保險金額不得超過保險價值嗎？重置價值是指什么呢？

一、什么是重置價值和出險時的重置價值

重置價值是指資產(chǎn)按照現(xiàn)在購買相同或者相似資產(chǎn)所需支付的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價物的金額計(jì)算。一般的財產(chǎn)保險只保障保險標(biāo)的當(dāng)時的實(shí)際價值，不保重置價值。因?yàn)楦鶕?jù)補(bǔ)償原則，通過補(bǔ)償只能使保險標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，如果賠償額大于標(biāo)的當(dāng)時實(shí)際價值，就可能誘使被保險人無視道德危險，以圖從賠款中獲利，故一般保險公司不隨意接受重置價值投保。

由于通貨膨脹、物價上漲的緣故，保戶即使不斷調(diào)整保額，也很難做到足額投保。此時如能購買重置價值保險，則可獲得十足的保障，不必用歷年的折舊積累彌補(bǔ)標(biāo)的受損后重置的差額。正是鑒于此原因，保戶愿意多保一些保額，多付一點(diǎn)保費(fèi)，按重置價值投保。保險公司在簽發(fā)此類保單時，一般都須附加“重置價值保險條款”以明確雙方責(zé)任。在我國較少使用。“

二、重置價值保險的注意事項(xiàng)有哪些

如果把重置價值簡單認(rèn)為全新資產(chǎn)的購置或建造費(fèi)用，容易造成兩個方面的問題：

1、在核賠時這樣做的可能后果：在被保險人依法已經(jīng)計(jì)提的折舊費(fèi)用較多，資產(chǎn)凈值已不多時，在損失程度較大或全損的情況下，以這樣的重置價值核損就會讓被保險人的已提折舊變成額外得利(但損失較小時或修復(fù)費(fèi)用低于財產(chǎn)實(shí)際價值的85%,可以視為固定資產(chǎn)的正常修理，核賠時不用在修理費(fèi)用中計(jì)提折舊)，保險就成了詐騙者的樂園。因?yàn)楸ｋU基金實(shí)際上是有社會保障功能的，是所有被保險人繳納形成的，按保險法第十一條第一款：投保人及保險人訂立保險合同…不得損害社會公共利益。這樣做相當(dāng)于濫賠，可能是損害了社會的公共利益。

2、在承保時這樣做的可能后果：但核賠時按保險財產(chǎn)出險時的重置價值核賠，保險金額就超過了保險價值，這樣就造成了被保險人多繳了保費(fèi)的結(jié)果。

因此不能總將嶄新標(biāo)準(zhǔn)下的重置成本等同為出險時的重置成本。

在保險業(yè)務(wù)中，對于較新的固定資產(chǎn)，其重置成本基本上與全新設(shè)備的重置成本相同;對于半新舊的，則最好按同樣或近似新舊程度的替代品的市價加上安裝、運(yùn)輸、調(diào)試費(fèi)用、稅費(fèi)等核定其重置價值。對于已經(jīng)很舊的、基本接近報廢的固定資產(chǎn)，或已停產(chǎn)，技術(shù)也很落后，實(shí)際價值已經(jīng)很低，按重置不好也不壞的標(biāo)準(zhǔn)，重置價值一般應(yīng)按全新標(biāo)準(zhǔn)的重置成本扣減折舊和損耗來評估，相當(dāng)于實(shí)際價值;其受損后修復(fù)費(fèi)用往往超過實(shí)際價值，按損失補(bǔ)償原則，應(yīng)按重置價值條款特別條件1而鑒定為推定全損，實(shí)際損失應(yīng)按實(shí)際價值扣除殘值。被保險人以保險賠付及已計(jì)提的折舊和回收的殘值來重新購入全新的固定資產(chǎn)。

對于保單承保時，按原值投保的情況，對于保險價值已經(jīng)大為低于原值的情況如有爭議則參考按保險法第四十條及第三十八條處理。其中第四十條第一條及第二款：保險金額不得超過保險價值，超過的部分無效;第三十八條第二款：保險標(biāo)的的保險價值明顯減少時，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險費(fèi)。