)專家表示,銀行卡清算機(jī)構(gòu)連接發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu),其交易網(wǎng)絡(luò)涉及廣大持卡人和商戶,是銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐。隨著《辦法》修訂實(shí)施,銀行卡清算機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、日常經(jīng)營等將更為規(guī)范,有利于推動(dòng)構(gòu)建主體多元、良性競爭的銀行卡清算市場格局,更好支持和引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈上下游優(yōu)化服務(wù),促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
例如,發(fā)卡銀行可以整合不同銀行卡品牌的特色優(yōu)勢,進(jìn)一步豐富銀行卡支付功能和權(quán)益體系,推動(dòng)銀行卡支付數(shù)字化,為廣大持卡人提供更為豐富、便利、安全的支付服務(wù);收單機(jī)構(gòu)可以為商家提供多品牌銀行卡和移動(dòng)支付的集成式支付服務(wù),進(jìn)一步提升商家收款服務(wù)體驗(yàn),支持商家提升經(jīng)營效率、實(shí)施數(shù)字化經(jīng)營。
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