本報(bào)記者 冷翠華

(相關(guān)資料圖)

在北京工作的朱晴（化名）開立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，也在某銀行開立了資金賬戶，她想買國民養(yǎng)老的一款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過她發(fā)現(xiàn)，最后一步走不通，買不了。

個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施4個(gè)月以來，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極開展投資者教育，豐富投資產(chǎn)品，可投資產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容。不過，在實(shí)際運(yùn)作中，目前還面臨一些問題。例如，《證券日報(bào)》記者在采訪中了解到，不少人開立了資金賬戶，等到想購買產(chǎn)品時(shí)卻發(fā)現(xiàn)未必能買到自己想要的。

對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，可探尋打通參加個(gè)人養(yǎng)老金的最后一步。

產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容

個(gè)人養(yǎng)老金制度是健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要舉措。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝對《證券日報(bào)》記者表示，從我國第二支柱和第三支柱的實(shí)際狀況及國際經(jīng)驗(yàn)來看，個(gè)人養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品才是未來發(fā)展的重點(diǎn)，特別是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。從個(gè)人養(yǎng)老金可投資產(chǎn)品庫來看，四大類產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容。記者根據(jù)國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、中國銀保信等平臺(tái)數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至3月24日截稿，符合規(guī)定的四大類金融產(chǎn)品共654款。其中，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品465款、基金類產(chǎn)品143款、保險(xiǎn)產(chǎn)品25款、理財(cái)產(chǎn)品21款。

3月2日，人社部副部長李忠在國新辦”就業(yè)和社會(huì)保障工作”情況發(fā)布會(huì)上表示，去年年底，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市和地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施。實(shí)施3個(gè)月以來，參加人數(shù)已經(jīng)達(dá)到2817萬人。

“參加個(gè)人養(yǎng)老金，不僅可以享受稅優(yōu)，還相當(dāng)于每個(gè)月強(qiáng)制為自己存一筆錢，所以去年年底我就參加了，最近進(jìn)行個(gè)稅年度匯算時(shí)已經(jīng)進(jìn)行了扣除。”張青（化名）對記者表示。

購買渠道尚不暢通

根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品，實(shí)行完全積累，享受稅收優(yōu)惠。理論上，參加人可以根據(jù)自己的投資偏好自主選擇投資產(chǎn)品。但從記者的調(diào)查來看，目前，參加人要實(shí)現(xiàn)真正的自主選購還存在一些“堵點(diǎn)”。

據(jù)朱晴介紹，她開戶的銀行APP個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)目前可以投資的產(chǎn)品僅有兩類：一類是存款有3種不同期限的產(chǎn)品；另一類是基金有75只，但并沒有她想購買的投資產(chǎn)品。該銀行客服人員表示，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品還沒有上線，暫時(shí)還沒有上線時(shí)間表。

那么，朱晴能否直接從保險(xiǎn)公司購買她想要的那款投資產(chǎn)品呢？經(jīng)過咨詢后，她得到的答案是：暫時(shí)不能。

據(jù)國民養(yǎng)老客服人員介紹，消費(fèi)者可以通過兩種方式購買其個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品：一種是通過官微在線上購買，目前只支持在工商銀行、交通銀行等9家銀行開戶的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購買；另一種是通過銀行在線下購買，目前可以購買的銀行共有11家。但遺憾的是，無論哪種購買方式，目前都沒有包含朱晴開戶的那家銀行，因此，朱晴暫時(shí)無法購買其看中的投資產(chǎn)品。

另一位受訪者高崗（化名）向記者展示了招商銀行APP的個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)。記者看到，四大類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品皆已上架，但數(shù)量比較少。例如，截至3月24日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品一共僅有4款。

目前，工商銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、北京銀行等銀行APP推出個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的情況不一樣，整體來看，基金產(chǎn)品上架數(shù)量較多，投資產(chǎn)品上架數(shù)量較少。

從保險(xiǎn)公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)看，中國人壽、太平人壽、國民養(yǎng)老、新華保險(xiǎn)等險(xiǎn)企已經(jīng)在自營平臺(tái)開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)，部分開通了投保功能。不過，同樣的問題是，自營平臺(tái)支持的可用于支付的銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶十分有限，如果保險(xiǎn)公司和銀行系統(tǒng)沒有對接上，參加者照樣無法投保。

探索統(tǒng)一銷售平臺(tái)可能性

部分受訪者對記者表示，開通了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶卻無法購買自己想要的投資產(chǎn)品，這在一定程度上影響了投資者消費(fèi)體驗(yàn)。

“錢已經(jīng)存進(jìn)去了，但沒法購買我想要的產(chǎn)品，現(xiàn)在可選的產(chǎn)品比較少，而且一旦購買期限也比較長。所以，這筆錢目前還趴在賬戶里。”朱晴表示。

高崗則是開通了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶但還沒有存錢進(jìn)去，其中一個(gè)原因也是覺得目前銀行APP上可選產(chǎn)品還比較少，另一個(gè)原因是還想觀察一下這些產(chǎn)品的投資收益率情況。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金總產(chǎn)品數(shù)量多，但消費(fèi)者感到可選產(chǎn)品較少，與目前個(gè)人養(yǎng)老金的銷售模式有關(guān)。

陳輝表示，從消費(fèi)者角度看，在銀行APP或者統(tǒng)一平臺(tái)購買個(gè)人養(yǎng)老金最簡單方便，但目前并沒有統(tǒng)一的銷售平臺(tái)，主要是銀行在代銷各類產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)缺少動(dòng)力去主動(dòng)銷售，這也就出現(xiàn)理論上的自由選購難以落地，參加人實(shí)際能買到什么產(chǎn)品，主要看各金融機(jī)構(gòu)之間的對接情況，期待后期可以探索一種路徑，讓參加者實(shí)現(xiàn)真正的自由選購。

中國社會(huì)科學(xué)院社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略研究院研究員、世界社保研究中心秘書長房連泉對《證券日報(bào)》記者分析稱，目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品主要依靠銀行代銷，但銀行銷售的養(yǎng)老金產(chǎn)品未實(shí)現(xiàn)全覆蓋。他建議，完善個(gè)人養(yǎng)老金國家公共服務(wù)平臺(tái)信息系統(tǒng)，并統(tǒng)一與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鏈接，在該平臺(tái)不僅能查詢所有投資產(chǎn)品，而且是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品“超市”，消費(fèi)者可以通過不同渠道真正自由選購。

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